L’incidence potentielle de votre cote de crédit sur votre admissibilité à un prêt étudiant

Dans cet article

• Quelle est la cote de crédit minimale pour obtenir un prêt étudiant?
• Les deux types de prêts étudiants au Canada
• Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit pour les étudiants?
• Les prêts étudiants contribuent-ils à l'établissement d'un dossier de crédit?
• Comment votre prêt étudiant a-t-il une incidence sur votre cote de crédit?
• Comment établir un bon dossier de crédit et améliorer votre cote de crédit?

Il peut être exaltant de prendre en main ses finances. Mais en même temps, cela peut être effrayant, surtout quand on commence à penser aux prêts étudiants.

Lorsque des questions telles que « Ai-je la cote de crédit nécessaire pour obtenir un prêt étudiant? » commencent à occuper vos pensées, les responsabilités financières qui accompagnent le passage à l’âge adulte peuvent sembler tout à fait intimidantes, en particulier si vous avez besoin de vérifier votre cote de crédit et d’en savoir plus sur ce nombre à trois chiffres que les créanciers utilisent pour évaluer votre capacité à gérer votre argent.

Nous pouvons vous aider. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur les cotes de crédit et leur incidence sur les prêts étudiants – et vice versa!

La réponse à cette question dépend de plusieurs facteurs, comme votre âge et le type de prêt étudiant que vous demandez.

Vos études coïncident avec les débuts de votre vie d’adulte. Mais ce nouveau départ signifie aussi que vous commencez votre vie financière avec peu ou pas d’antécédents de crédit. Il est probable que votre cote de crédit reflète cette absence d’historique de crédit.

Toutefois, les prêteurs s’appuient sur les cotes de crédit pour décider de la solvabilité des emprunteurs potentiels. Quelle est donc l’incidence de votre cote de crédit sur la procédure de demande de prêt étudiant? Il est normal de s’inquiéter et de se demander : « Puis-je obtenir un prêt étudiant avec une cote de crédit de 600? Vais-je me voir refuser un prêt étudiant uniquement en raison de ma cote de crédit? »

Cela peut sembler injuste, car vous n’avez pas encore eu l’occasion de vous constituer un historique de crédit. Heureusement, les prêteurs publics et privés sont parfaitement conscients de cet enjeu.

Les frais de scolarité à temps plein pour les programmes de premier cycle s’élevant en moyenne à 6 693 $1 – et variant même de 10 735 $ à 22 731 $ pour certains programmes professionnels2 – les prêts étudiants sont une nécessité pour de nombreux étudiants.

Il existe deux principaux types de prêts pour les étudiants des universités, des cégeps et des collèges au Canada : les prêts d’études gouvernementaux et les prêts étudiants privés.

Selon la dernière enquête nationale auprès des diplômés au Canada⁴, menée tous les cinq ans, près de 50 % des étudiants interrogés étaient endettés au moment d’obtenir leur diplôme (avec une dette moyenne de 24 000 $), et 31 % d’entre eux avaient remboursé leur dette dans les trois ans suivant l’obtention de leur diplôme⁵.

Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres allant de 300 à 900. Vous pouvez accéder à votre cote de crédit par l’intermédiaire de TransUnion ou d’Equifax, les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada. Si vous êtes client de la Banque Scotia, vous pouvez vérifier votre cote de crédit TransUnion en ligne gratuitement.

Mais comment savoir si vous avez une bonne ou une mauvaise cote de crédit?

Les cotes de crédit sont regroupées par fourchettes de pointage, ce qui vous permet de voir d’un coup d’œil dans quelle catégorie se situe la vôtre :

• Excellente : 760 – 900
• Très bonne : 725 – 759
• Bonne : 660 – 724
• Moyenne : 600 – 659
• Faible : 300 – 599

Il y a de fortes chances que votre cote de crédit soit plus basse, simplement parce que vous n’avez pas encore eu le temps de vous constituer un dossier de crédit. Alors, comment pouvez-vous déterminer si vous avez une bonne cote de crédit, si vous êtes aux études avec peu d’expérience en matière de crédit?

Voici une moyenne que vous pouvez utiliser à titre de comparaison : les personnes âgées de 18 à 24 ans ont une cote de crédit moyenne de 692. En prenant cette cote comme référence, vous savez que vous avez une bonne cote de crédit si la vôtre est plus élevée.

En plus de vous aider à financer vos études postsecondaires, les prêts étudiants vous permettent également de vous constituer un historique de crédit. Pour que cet avantage ne soit pas une arme à double tranchant, il est judicieux d’apprendre à bien gérer ses finances et de mettre en pratique ce que l’on a appris.

Votre historique de paiement est le facteur le plus important pris en compte par les agences d’évaluation du crédit lorsqu’elles calculent votre cote de crédit⁷, ce qui signifie que vos antécédents en matière de remboursement de vos prêts étudiants peuvent avoir des conséquences majeures sur votre cote.

Dans cette optique, voici quelques conseils pour vous aider à utiliser les remboursements de votre prêt étudiant pour établir votre dossier de crédit :

Bien qu’il faille du temps pour établir une bonne cote de crédit, les conseils suivants peuvent vous aider à commencer à l’améliorer :

• Effectuez vos paiements à temps. Comme nous l’avons mentionné plus haut, pour avoir un bon historique de paiement, il est essentiel de respecter les délais de paiement, même s’il y a des mois où vous ne pouvez effectuer que le paiement minimum.
• Visez un bon ratio d’utilisation du crédit. Le ratio d’utilisation du crédit reflète le pourcentage de crédit utilisé par rapport au crédit disponible. Il est préférable de maintenir votre ratio bas en vous servant de moins de 30 % de votre crédit disponible.9
• Réfléchissez à l’importance de fermer ou de garder ouverts d’anciens comptes de crédit. La durée de votre historique de crédit a également une incidence sur votre cote de crédit. Par conséquent, même si vous n’utilisez pas un produit de crédit, il est souvent préférable de garder le compte ouvert.
• Demandez du crédit avec parcimonie. Faire plusieurs demandes de crédit auprès de différents prêteurs peut constituer un signal d’alarme pour les autres prêteurs; par conséquent, ne faites pas de demande de crédit si vous n’en avez pas vraiment besoin.
• Disposez de produits de crédit variés. Lorsque vous envisagez vos futures options de crédit, gardez à l’esprit qu’il est préférable d’avoir plus d’un type de crédit dans votre historique (par exemple, une carte de crédit en plus d’un prêt). Toutefois, comme on l’a mentionné à la section précédente, le crédit que vous demandez doit respecter vos besoins et votre capacité de remboursement, d’après votre situation financière personnelle.

Votre cote de crédit ne doit pas être un obstacle à l’obtention d’un prêt étudiant. Le fait d’acquérir très tôt de bonnes habitudes financières, par exemple en ce qui concerne le remboursement de vos prêts, peut vous aider à améliorer votre cote de crédit à long terme.