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Points à retenir :
Le début de la vie universitaire signifie souvent gérer son propre argent pour la première fois, en plus d’apprendre à s’y retrouver dans le monde du crédit.
Une carte de crédit peut constituer un outil très efficace pour bâtir votre dossier de crédit. Toutefois, demander une carte peut susciter du stress et de la confusion, surtout quand vient le temps de déchiffrer les petits caractères1.
Voici comment choisir une carte de crédit adaptée à votre vie étudiante tout en préparant votre avenir financier.
Une carte de crédit pour étudiants est un produit de crédit conçu spécialement pour les personnes qui poursuivent des études postsecondaires et ne possèdent pas d’antécédents de crédit.
Souvent, ces cartes ont des critères d’admissibilité plus accessibles pour les personnes aux études et ne comportent aucuns frais annuels, ce qui les rend à la fois abordables et simples à utiliser. Autrement dit, elles peuvent constituer une première carte de crédit intéressante pour les étudiantes et étudiants qui répondent aux critères d’admissibilité.
L’objectif est d’apprendre à utiliser le crédit de façon responsable. Ainsi, vous commencez à vous bâtir des antécédents et une cote de crédit positifs, ce qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers futurs, comme passer à une carte de prestige.
Pour déterminer quelle carte de crédit pour étudiants est la mieux adaptée à vos besoins et à vos habitudes de dépenses, vous devez faire des recherches. Demander plusieurs cartes de crédit au hasard est une mauvaise idée, car les demandes multiples peuvent nuire à la cote de crédit que vous tentez d’établir.
Tenez compte des facteurs suivants :
Frais annuels
Les frais annuels sont un montant fixe que vous payez à la société émettrice de la carte de crédit pour l’utilisation de la carte.
Au Canada, de nombreuses cartes de crédit pour étudiants sont offertes sans frais annuels ou à des frais annuels peu élevés, ce qui est utile à l’adoption de bonnes habitudes financières.
Taux d’intérêt
Des intérêts sont facturés si vous ne payez pas votre solde en entier chaque cycle de facturation. En d’autres termes, si vous dépensez 100 $ et n’effectuez qu’un paiement de 75 $, des frais d’intérêts s’appliqueront sur le solde restant de 25 $.
De nombreuses cartes de crédit ont des taux d’intérêt pour les achats d’environ 20 % ou plus5. Si vous conservez un solde, les frais d’intérêt peuvent s’accumuler rapidement; il est donc important de payer votre solde en entier dès que possible.
Il est à noter qu’aucun délai de grâce sans intérêt ne s’applique aux avances de fonds; les intérêts commencent à courir dès la date de l’avance de fonds.
Pour économiser sur les frais d’intérêts, vous pouvez demander une carte à faible taux d’intérêt. Mais le meilleur moyen d’éviter les frais d’intérêts est de rembourser l’intégralité du solde de votre carte de crédit chaque mois.
Récompenses ou remise
Les cartes de crédit pour étudiants n’offrent pas toutes des avantages, mais si vous faites des recherches, vous pourriez trouver :
des cartes de crédit avec remise : Ces cartes sont populaires, car elles vous remettent une partie de l’argent que vous dépensez.
des cartes de crédit avec récompenses : Ces cartes vous permettent d’obtenir des points que vous pouvez échanger contre des produits ou des services. Certaines cartes de crédit avec récompenses peuvent même offrir d’autres avantages, mais elles ont parfois des frais annuels plus élevés. Déterminez si ces avantages supplémentaires sont avantageux compte tenu de vos habitudes de dépenses et de vos besoins financiers.
La Banque Scotia est associée au programme Scène+MD° et offre plusieurs cartes de crédit pour étudiants qui vous permettent d’accumuler des points Scène+, comme la carte Visa* Scène+MD° Banque ScotiaMD* (pour étudiants) et la carte American ExpressMD de la Banque ScotiaMD* (pour étudiants), et de les échanger contre des voyages, des achats, des repas au restaurant et plus encore. Consultez les pages de chaque carte pour connaître les frais annuels, les taux d’intérêt et les critères d’admissibilité en vigueur.
Pour les personnes aux études, une carte avec récompenses peut offrir plus de valeur qu’une carte permettant d’accumuler une remise en argent, selon les habitudes de consommation et la manière dont les récompenses sont utilisées. Vérifiez toutefois votre budget pour déterminer quelle carte correspond le mieux à vos habitudes de dépenses.
Primes de bienvenue
Certaines cartes offrent des primes de bienvenue ou des promotions lorsque vous faites une demande ou lorsque vous remplissez certaines conditions, comme effectuer un montant minimal d’achats durant une période promotionnelle. Recherchez des ratios de cumul accéléré, des primes ou des récompenses ou d’autres avantages comme des taux peu élevés sur les transferts de solde.
Lorsque vous recevez votre carte de crédit pour étudiants, il est important de l’utiliser de façon responsable. Non seulement votre cote de crédit en dépend, mais le fait de traîner un solde de carte de crédit peut rapidement devenir un problème. Adoptez de bonnes habitudes dès maintenant :
Payez vos factures à temps, chaque mois.
Effectuez au moins le paiement minimum avant la date d’échéance (vous pouvez établir des paiements automatiques pour vous aider).
Espacez les demandes de carte, puisque chaque demande a un effet négatif temporaire sur votre cote de crédit.
Vérifiez régulièrement votre cote de crédit pour suivre vos progrès.
Dépensez seulement ce que vous êtes en mesure de rembourser chaque mois.
Votre dossier de crédit indique la manière dont vous avez géré vos dettes par le passé. Les banques, les sociétés de cartes de crédit et les autres prêteurs peuvent ainsi savoir si vous êtes une emprunteuse ou un emprunteur fiable.
Lorsque vous contractez un prêt, comme une ligne de crédit privée pour étudiants, ou utilisez du crédit, vos activités sont inscrites à votre dossier auprès d’une agence d’évaluation du crédit (Equifax ou TransUnion, au Canada). Cela comprend les paiements que vous effectuez, leur montant et s’ils ont été effectués à temps. Si vous déclarez faillite ou si une décision financière importante est rendue contre vous, cela figurera également dans votre dossier de crédit.
Le fait de ne pas utiliser votre carte de crédit de façon responsable peut nuire à vos antécédents de crédit et à votre cote de crédit.
Considérez votre cote de crédit – ce nombre à trois chiffres qui reflète les données de vos antécédents de crédit – comme un bulletin indiquant la façon dont vous gérez vos dettes. Plus votre cote de crédit est élevée, meilleure elle est.
Les cotes de crédit au Canada varient de 300 (mauvaise) à 900 (excellente), et une cote de 660 est généralement considérée comme bonne2. En dessous de ce seuil, vous devrez peut-être travailler à améliorer votre cote de crédit.
Mais sans antécédents de crédit, il est impossible d’établir une cote de crédit. C’est là que les cartes de crédit pour étudiants entrent en jeu. Tant que vous les utilisez de façon responsable et que vous remboursez vos dettes, vous pouvez améliorer votre cote de crédit au fil du temps.
Tout comme votre dossier de crédit, votre cote de crédit aide les prêteurs à déterminer si vous êtes susceptible de rembourser vos prêts. Certains propriétaires ou certaines entreprises peuvent également demander une vérification de crédit dans le cadre d’un processus de demande ou de sélection.
Une cote de crédit élevée peut également vous aider à obtenir de meilleurs produits de crédit. Par exemple, de nombreuses cartes de crédit de prestige exigent une cote de crédit élevée. Cela peut également vous aider à négocier de meilleurs taux d’intérêt ou des modalités plus avantageuses pour vos prêts.
Ainsi, une bonne cote de crédit peut servir de pierre angulaire à votre prospérité future.
Les émetteurs fixent des critères d’admissibilité pour leurs cartes de crédit, comme une cote de crédit ou un revenu annuel minimum. De plus, ils pourraient également vous demander d’avoir :
Atteint l’âge de la majorité dans votre province ou territoire de résidence3;
Une pièce d’identité;
Une preuve d’inscription comportant votre nom complet, le nom de l’établissement d’enseignement, la date et la durée de votre programme d’études;
Une preuve de revenu annuel.
Si votre demande de carte de crédit pour étudiants est refusée, il vaut la peine d’en demander la raison. Voici certaines raisons courantes :
Faible cote de crédit
Non-respect de l’exigence de revenu annuel minimum
Preuve d’inscription incomplète
Si vous devez améliorer votre cote de crédit pour être admissible, songez à utiliser une carte avec garantie pendant un certain temps. Si le problème concerne votre revenu, communiquez avec une conseillère ou un conseiller de la Banque Scotia pour discuter des options de cartes qui pourraient mieux vous convenir avant de présenter une nouvelle demande.
Une fois que vous aurez cerné et corrigé le problème, attendez un mois ou deux avant de présenter une nouvelle demande. Puisqu’une nouvelle demande de carte de crédit entraîne une enquête de crédit approfondie, vous risquez de nuire à la cote de crédit que vous tentez d’améliorer.
Conclusion
Les cartes de crédit pour étudiants sont un excellent moyen d’apprendre à utiliser le crédit, et certaines options peuvent être offertes aux étudiantes et étudiants sans antécédents de crédit ou ayant un dossier peu étoffé, sous réserve des conditions d’admissibilité de la carte. Elles vous aident à établir à la fois vos antécédents de crédit et votre cote de crédit, ce dont vous aurez éventuellement besoin à l’âge adulte, par exemple pour être admissible à un prêt automobile ou à un prêt hypothécaire, et même à certains forfaits de téléphonie cellulaire.
N’oubliez pas de faire vos recherches avant de faire votre demande : la meilleure carte de crédit pour étudiants est celle qui convient à vos dépenses et à vos priorités.
