Ouvrir une session
Ouvrir une session
Peut-être que vous bâtissez toujours votre dossier de crédit, mais que la limite actuelle de votre carte n’est pas assez élevée. Ou peut-être prévoyez-vous effectuer un achat important, ce qui exigera d’accroître le crédit disponible. Quelle que soit la raison, vous cherchez à hausser votre limite de crédit.
Dans cet article
Le problème? Vous ne savez pas comment faire, et vous vous demandez si cette démarche serait avantageuse pour votre cote de crédit.
Voilà votre chance! Nous allons vous expliquer la marche à suivre pour augmenter votre limite de crédit, ainsi que les avantages et les inconvénients qui en découlent, afin que vous disposiez de tous les renseignements nécessaires pour faire un choix judicieux.
L’avantage principal, évidemment, c’est que votre limite de crédit sera plus élevée. Mais, ce n’est pas le seul, comme vous le constaterez ci-dessous :
Un plus grand pouvoir d’achat
L’une des principales raisons motivant l’augmentation de votre limite de crédit est l’augmentation de votre pouvoir d’achat. Une limite de crédit plus élevée est utile si vous devez effectuer un achat important et que votre limite actuelle ne vous le permet pas. Elle est aussi utile pour les personnes qui bâtissent leur dossier de crédit ou qui tentent de le rétablir. Dans ces situations, de nombreux émetteurs de cartes de crédit accordent de faibles limites pour commencer. Vous pouvez toutefois augmenter cette limite après avoir amélioré votre cote de crédit ou prouvé que vous êtes en mesure d’effectuer vos paiements mensuels à temps.
Une cote de crédit améliorée
Une raison moins connue (mais très importante) d’augmenter la limite de votre carte de crédit est que cela peut vous aider à améliorer votre cote de crédit. (Oui, vous avez bien lu.) L’un des paramètres compris dans le calcul de votre cote de crédit est votre ratio d’utilisation du crédit, qui est calculé en divisant l’utilisation actuelle de la limite de crédit par le crédit total disponible. Le ratio d’utilisation du crédit fait référence à l’utilisation actuelle de la limite de crédit par rapport au crédit total disponible. Pour obtenir une bonne cote, vous devez utiliser moins de 35 % 1 (plus le pourcentage est bas, mieux c’est) de votre crédit disponible sur une carte donnée. Donc, si la limite de crédit de votre carte est de 10 000 $, votre solde devrait être inférieur à 3 500 $ en tout temps. Il vous arrive souvent de dépasser votre limite? Augmenter la limite de votre carte de crédit pourrait vous aider à optimiser son utilisation.
Un filet de sécurité en cas d’urgence (lorsque votre fonds d’urgence ne suffit pas)
Les planificateurs financiers conseillent souvent à leurs clients d’accumuler au moins trois à six mois d’épargne pour couvrir leurs dépenses en cas d’urgence ou de perte d’emploi. Ce dont on ne parle pas beaucoup, c’est que le crédit disponible peut aussi être utile. Constituer un fonds d’urgence dans un compte d’épargne devrait toujours être votre premier choix, mais le problème est que certaines urgences ne peuvent être réglées en espèces. C’est pourquoi vous devriez vous assurer d’avoir un crédit disponible de votre compte de carte de crédit : cela pourrait vous sauver la vie si vous vous trouvez dans une situation difficile, surtout si votre fonds d’urgence n’est pas encore aussi garni que vous le souhaiteriez.
Le saviez-vous?
À quelle fréquence puis-je augmenter ma limite de crédit?
Attendez quatre à six mois, voire un an, avant de faire une nouvelle demande d’augmentation de limite de crédit.
Si vous avez récemment obtenu une nouvelle carte de crédit ou augmenté votre limite de crédit, on vous a probablement proposé la meilleure limite de crédit possible à ce moment. Il est peu probable que l’on vous accorde une nouvelle augmentation une semaine plus tard.
L’inconvénient numéro un est que le solde de votre carte de crédit pourrait augmenter. Autrement dit, si vous vous endettez davantage, votre cote de crédit en subira potentiellement les conséquences.
Une limite plus élevée est synonyme de plus de dettes
L’inconvénient majeur d’une limite de crédit plus élevée est le risque d’endettement plus important. Si vous éprouvez des difficultés financières et que vous n’avez plus de crédit disponible, il est préférable de refinancer votre solde de carte de crédit au moyen d’un prêt personnel ou d’une marge de crédit à un taux d’intérêt plus faible.
À retenir : si vous croyez ne pas être en mesure d’utiliser ce crédit supplémentaire de façon responsable, n’augmentez pas la limite de crédit de votre compte de carte de crédit.
Une interrogation de crédit inscrite aura une incidence sur votre cote de crédit
Y a-t-il d’autres conséquences liées l’augmentation de la limite de crédit? Les demandes d’interrogation de crédit inscrites, comme les demandes de relèvement de limite de crédit, peuvent avoir une influence négative sur votre cote de crédit à court terme. Pourquoi? L’un des facteurs utilisés pour calculer votre cote de crédit est le montant de crédit que vous demandez, et chaque interrogation de crédit inscrite effectuée par les prêteurs fait le suivi de cette information. Tout cela semble contradictoire, n’est-ce pas? Après tout, nous venons de dire que le fait d’accroître votre limite de crédit pouvait améliorer votre cote! Cela demeure toujours vrai, car cette augmentation devrait l’emporter sur les répercussions de l’interrogation de crédit inscrite, étant donné que ces demandes représentent un plus mince pourcentage de votre cote totale. Alors, pourquoi s’en soucier? Cela peut faire une énorme différence si vous vous apprêtez à faire une demande de prêt personnel ou de prêt hypothécaire. Dans ce cas, il est préférable de faire la demande de prêt avant d’augmenter la limite de crédit.
Votre composition de crédit sera touchée
Certaines personnes dépendent trop des cartes de crédit et n’utilisent pas d’autres types de crédit pour diversifier la composition de leur crédit. Ce fait est important, parce que les taux d’intérêt qui s’appliquent aux cartes de crédit sont généralement plus élevés que ceux des prêts personnels, des prêts automobiles ou des lignes de crédit. Avant d’accroître votre limite de crédit, demandez-vous (ou mieux encore, demandez à un conseiller financier) si un autre moyen de crédit pourrait vous convenir davantage, car une composition de crédit diversifiée contribue à améliorer votre cote de crédit.
Vos autres emprunts seront touchés
Lorsqu’il est question d’obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire ou un prêt personnel, la limite de votre carte de crédit est prise en compte pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Une limite trop élevée peut vous rendre moins attrayant comme emprunteur ou réduire le montant auquel vous avez droit. Cela dit, pour que l’incidence soit importante, il faudrait que les limites de crédit combinées de tous vos comptes de crédit soient assez élevées par rapport à vos revenus.
Si vous souhaitez réellement augmenter votre limite de crédit, vous devez connaître toutes les étapes à suivre. Vous pensez peut-être qu’il s’agit de l’aspect le plus difficile du processus. Mais, en vérité, c’est le plus facile. Les moyens d’accroître votre limite de crédit sont multiples. Rappelez-vous simplement que la demande d’augmentation donnera lieu à une interrogation de crédit inscrite. Avant de faire votre demande, renseignez-vous sur les moyens pour augmenter votre cote de crédit.
Utilisez votre compte bancaire en ligne
Il est simple de déposer une demande d’augmentation de la limite de crédit au moyen de votre compte bancaire en ligne. À la Banque Scotia, par exemple, les étapes vont comme suit :
- Dans Scotia en direct, sélectionnez votre compte de carte de crédit à la page Comptes.
- Cliquez sur Autres fonctions.
- Sélectionnez Relèvement de la limite de votre carte de crédit ou ligne de crédit.
- Généralement, vous devrez confirmer votre revenu actuel et donner la permission à la Banque Scotia de procéder à une interrogation de crédit inscrite.
- Nous vous informerons si votre demande a été acceptée ou non dans un délai de deux jours ouvrables.
Appelez l’émetteur de votre carte.
Un numéro de téléphone se trouve au verso de votre carte de crédit. Composez ce numéro et renseignez-vous sur l’augmentation de votre limite de crédit. Vous serez guidé tout au long du processus et vous devrez confirmer vos revenus actuels ainsi que d’autres renseignements. Et le plus intéressant dans tout cela? Parfois, vous pouvez savoir si votre demande a été acceptée au téléphone!
Rendez-vous à une succursale.
Cette méthode demande un peu plus d’efforts, car vous devez quitter la maison. Mais si vous décidez de vous rendre à la succursale de votre banque, dites simplement au caissier que vous souhaitez augmenter la limite de votre carte de crédit. Comme dans les autres cas, vous devrez remplir un formulaire de demande et répondre à quelques questions.
Puis-je augmenter ma limite de crédit sans demander l’autorisation?
Les prêteurs peuvent préautoriser certains titulaires de carte à augmenter leur limite de crédit en fonction de leurs antécédents de paiements effectués à temps. Lorsqu’ils vous accordent un crédit supplémentaire de cette façon, ils n’ont pas besoin de procéder à une interrogation de crédit inscrite.
Si vous avez suivi toute la procédure pour demander une augmentation et qu’elle vous est refusée, cela peut être décevant, surtout si vous comptiez sur cette augmentation. Mais le savoir est la clé du succès. Si vous faites face à un refus, voici ce que vous devez savoir.
- Cela n’a rien de personnel. Bien que cela puisse sembler personnel, les augmentations de limite de crédit sont calculées en fonction d’une formule. Un refus n’a rien à voir avec vous ni avec votre capacité de rembourser vos dettes de manière responsable. Ce sont vos antécédents de crédit et vos revenus qui pèsent dans la balance. Vous pourriez même avoir un bon dossier de crédit, mais la grille d’évaluation de l’émetteur indique que l’augmentation de votre limite présente un risque trop important. Les demandes d’interrogation de crédit inscrites demeureront dans votre dossier de crédit pendant trois ans, mais les agences d’évaluation du crédit affirment qu’elles n’affecteront peut-être pas votre cote de crédit aussi longtemps.
- Vos revenus sont trop faibles. Une autre raison courante pour laquelle de nombreuses augmentations sont refusées est que le revenu annuel du titulaire de la carte est trop faible pour supporter le montant de crédit ou que la situation d’emploi du titulaire pose problème. Surtout s’il est au chômage. Les personnes qui ont récemment démarré leur propre entreprise ou commencé à travailler à la pige peuvent aussi faire face à ce problème, même si leurs revenus sont élevés. Les émetteurs de cartes de crédit calculent vos revenus des deux dernières années et utilisent la moyenne. Si vous n’avez pas travaillé pendant les deux dernières années, vos revenus de la première année sont équivalents à zéro et sont ajoutés à vos revenus de l’année en cours; le total est ensuite divisé par deux. Cela signifie que ces revenus nuls comptent pour la moitié des revenus de l’année où vous avez travaillé. Si votre demande est refusée parce que vos revenus sont trop faibles, accroître vos revenus peut améliorer vos chances de pouvoir augmenter votre limite de crédit à l’avenir. Vous pourriez essayer de déposer une nouvelle demande après votre prochaine augmentation de salaire.
- Votre cote de crédit n’est pas assez élevée. Une autre raison pourrait être que votre cote de crédit n’est pas assez élevée et que vous devez continuer à faire des efforts pour l’augmenter. En remboursant vos cartes de crédit à temps, en maintenant votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 % et en adoptant d’autres habitudes financières responsables, vous pourrez l’améliorer. Vous pouvez refaire une demande d’augmentation de la limite de crédit, si vous en avez encore besoin, lorsque votre cote de crédit sera meilleure. Il vaut toujours la peine d’explorer les moyens d’accroître votre cote de crédit, de déterminer comment vous y arriverez et de vérifier votre cote de crédit régulièrement.
Que vous décidiez d’aller de l’avant ou non, souvenez-vous qu’augmenter votre limite de crédit présente des avantages et des inconvénients. Accroître votre limite de crédit peut vous aider à améliorer votre cote de crédit, mais aussi lui nuire. N’oubliez pas de considérer votre composition de crédit, votre taux d’utilisation et les autres critères mentionnés ci-dessus avant de présenter une demande d’augmentation de la limite de crédit. De plus, attendez quatre à six mois ou, encore mieux, un an avant de déposer une nouvelle demande.