Atteignez vos objectifs : comment faire fructifier votre épargne 

Ce n’est pas toujours évident d’épargner, surtout lorsque les dépenses courantes s’accumulent. Mais la bonne nouvelle est que vous n’avez pas besoin d’avoir une situation idéale (ni une plus grosse paie) pour progresser dans l’atteinte de vos objectifs d’avenir.

Ce qui aide vraiment, ce n’est pas seulement de réduire les dépenses ici et là, c’est d’être délibéré. Lorsque vous établissez vos objectifs d’épargne et que vous élaborez un plan simple pour y arriver, même de petits gestes réguliers peuvent s’accumuler avec le temps et entraîner de bons résultats.

Qu’il s’agisse de constituer un fonds d’urgence, d’épargner pour des objectifs à court terme ou à long terme, comme pour la retraite, quelques stratégies peuvent vous aider à mieux gérer votre argent et à garder le cap.

Un objectif financier est une cible claire quant à ce que vous voulez faire de votre argent. Voyez vos objectifs comme un guide pour votre épargne, plutôt que d’épargner au hasard ou de réagir aux dépenses au fur et à mesure qu’elles surviennent.

Les objectifs financiers les plus efficaces ne sont pas fondés sur ce que font les autres ni sur ce qui semble impressionnant. Ils sont adaptés à votre situation financière, à vos valeurs et à votre étape de vie. Vous vous demandez par où commencer pour définir vos objectifs? Voici quelques pistes.

Avant de chiffrer quoi que ce soit, soyez réaliste quant à ce qui compte vraiment pour vous. Les grands objectifs, comme l’achat d’une maison ou le démarrage d’une entreprise, sont souvent liés à des valeurs plus profondes, comme la sécurité, l’indépendance ou la flexibilité.

Essayez de vous projeter dans l’avenir; où vous voyez-vous dans quelques années? Où habitez-vous? Comment utilisez-vous votre temps et votre argent? Prenez des notes. Lorsque les objectifs et les priorités sont harmonisés, l’épargne devient utile plutôt que contraignante.

Penchez-vous ensuite sur votre utilisation actuelle de l’argent dont vous disposez. Examinez vos comptes bancaires, vos comptes d’épargne et les dépenses portées à votre carte de crédit; cet exercice peut révéler des habitudes susceptibles de passer inaperçues au quotidien.

Des outils comme Argent futé Scotia de Conseils+, disponible dans l’application mobile de la Banque Scotia, peuvent vous aider à répertorier vos dépenses et à voir où va votre argent chaque mois¹.

Le fait de connaître vos entrées et sorties de fonds, vos dettes et votre épargne actuelles vous donne un point de départ réaliste. Il ne s’agit pas de réduire toutes vos dépenses, mais plutôt de déterminer ce dont vous disposez afin d’être en mesure d’établir des objectifs réalistes. 

Lorsque vous avez établi vos priorités et déterminé le montant dont vous disposez, il est temps de plonger dans les détails. C’est ici que les objectifs SMART² entrent en jeu.

• Spécifique : Votre objectif doit être précis. «Épargner» est très vague. «Épargner 6 000 $ pour un voyage de rêve» est très précis.

• Mesurable : Faites le suivi de votre progrès, qu’il s’agisse de vos cotisations mensuelles ou du solde de votre épargne. «Faire le suivi mensuel de l’épargne et déterminer où j’en suis par rapport à mon objectif de 6 000 $.»

• Atteignable : Assurez-vous que votre objectif est adapté à votre situation financière. Il devrait vous mettre un peu au défi, sans vous placer dans une situation où l’échec est inévitable. «Épargner 250 $ par mois et atteindre 6 000 $ dans deux ans.»

• Raisonnable : L’objectif vous tient à cœur et soutient vos priorités. «Ce voyage nous offre un moment privilégié en famille pendant que les enfants sont jeunes, sans avoir à recourir massivement au crédit ni à contracter des dettes.»

• Temporel : Le fait de fixer une échéance contribue à faire avancer les choses. «Épargner 6 000 $ en 24 mois.»

Les objectifs SMART aident à transformer les idées en un plan. Que faire si un élément semble irréaliste? Le fait de revoir votre échéance ou de modifier le montant de votre cotisation est tout de même un progrès.

Lorsque vous avez établi vos priorités, il est temps de passer à l’étape suivante : la planification. Tout ne doit pas se produire immédiatement, mais tout ne peut pas attendre éternellement. Voici ce que vous devez savoir pour classer vos objectifs.

Le fait de diviser vos objectifs en actions simples rend le processus réalisable, et beaucoup plus facile à maintenir à long terme. Voici quelques pistes pour vous lancer.

Un budget ne consiste pas à éliminer tout ce qui est amusant. Il s’agit simplement d’un moyen de savoir ce qui entre, ce qui sort et ce que vous pouvez épargner d’une manière réaliste. Des outils comme le calculateur Trouver l’argent   de la Banque Scotia peuvent vous aider à épargner de petites sommes ici et là.

Révisez votre budget régulièrement et apportez-y des changements au besoin. Voyez cet exercice comme une façon de faire le bilan et non pas comme une évaluation.

«Épargner plus» est plutôt vague, alors qu’un montant en dollars est précis. Attribuer un montant à chaque objectif financier transforme une bonne idée en un plan concret dont vous pouvez faire le suivi.

Intégrez ce montant à votre budget comme toute autre dépense fixe. Par exemple, «épargner 250 $ toutes les deux semaines pendant deux ans» est beaucoup plus réalisable que de promettre d’«épargner quand on le peut».

Se payer d’abord signifie de mettre de l’argent de côté dès que vous recevez votre paie, comme toute autre dépense fixe (loyer, facture de téléphone cellulaire, etc.). Que vous optiez pour un pourcentage de votre paie ou un montant fixe en dollars, cette approche vous aidera à faire en sorte que vos dépenses courantes ne nuisent pas à vos objectifs futurs.

Les outils d’épargne intelligents de la Banque Scotia Payez-vous d’abord et Trouver l’argent vous permettent d’intégrer l’épargne à votre routine. Ils peuvent vous aider à atteindre vos objectifs en effectuant automatiquement des virements de petits montants vers votre compte d’épargne (vous devez être titulaire d’un compte-chèques admissible de la Banque Scotia et d’un compte d’épargne Maître Compte). 

Qu’il s’agisse d’un simple tableau, d’une liste de contrôle ou de l’outil Argent futé Scotia de Conseils+dans l’appli bancaire, un outil de suivi visuel peut illustrer vos réussites, vous aider à corriger le tir au besoin et à vous motiver si vous déviez de votre trajectoire. 

Vous n’utiliseriez pas une voiture pour déménager des meubles et ne loueriez pas un camion de déménagement pour faire vos courses. Il en va de même pour votre épargne; des objectifs différents requièrent des outils différents.

Un compte d’épargne à intérêt élevé est une bonne option pour vous aider à atteindre vos objectifs à court et à moyen terme, comme constituer un fonds de prévoyance, payer un voyage ou une dépense à venir. 

L’avantage du CEIE? L’accès. Votre argent demeure accessible, il fructifie et n’est pas immobilisé pendant une période déterminée. Grâce au compte d’épargne à intérêt élevé de la Banque Scotia, vous profiterez de taux d’intérêt plus élevés que ceux offerts avec un compte d’épargne ordinaire si vous maintenez un solde minimum de 10 000 $ CA dans l’ensemble de vos comptes admissibles. Votre taux d’intérêt est déterminé en fonction du solde total de la relation³.

Avec les CPG, votre placement initial est protégé et génère habituellement un rendement garanti. Choisissez le CPG qui vous convient en fonction de votre objectif et de votre échéancier.

C’est pourquoi les CPG sont une bonne option pour les objectifs à court et à moyen terme, ainsi que pour certains objectifs à plus long terme lorsque vous souhaitez protéger votre épargne tout en la faisant fructifier.

Une façon d’ajouter de la flexibilité est d’échelonner vos CIG, c’est-à-dire répartir l’argent entre des CPG avec différentes dates d’échéance. Cela vous permet d’accéder périodiquement aux fonds tout en profitant de taux plus élevés à plus long terme.

L’autre avantage des CPG est qu’ils peuvent être détenus dans des comptes de placement non enregistrés et enregistrés (CELI, REER, CELIAPP), ce qui vous offre des options non imposables ou à l’abri de l’impôt.

Un CELI est polyvalent et flexible. Vous pouvez l’utiliser pour des objectifs à court terme, un investissement à long terme ou une combinaison des deux.

Toute croissance ou tout retrait est libre d’impôt, et vous pouvez puiser dans votre épargne au besoin, sans les pénalités qui peuvent découler des retraits d’autres comptes enregistrés.

Un REER est un outil d’épargne conçu pour vous aider à atteindre vos objectifs que vous planifiez longtemps à l’avance, comme la retraite, et lorsque vous ne prévoyez pas de toucher à l’argent.

Les cotisations peuvent réduire votre revenu imposable aujourd’hui, tandis que votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt au fil du temps. Puisque les retraits sont imposés plus tard, les REER conviennent généralement mieux à l’épargne que vous gardez à long terme.

Un CELIAPP vous aide à épargner en vue d’un objectif précis, soit celui d’acheter votre première propriété. Il combine les caractéristiques du CELI et du REER, de sorte que votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et vos cotisations sont déductibles d’impôt.

Un fonds commun de placement est un placement géré par des professionnels et qui réunit l’argent de différents investisseurs afin de le placer dans des actifs comme les actions, les obligations, les instruments à court terme du marché monétaire ou d’autres titres. Soutenu par une équipe d’analystes, un gestionnaire de portefeuille est chargé d’investir l’argent dans le but d’atteindre un objectif précis pour le fonds. 

Puisque les fonds communs de placement évoluent au rythme du marché, leur valeur peut fluctuer. C’est pourquoi les fonds communs de placement conviennent généralement mieux aux objectifs à moyen ou à long terme, comme l’épargne-retraite ou l’épargne-études, car vous n’avez pas à vous soucier des hauts et des bas du marché. Et puisqu’ils sont gérés par des professionnels, vous n’avez pas à choisir vous-même les placements. 

Même les objectifs financiers les mieux planifiés peuvent dérailler. Voici quelques pièges à éviter.

• Établir des objectifs flous «Épargner plus» c’est bien, mais qu’est-ce que ça signifie concrètement? Il est beaucoup plus facile d’atteindre des objectifs précis auxquels on attribue un montant en dollars et un échéancier.

• Essayer de tout faire en même temps Tenter d’épargner pour atteindre trop d’objectifs en même temps peut limiter votre budget. Il est préférable de se concentrer sur un petit nombre de priorités pour progresser plus rapidement.

• Maintenir des dettes à taux d’intérêt élevé Les intérêts de vos cartes de crédit peuvent nuire à vos efforts d’épargne sans que vous vous en rendiez compte. Renseignez-vous sur les façons de rembourser vos dettes.

• Ne jamais faire le point La vie change; votre plan devrait évoluer aussi. Une vérification rapide, chaque mois, peut vous aider à garder le cap et vous permettre d’apporter des changements au besoin.

• Compter uniquement sur votre volonté Il peut être difficile de respecter votre plan d’épargne en ne vous fiant qu’à votre mémoire ou à votre volonté. Établir un système et automatiser votre épargne sont des mesures qui peuvent vous aider à maintenir la cadence.

• Ignorer les petites victoires Faire une pause pour célébrer une réussite peut être motivant. Sans cette petite «tape dans le dos», il est facile de se démotiver, même si vous faites tout ce qu’il faut.

Votre plan n’a pas besoin d’être parfait pour vous aider à réaliser vos rêves. On atteint nos objectifs financiers une étape à la fois, que ce soit en établissant un virement périodique, en déterminant un montant spécifique ou en vérifiant son budget chaque mois. 

La vie suit son cours et vos plans changeront; c’est normal. Ce qui compte, c’est de prendre quelques habitudes financières simples qui vous permettront de continuer à avancer, même lorsque les choses se compliqueront.

Commencez petit, soyez flexible et surtout, gardez le cap. Vous vous en remercierez plus tard.