Comment épargner pour une mise de fonds pour une maison en tant que nouvel arrivant

Vous avez déménagé dans un nouveau pays et vous êtes maintenant prêt à commencer à bâtir la vie que vous désirez au Canada. Si vous rêvez d'être propriétaire, le premier grand objectif financier sur lequel vous vous concentrerez probablement est d'épargner pour une mise de fonds à verser sur votre achat.

Nous sommes là pour vous aider à comprendre les prêts hypothécaires au Canada, les plans d'épargne disponibles, et pour vous expliquer ce que vous devez savoir sur les comptes enregistrés que vous pouvez utiliser pour vous aider à épargner afin que vous puissiez réaliser votre grand projet.      

Bien que le concept essentiel d'un prêt hypothécaire demeure le même d'un pays à l'autre, les nouveaux arrivants pourraient être surpris de constater que de nombreuses particularités des prêts hypothécaires au Canada sont très différentes de celles de leur pays d'origine.

Par exemple, des pays comme le Japon, les Pays-Bas et l'Espagne n'ont pas de système de cotes de crédit. Si vous venez de l'un de ces pays, vous aurez des choses à apprendre sur la façon dont les cotes de crédit, les rapports de crédit et vos antécédents de crédit fonctionnent pour naviguer efficacement dans le processus au Canada.

De même, les nouveaux arrivants des États-Unis pourraient être surpris qu'une chose que l'on trouve couramment au sud de la frontière, comme un prêt hypothécaire fixe de 30 ans, ne soit pas disponible au Canada. Bien que les prêts puissent être amortis sur une période maximale de 30 ans au Canada, leur durée est limitée à des périodes beaucoup plus courtes, par exemple cinq ans.

Un prêt hypothécaire est un prêt que vous faites auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un prêteur privé et qui peut être utilisé pour financer l'achat d'une maison. Il peut également utiliser la valeur nette de votre maison existante à d'autres fins. Il s'agit d'un contrat légal entre vous (l'emprunteur) et le prêteur. Un prêt hypothécaire décrit les détails de votre prêt, y compris vos paiements, la durée de votre terme, le taux d'intérêt et d'autres conditions que vous devez connaître.  

En tant qu'emprunteur, vous acceptez de rembourser le capital du prêt, ainsi que tout intérêt sur le capital à un taux d'intérêt convenu au cours d'une durée de prêt et d'une période d'amortissement prédéterminées.

Au Canada, les emprunteurs peuvent amortir leurs prêts sur des périodes allant jusqu'à 30 ans. Cela signifie que les paiements sont calculés de sorte que les prêts sont remboursés en 30 ans.

Toutefois, les termes hypothécaires au Canada peuvent être aussi courts que six mois, avec une durée moyenne de prêt d'environ trois à cinq ans. Les emprunteurs finissent alors par renouveler leur prêt hypothécaire ou le refinancer à la fin de chaque terme plutôt que d'obtenir un prêt hypothécaire couvrant toute la période d'amortissement.

Découvrez comment fonctionnent les prêts hypothécaires ici. 

Pour la plupart des nouveaux arrivants (et aussi pour tous ceux qui achètent une maison au Canada), il s'agit d'une étape très importante. Une mise de fonds est le montant initial dont vous avez besoin pour compléter votre prêt hypothécaire. Au Canada, la mise de fonds minimale se situe entre 5 % et 20 % du prix d'achat.

Le montant de la mise de fonds initiale que vous devez verser dépend du montant du prix d'achat. Voici les mises de fonds minimales requises : 

• Pour les maisons dont le prix est de 500 000 $ ou moins : 5 % de mise de fonds minimale
• Pour les maisons dont le prix se situe entre 500 000 $ et 999 999 $ : 5 % sur la première tranche de 500 000 $ et 10 % sur le montant restant
• Pour les maisons dont le prix est supérieur à 1 000 000 $ : la mise de fonds est de 20 %

Remarque : si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, vous devrez acheter une assurance prêt hypothécaire. L'assurance prêt hypothécaire s'applique aux maisons de moins de 1 million de dollars, vous devez donc verser une mise de fonds de 20 %. Une autre raison pour laquelle il est important de commencer à épargner pour une mise de fonds pour votre nouvelle maison. 

En vous basant sur les trois catégories – voici comment vous pouvez faire le calcul :

• Pour les maisons dont le prix est de 500 000 $ ou moins : vous devez multiplier votre prix d'achat par 5 % pour obtenir le montant de votre mise de fonds.
  o Ex. : pour une maison de 500 000 $ : 500 000 $ x 5 % = 25 000 $ 
• Pour les maisons dont le prix se situe entre 500 000 $ et 999 999 $ : vous devrez additionner deux montants. Pour le premier, il s'agit de 5 % de 500 000 $. Le deuxième montant est 10 % du prix restant de la maison.
  o Ex. : pour une maison de 750 000 $ :
       ° 500 000 $ x 5 % = 25 000 $
       ° 250 000 $ x 10 % = 25 000 $
       ° 25 000 $ + 25 000 $ = 50 000 $
• Pour les maisons de 1 million de dollars et plus, vous devez multiplier par 20 %.
  o Ex. : pour une maison de 1 000 000 $ :
        ° 1 000 000 $ x 20 % = 200 000 $

Bien que vous ne deviez effectuer qu'une seule des mises de fonds minimales décrites ci-dessus, vous pouvez décider d'effectuer une mise de fonds plus importante. Et pourquoi? Une mise de fonds plus élevée peut vous aider à :

• Vous qualifier pour acheter une maison plus dispendieuse
• Réduire le montant que vous payez chaque mois
• Réduire les intérêts que vous payez pendant la durée de votre prêt
• Économiser sur le coût de l'assurance de la SCHL (de  1,70 % à 3,10 % de vos versements hypothécaires)

Alors, comment commencer à épargner pour votre maison? Voici quelques conseils pour économiser au Canada.

Si vous rêvez d'acheter une maison au Canada, il est important que vous établissiez votre budget dans le but de réaliser de ce rêve. Tout d'abord, vous voudrez peut-être utiliser une calculatrice de capacité d'emprunt pour vous aider à déterminer le montant de l'hypothèque que vous pouvez assumer. Ensuite, lorsque vous calculez combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour le logement, la nourriture ou d'autres dépenses, décidez de ce que vous souhaitez mettre de côté chaque mois pour épargner en vue de l'accession à la propriété.

Envisagez de diriger un pourcentage de votre chèque de paie à l'épargne. Cela peut aller de 5 % à 20 % par mois. Une fois cette décision prise, vous pouvez diviser le reste de votre budget en fonction de vos désirs et de vos besoins. Cela vous aidera à choisir un appartement ou une maison à louer, que ce soit pour acheter une voiture ou utiliser le transport en commun et prendre d'autres décisions financières conformes à votre objectif d'accession à la propriété.

Vous ne savez pas par où commencer? Les conseillers de Scotia peuvent vous aider à établir un plan d'épargne pour l'accession à la propriété.

Le moyen le plus rapide d'économiser de l'argent pour tout objectif financier est de le rendre facile en l'incorporant à votre routine. Vous pouvez mettre en place des cotisations préautorisées à partir de vos chèques de paie mensuels, bihebdomadaires ou hebdomadaires. 

En plaçant immédiatement l'argent dans vos comptes d'épargne ou d'investissement, vous ne serez pas tenté de le dépenser. Vous gagnerez également des intérêts sur l'argent, ce qui pourrait vous aider à économiser l'argent dont vous avez besoin plus tôt.

Bien qu'il puisse être difficile de trouver de l'argent supplémentaire à investir dans l'épargne en vue d'une mise de fonds — en particulier en ces temps d'inflation — vous pouvez orienter toute entrée d'argent, attendue ou inattendue, dans votre épargne. Par exemple, si vous recevez un remboursement d'impôt, vous pouvez l'affecter à votre mise de fonds. Votre employeur vous donne-t-il un boni? Ajoutez-le également à votre mise de fonds. Tout montant que vous pouvez ajouter à vos objectifs d'épargne peut vous aider. 

En 2023, le gouvernement du Canada instaure des comptes d'épargne libre d'impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Il s'agit de comptes d'épargne enregistrés dans lesquels les acheteurs d'une première habitation au Canada peuvent déposer jusqu'à 8 000 $ par année, jusqu'à concurrence de 40 000 $ à vie par contribuable.

Lorsque vous versez une cotisation à un CELIAPP, vous pouvez obtenir une déduction fiscale pour aider à compenser l'impôt que vous avez payé sur ces 8 000 $ cette année-là. Vous pouvez reporter jusqu'à 8 000 $ du montant de votre cotisation annuelle inutilisée sur une année ultérieure. L'argent croît ensuite libre d'impôt et peut être retiré sans encourir d'impôts.*

Bien que les REER servent principalement à épargner en vue de la retraite, le gouvernement permet aux contribuables d'utiliser une partie de l'épargne provenant d'un REER pour verser un acompte sur leur première maison. Ce régime, appelé Régime d'accession à la propriété, vous permet de retirer jusqu'à 35 000 $ des fonds de votre REER pour les investir dans votre première maison. Si vous choisissez de le faire, vous devrez effectuer un remboursement annuel et rembourser les fonds dans les 15 ans.

Si vous n'avez pas encore créé de REER, n'oubliez pas de vérifier auprès de l'ARC le montant de vos cotisations. Les cotisations à un REER sont limitées à 18 % de votre revenu de l'année précédente, jusqu'à concurrence de 29 210 $ en 2022.

Le CELI est un compte enregistré à avantage fiscal où vous pouvez investir des fonds après impôt et qui permet de faire fructifier ces fonds et d'en retirer à tout moment pour n'importe quelle raison, sans être imposé. Il est idéal pour investir en vue d'objectifs financiers à court et à moyen terme, comme l'achat d'une maison.

Si vous avez atteint le maximum de vos droits de cotisation à un REER, un CELI est un excellent autre choix de compte pour épargner en vue d'une mise de fonds. Parce que vos rendements de placement sont exempts d'impôt dans un CELI, les investisseurs peuvent choisir un CELI pour tirer parti des rendements potentiels du marché des fonds communs de placement ou des taux de CPG plus élevés.

N'oubliez pas de vérifier vos droits de cotisation au CELI, car ils ne commencent qu'une fois que vous avez reçu votre numéro d'assurance sociale (NAS). Par exemple, un nouvel arrivant n'aurait que 6 500 $ de droits de cotisation en 2023 s'il devenait un résident réputé aux fins de l'impôt en 2023, s'il avait un NAS et plus de 18 ans.

Bien que l'achat de votre propre maison puisse sembler un objectif à long terme, si vous épargnez de manière cohérente et stratégique, vous pourrez réaliser votre rêve de propriété beaucoup plus tôt. Un conseiller de Scotia peut travailler avec vous pour créer un plan d'épargne afin de vous aider à vous rapprocher de l'objectif de posséder votre propre maison au Canada pour la première fois.