Comment épargner et investir lorsque vous êtes nouvel arrivant au Canada

Vous êtes maintenant au Canada et il est temps de commencer à bâtir votre avenir financier ici. La bonne nouvelle, c’est que le Canada dispose d’un grand nombre de comptes enregistrés et de produits de placement pour vous aider à épargner et à investir.

Comme ils sont probablement différents des programmes de votre pays d’origine conçus pour vous aider à économiser, vous devrez prendre le temps d’apprendre à vous y retrouver.

Mais ne vous inquiétez pas!  Nous vous expliquerons tout ce que vous devez savoir.

Lorsqu’il s’agit d’investir, le moyen le plus rapide d’atteindre vos objectifs financiers est d’agir avec stratégie. Voici quelques facteurs à prendre en compte :

• Pensez à vos comptes assortis d’avantages fiscaux (p. ex., CELI et REER) 
• Concentrez-vous sur votre objectif de placement, votre tolérance au risque et votre horizon temporel (combien de temps prévoyez-vous de détenir un placement pour atteindre un objectif)
• Travaillez avec un conseiller ou une conseillère pour trouver les bonnes solutions pour votre plan
• Diversifiez votre portefeuille

Une première étape importante consiste à utiliser les différents instruments d’épargne et de placement avantageux sur le plan fiscal que le Canada vous offre, car ils sont conçus pour vous aider à atteindre vos objectifs plus rapidement. Il s’agit notamment des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), des comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) et des régimes enregistrés d’épargne-études (REEE). 

Vous aurez également besoin de comprendre les horizons de placement pour lesquels ces comptes sont conçus, le moment où vous pouvez retirer de l’argent des comptes et les pénalités qui pourraient y être associées si vous les utilisez de manière incorrecte (p. ex., retirer l’argent plus tôt). 

Ensuite, vous devez faire correspondre vos objectifs de placement, votre tolérance au risque et le calendrier de vos objectifs financiers personnels avec la façon dont vous utilisez les différents comptes enregistrés. Par exemple, si vous épargnez pour la retraite (un objectif à long terme), vous pourriez envisager de profiter de l’épargne déductible d’impôt que vous obtiendrez avec votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). 

D’autres types de compte peuvent vous aider à atteindre vos objectifs, notamment le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). (Nous définirons ces comptes enregistrés plus loin dans cet article.)

Remarque : En optant pour des comptes comme le CELI ou le REER, vous pouvez choisir parmi différents types de placement : certificats de placement garanti (CPG), fonds négociés en bourse (FNB), fonds commun de placement, actions, obligations et argent comptant.

En fin de compte, vous voulez trouver le bon fournisseur et le bon produit pour vos besoins en matière de placements et investir votre argent dans un portefeuille diversifié. 

Sachez que vous êtes admissible à tous les comptes de placement au Canada, que vous ayez le statut de citoyen ou de résident permanent, et si vous avez 18 ans ou plus. Détails.

Les banques canadiennes, comme la Banque Scotia, offrent toute une gamme de produits d’épargne et de placement en succursale, comme des comptes bancaires, des fonds communs de placement, des actions et des certificats de placement garanti (CPG). Elles ont également des conseillers et conseillères en placement et des offres de courtage en placement autogérés pour l’achat d’actions, d’obligations et de fonds négociés en bourse (FNB) comme Scotia iTRADE^MD.

Il est relativement facile de commencer à investir au Canada. Alors que certains produits ou services de placement exigent des placements minimums, beaucoup ont des minimums bas, 500 $ ou moins ou pas de minimum du tout, et vous permettent de commencer à investir immédiatement.

Le plus tôt vous commencez à investir, le plus tôt vous pouvez commencer à voir des gains dans votre fonds d’urgence ou le fonds d’études d’un enfant. Plutôt que d’attendre jusqu’à ce que vous croyiez avoir assez d’argent, trouvez un produit qui convient en fonction du montant dont vous disposez et commencez à investir dès maintenant.

Le montant que vous souhaitez investir est quelque chose qui sera propre à votre situation financière. Il est primordial d’évaluer vos objectifs futurs et leurs horizons temporels, de regarder vos revenus et vos dépenses, puis d’élaborer un plan pour consacrer une certaine somme d’argent à vos placements à chaque paie.

Si vous voulez économiser de l’argent rapidement pour acheter une voiture en six mois (un objectif à court terme) ou une maison en deux ans, vous voudrez peut-être mettre un plus grand pourcentage de votre revenu de côté et réduire vos dépenses dans d’autres domaines. Vous pourriez aussi décider que pour le moment, vous ne pouvez pas vous permettre de mettre de l’argent de côté chaque mois, mais que vous utiliserez votre prime annuelle pour atteindre vos objectifs d’épargne. La clé est de déterminer la meilleure stratégie de placement pour vous et vos objectifs de placement.

Cela peut représenter tout un défi, mais votre conseiller ou conseillère de la Banque Scotia travaillera avec vous pour élaborer un plan financier qui vous conviendra et qui sera adapté à vos objectifs.

Sachez que plus tôt vous commencerez à investir, mieux vous vous porterez lorsque vous prendrez votre retraite, en raison de l’avantage de l’intérêt composé. Cinq ou dix ans peuvent faire une grande différence.

Il est temps d’explorer les produits et les comptes d’épargne et de placement enregistrés que vous pouvez utiliser pour faire fructifier votre argent au Canada.

Il existe cinq principaux types de régimes d’épargne avec avantages fiscaux :

Un CELI est un compte d’épargne dans lequel toute personne de plus de 18 ans résidant au Canada peut verser une cotisation annuelle. Le montant autorisé change au fil des ans. Il est donc important de vérifier votre plafond de cotisation. Si vous n’êtes pas en mesure de verser une cotisation une année donnée ou si votre cotisation est inférieure au montant autorisé, vos droits de cotisation sont reportés à l’année suivante. Vous pouvez utiliser un CELI pour investir dans des solutions comme des fonds communs de placement et des CPG.

L’avantage d’un CELI est que les gains réalisés dans les placements ainsi que les dividendes et les intérêts rapportés fructifient dans votre compte à l’abri de l’impôt.  Cela signifie que vous n’avez pas à payer d’impôts sur le revenu lorsque vous retirez ces fonds de votre compte pour les utiliser. Notez cependant que vos cotisations à un CELI ne sont pas déductibles de vos impôts. 

Les CELI sont parfaits pour les objectifs d’épargne à court et à moyen terme, car il n’y a pas de règles quant au moment où vous pouvez retirer des fonds. Cependant, comme les gains ne sont pas imposés, ils sont également parfaits pour l’investissement à long terme. Par exemple, ils peuvent être utilisés à des fins de planification fiscale à la retraite pour équilibrer le revenu de retraite imposé que vous retireriez d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), d’une pension ou d’un travail à temps partiel. 

Les REER sont des comptes d’épargne-retraite auxquels vous cotisez des fonds avant impôt. Ces fonds sont à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous les retiriez pour votre retraite. Vous devrez ensuite payer de l’impôt sur les fonds que vous retirez. Les cotisations sont déductibles d’impôt et peuvent donner lieu à un remboursement d’impôt. C’est pour cette raison que certaines personnes reçoivent un remboursement d’impôt en raison de leurs cotisations à un REER.

Votre plafond de cotisation à un REER est de 18 % du revenu gagné déclaré l’année précédente dans votre déclaration de revenus, jusqu’à concurrence de 32 490 $ en 2025.

Les REER sont parfaits pour épargner en vue de la retraite. Vous pouvez également prélever jusqu’à 60 000 $ sur votre REER pour acheter ou construire une maison admissible pour vous-même ou une personne handicapée avec laquelle vous avez des liens de parenté en vertu du Régime d’accession à la propriété. Vous aurez 15 ans pour rembourser les fonds retirés de votre REER. Vous pouvez également prélever 10 000 $ par année sur votre REER, jusqu’à concurrence de 20 000 $, par l’entremise du Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) pour payer une formation ou des études à temps plein pour vous ou votre conjoint ou conjointe.

Les REEE sont des comptes d’épargne-études qui permettent aux familles de mettre de côté de l’argent après impôt pour les études de leurs enfants. Ce faisant, les familles peuvent accéder à certaines subventions gouvernementales pour accélérer leur épargne et les fonds fructifient à l’abri de l’impôt tant qu’ils sont conservés dans le compte.

Il n’y a pas de plafond de cotisation annuel pour les REEE, mais le plafond de cotisation à vie est de 50 000 $ par bénéficiaire. Cependant, le gouvernement verse une cotisation équivalente, jusqu’à concurrence d’un certain montant, chaque année :

• La Subvention canadienne pour l’épargne-études offre une subvention de contrepartie de 20 % de la première tranche de 2 500 $ versée chaque année à un REEE, jusqu’à concurrence de 500 $ par année.
• La subvention du Bon d’études canadien offre une contribution supplémentaire aux enfants de familles à faible revenu jusqu’à concurrence de 2 000 $ .

Apprenez-en davantage sur le REEE, y compris sur ce que vous pouvez faire si votre enfant ne l’utilise pas.

Le REEI est un compte d’épargne enregistré conçu pour aider les familles à assurer la sécurité financière à long terme des personnes handicapées. Les cotisations sont versées après impôt, mais sont en mesure de fructifier à l’abri de l’impôt tant qu’elles se trouvent dans le compte. À l’instar d’un REEE, il n’y a pas de limite de cotisation annuelle, mais une limite à vie. Pour un REEI, c’est 200 000 $ par bénéficiaire.

Le gouvernement offre deux types de programmes de subventions pour aider les familles à épargner :

• La Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité (SCEI) offre une subvention de contrepartie pouvant atteindre 300 % de la première tranche de 500 $ de cotisations annuelles à un REEI, jusqu’à concurrence de 3 500 $ par année.
• Le Bon canadien pour l’épargne-invalidité (BCEI) verse jusqu’à 1 000 $ par année à des familles à faible revenu afin de les aider à épargner pour les soins de longue durée d’une personne handicapée.

Les fonds du REEI peuvent servir à payer les frais de subsistance ou les dépenses liées à l’invalidité du bénéficiaire, comme les frais médicaux et de réadaptation.

Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété est un nouveau compte enregistré qui a été lancé en 2023. Il permet aux résidents et résidentes du Canada de consacrer jusqu’à 8 000 $ par année à l’achat de leur première maison, jusqu’à concurrence de 40 000 $ à vie. Ces cotisations sont déductibles d’impôt, les retraits sont libres d’impôt et les droits de cotisation inutilisés peuvent être reportés, mais le maximum que vous pouvez reporter est de 8 000 $, même si vos droits de cotisation dépassent ce montant.

Vous pouvez utiliser vos REER, CELIAPP et CELI pour épargner en vue d’une mise de fonds pour votre première maison. Voyez comment.

Un compte d’épargne est un excellent moyen de conserver votre argent dans un lieu sûr et accessible. Il offre généralement un taux d’intérêt plus élevé que celui du compte-chèques. Vous pouvez facilement transférer de l’argent entre ces deux comptes en succursale, par téléphone ou au moyen des services bancaires en ligne et mobiles de votre banque. Le compte d’épargne à intérêts élevés est une solution efficace pour faire fructifier votre épargne.

Si vous souhaitez économiser des fonds supplémentaires après avoir complètement épuisé les droits de cotisation de vos comptes enregistrés, un compte d’épargne à intérêt élevé pourrait être un bon choix.

En ce qui concerne les produits d’épargne, un compte d’épargne à intérêt élevé a tendance à vous donner un taux de rendement plus élevé que les produits d’épargne ordinaires. Bien que cela soit généralement inférieur à d’autres types de placements, un compte d’épargne à intérêt élevé est un bon endroit pour conserver votre fonds d’urgence.

Grâce au compte d’épargne à intérêt élevé de la Banque Scotia, vous profiterez de taux d’intérêt plus élevés que ceux offerts avec un compte d’épargne ordinaire, selon le solde total que vous maintenez dans l’ensemble de vos comptes de la Banque Scotia (pour accumuler des intérêts, il vous faudra un solde combiné d’au moins 10 000 $ CA dans vos comptes admissibles). Votre taux d’intérêt est déterminé en fonction du solde total de la relation¹.

Qu’est-ce que le solde total de la relation?

Le solde total de la relation tient compte du solde quotidien combiné de tous les comptes admissibles que vous détenez à la Banque Scotia. Les soldes de clôture quotidiens de vos comptes-chèques, comptes d’épargne, CPG admissibles de la Banque Scotia et des parts de fonds communs de placement entrent dans le calcul du solde total de la relation, et non uniquement le CEIE de la Banque Scotia. Plus le solde total de la relation est élevé, plus le taux d’intérêt que la Banque Scotia applique aux fonds détenus dans votre CEIE est élevé (jusqu’à concurrence du taux d’intérêt maximal). Vous atteindrez ainsi plus vite vos objectifs d’épargne. Consultez la page banquescotia.com/soldetotaldelarelation pour savoir quels comptes servent à établir le solde total de la relation. 

Le Canada possède également un certain nombre de produits financiers que vous reconnaîtrez peut-être parmi ceux disponibles dans votre pays d’origine. Ceux-ci peuvent être achetés à l’intérieur ou à l’extérieur d’un compte enregistré.

Les fonds communs de placement sont des instruments de placement où de nombreux investisseurs mettent en commun leur argent pour acheter un portefeuille diversifié d’actions, d’obligations ou d’autres placements. Les gestionnaires de fonds professionnels gèrent des fonds communs de placement, et vous pouvez choisir parmi différents types.

Les CPG sont des placements relativement sûrs qui offrent un taux de rendement garanti avec peu de risque. En règle générale, si vous investissez dans un CPG, vous devez vous engager à investir votre argent pour une durée convenue. Si vous accédez aux fonds avant l’échéance, vous risquez de payer une pénalité ou perdre les intérêts accumulés. Cela varie selon la banque. Les CPG de la Banque Scotia n’imposent pas de pénalité pour retrait anticipé, mais vous risquez de perdre les intérêts accumulés.

Sachez que vos placements doivent être adaptés en fonction de votre âge et de votre tolérance au risque afin de trouver un équilibre entre le besoin de croissance de vos placements et le besoin de sécurité.

Il existe de nombreuses façons de commencer à épargner et à investir au Canada, y compris un certain nombre de comptes enregistrés qui vous aideront à tirer le maximum de votre argent.

Si vous ne savez pas quelle est votre meilleure stratégie pour épargner et investir au Canada, communiquez avec un conseiller de la Banque Scotia qui peut vous aider à bâtir votre portefeuille de placements canadien. Il vous aidera également à évaluer vos options et vous fournira l’information dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs.