Votre guide pour constituer un fonds d’urgence

La vie est souvent pleine de surprises, certaines plus agréables que d’autres. C’est pourquoi il est important de disposer d’un filet de sécurité financière en cas d’imprévus, comme la perte d’un emploi, une maladie ou des rénovations inattendues.

L’accès à des fonds en cas d’urgence peut vous permettre d’avoir l’esprit tranquille et d’éviter de contracter d’autres prêts et d’accumuler des dettes supplémentaires sur votre carte de crédit.

Un fonds d’urgence, c’est une somme d’argent que vous placez sur un compte distinct pour vous aider à faire face à des dépenses imprévues, comme des réparations automobiles ou le remplacement de votre système de chauffage lorsqu’il tombe en panne au milieu d’un rude hiver canadien.

Le fonds d’urgence sert à vous assurer d’être en mesure de faire face à un coût inattendu ou de couvrir les dépenses pendant quelques mois, en cas de besoin, sans avoir à contracter une tonne de nouvelles dettes ou à puiser dans votre épargne-retraite. 

Un fonds d’urgence n’est pas la même chose qu’un fonds d’indépendance. Bien que les deux soient importants, ils servent des objectifs différents. Votre fonds d’urgence est là pour vous protéger en cas de situations imprévues, alors qu’un fonds d’indépendance vous donne la liberté financière de procéder à un changement important dans votre vie, par exemple de mettre fin à un emploi ou à une relation qui ne vous convient plus.

Maintenant que vous savez en quoi consiste un fonds d’urgence, examinons les quatre étapes à suivre pour en constituer un. 

Lorsque vous vous dotez d’un fonds d’urgence, vous vous demandez peut-être combien vous devez épargner. Est-ce que 5 000 $ suffisent? 20 000 $, est-ce trop? Quel est le chiffre magique?

Le montant adéquat dépend de votre situation, qui n’est pas la même pour tout le monde. De nombreux spécialistes recommandent de mettre de côté l’équivalent de trois à six mois de frais de subsistance³. Pour déterminer le montant qui vous convient, examinez vos factures, vos relevés de carte de crédit et vos relevés bancaires afin de déterminer le montant que vous consacrez chaque mois à des dépenses non discrétionnaires.

Voici quelques exemples de dépenses non discrétionnaires :

• Loyer/versements hypothécaires
• Services publics
• Entretien de la maison
• Impôt foncier
• Assurance
• Paiement de véhicule
• Essence
• Épicerie
• Services de garde
• Remboursements de dettes

Une fois que vous avez déterminé à combien s’élèvent vos frais de subsistance mensuels, multipliez ce montant par trois mois, puis par six mois pour obtenir une estimation de la somme que vous devriez mettre de côté dans votre fonds d’urgence.

Par exemple, s’il vous faut 4 000 $ par mois, en moyenne, pour couvrir vos frais de subsistance non discrétionnaires, vous devrez disposer de 12 000 $ à 24 000 $ dans votre fonds d’urgence.

4 000 $ x 3 = 12 000 $

4 000 $ x 6 = 24 000 $

Pour déterminer combien vous pouvez mettre de côté, commencez par calculer le montant de votre revenu mensuel, puis déduisez toutes les dépenses non discrétionnaires, y compris votre loyer ou vos versements hypothécaires, vos factures de services publics, vos frais de transport, votre épicerie, les frais liés à la garde d’enfants, etc.

S’il vous reste des fonds, déterminez le montant que vous pouvez allouer à votre fonds d’urgence et à vos dépenses discrétionnaires, comme les divertissements, les voyages, etc. N’oubliez pas d’utiliser les entrées de fonds inattendues, comme des remboursements d’impôt ou des primes, pour accélérer l’accumulation de l’épargne.

L’objectif principal est de commencer à cotiser et de faire preuve de constance, même si vous ne versez que 25 $ par mois au début, pour ensuite augmenter ce montant au fil du temps. En cas d’urgence, mieux vaut avoir une petite somme à sa disposition que rien du tout. Pour déterminer où vous dépensez votre argent et si vous avez de l’argent à verser dans votre fonds d’urgence, vous pouvez utiliser le Calculateur Trouver l’argent de la Banque Scotia. 

Bâtir un fonds d’urgence est souvent considéré comme un objectif financier à court terme qui peut être atteint en moins de trois ans. Par conséquent, on recommande généralement d’utiliser un compte d’épargne, qui se veut une excellente option pour placer votre argent et le faire fructifier en vue d’atteindre votre objectif. L’idéal est de disposer d’un compte distinct de celui que vous utilisez pour vos achats courants et qui vous permet d’accéder rapidement à votre argent en cas de besoin.

Il existe un éventail de comptes d’épargne parmi lesquels choisir, comme le compte d’épargne à intérêt élevé. Optez pour celui qui répond le mieux à vos besoins, à vos objectifs et à votre horizon de placement. Votre conseiller ou conseillère de la Banque Scotia peut vous aider à déterminer le compte d’épargne qui vous convient.

Le prélèvement automatique de vos cotisations (PAC) est un moyen flexible et pratique d’automatiser votre épargne dans votre fonds d’urgence. Vous pouvez mettre en place des virements périodiques de votre compte-chèques vers un compte d’épargne afin de vous assurer que vos cotisations sont versées régulièrement et qu’elles font fructifier votre épargne au fil du temps.

Vous n’avez qu’à choisir le montant et la fréquence des prélèvements, par exemple chaque semaine, aux deux semaines ou tous les mois. Vous pouvez modifier le montant et la fréquence de vos cotisations quand bon vous semble.

Si votre budget est trop serré pour effectuer des virements de façon automatique, versez ce que vous pouvez dans votre fonds d’urgence, puis augmentez le montant lorsque vous en avez les moyens. L’important, c’est de faire le premier pas.

Pour voir à quel point votre épargne pourrait fructifier, regardez notre vidéo interactive à banquescotia.com/PAC.

Si vous vivez d’une paie à l’autre, la constitution d’un fonds d’urgence peut vous sembler hors de portée, mais il existe des stratégies pour y parvenir.