Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada et quelles sont les mesures à prendre pour avoir un bon dossier de crédit?

Votre cote de crédit est peut-être loin de vos pensées, jusqu’à ce que cette question passe au premier plan. Que vous demandiez un prêt hypothécaire, une carte de crédit ou un prêt personnel, ce nombre à trois chiffres est un outil dont les prêteurs se servent pour déterminer si vous gérez votre crédit de façon responsable.

Au Canada, une cote de 660 et plus est généralement considérée comme un bon pointage de crédit. Plus votre cote est élevée, plus les prêteurs auront confiance en votre capacité à rembourser vos dettes et plus les chances d’obtenir du crédit à des conditions avantageuses seront grandes.

Mais ce n’est pas toujours aussi simple qu’il n’y paraît. Examinons de plus près la façon dont les cotes de crédit sont mesurées. Voyons de plus quelques conseils sur la façon d’avoir une bonne cote de crédit au Canada.

Les prêteurs évaluent votre solvabilité en fonction de cette fourchette. En d’autres termes, ces cotes indiquent dans quelle mesure vous êtes un emprunteur risqué ou fiable. Au Canada, cette fourchette va de 300 à 900, 900 étant le pointage le plus élevé. Voici comment la plupart des prêteurs interprètent ces cotes¹ :

Ces plages sont basées sur les données d’Equifax. 
Remarque : Les plages de pointage de crédit de TransUnion peuvent être légèrement différentes. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur la façon dont les plages de pointage de crédit sont calculées au Canada. 

Avoir une excellente cote de crédit est un objectif louable, mais ne tentez pas d’atteindre un pointage parfait de 900, car cette cote est rarement attribuée. En général, toute valeur supérieure à 660 vous place en bonne position auprès de la plupart des prêteurs.

Comme le montre le tableau ci-dessus, une cote de crédit de 660 ou plus est généralement considérée comme une bonne cote au Canada. Les cotes allant de 725 et 759 sont considérées comme très bonnes, et les cotes supérieures à 760 sont jugées excellentes.

Toutefois, ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit varie en fonction du prêteur, du produit ou même de l’agence d’évaluation². Ce qui est bon pour une agence pourrait être jugé passable par une autre. En résumé, une bonne cote de crédit est celle qui vous aide à atteindre vos objectifs financiers.

En novembre 2024, le pointage de crédit moyen au Canada était de 760³ selon la Fair Isaac Corporation (FICO®), l’une des sociétés de pointage de crédit les plus sollicitées au monde.

La plupart des Canadiennes et Canadiens ont donc une bonne cote de solvabilité. Pas de panique si votre cote est plus basse! Il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire pour augmenter votre cote de crédit, sans compter que toute cote supérieure à 660 est considérée comme solide.

Pourquoi les sites Web affichent-ils des cotes de crédit différentes? Cela s’explique par le fait qu’il n’existe pas de formule unique pour calculer les pointages de crédit. Les agences d’évaluation du crédit et les prêteurs peuvent évaluer certains facteurs différemment, en fonction du modèle utilisé, du secteur ou de l’objectif.

Au Canada, on trouve deux agences d’évaluation du crédit principales : Equifax et TransUnion. Chacune utilise ses propres modèles et reçoit des mises à jour à des moments différents. Tous les prêteurs ne transmettent pas leurs données aux deux agences, de sorte que votre pointage peut varier en fonction de l’agence qui le vérifie ainsi que du moment et de la raison⁴ de cette vérification.

Même si vous n’avez pas besoin de crédit dans l’immédiat, votre cote de crédit est importante. Une meilleure cote de crédit vous donne droit à certains avantages⁶.

• Des taux d’intérêt plus bas : vous avez droit à de meilleurs taux d’intérêt sur les prêts, les cartes de crédit à taux variable et les prêts hypothécaires, ce qui vous fait économiser des intérêts au fil du temps. Cela représente plus d’argent dans vos poches!
• De meilleures chances d’approbation : vous augmentez vos chances d’obtenir des cartes de crédit, des prêts personnels, la location d’un logement, etc.
• Des avantages plus intéressants accordés par les cartes de crédit : vous avez plus de chances d’obtenir des cartes de crédit de prestige avec un pointage plus élevé. Ces cartes offrent souvent de meilleurs avantages que les cartes ordinaires, et leurs frais annuels sont faibles ou nuls. Certaines cartes de prestige offrent des remises, des programmes de récompenses (comme Scène+^MC), des avantages exclusifs pour les voyages et les loisirs, des taux d’intérêt plus bas sur les cartes de crédit à taux variable, des limites de crédit plus élevées et plus encore.
• Une position plus avantageuse auprès de locateurs : vous avez de meilleures chances d’obtenir la location convoitée, souvent avec moins de conditions ou sans avoir à verser de dépôt.
• Moins de soucis auprès des services publics ou pour obtenir un forfait téléphonique : vous pourriez éviter certaines formalités administratives et la nécessité de verser un dépôt initial, au moment de vous abonner.
• Un plus grand pouvoir de négociation : vous pourriez être en mesure d’obtenir de meilleurs taux et des conditions plus avantageuses.

Considérez une bonne cote de crédit comme un laissez-passer privilégié pour les finances : elle peut vous faire économiser sur les intérêts, vous ouvrir des portes et vous faciliter la vie.

Votre pointage augmente ou baisse en fonction de votre utilisation et de votre gestion du crédit. Réglez-vous vos factures à temps? Gardez-vous vos soldes bas? Ces bonnes pratiques vous aident. Des retards de paiement ou des limites de crédit dépassées? Ces mauvaises habitudes risquent de vous nuire. 

La vérification de votre cote de crédit est facile, généralement gratuite et ne nuit pas à votre pointage. Voici comment procéder :

• Si vous êtes une cliente ou un client de la Banque Scotia, accédez à la section CreditView de l’appli mobile ou des services bancaires en ligne de la Banque Scotia pour vérifier votre cote de solvabilité.^*
• Vous pouvez demander une copie de votre dossier de crédit à Equifax Canada et à TransUnion Canada. Leurs rapports vous procurent une vue plus détaillée de vos antécédents en matière de crédit.

Comme votre cote de crédit joue un rôle important dans votre vie, il est bon de la vérifier régulièrement. En fait, c’est l’un des moyens les plus simples de garder le contrôle de votre santé financière.

Une fois que vous avez vérifié votre cote de crédit, vous pouvez prendre des mesures simples pour l’améliorer ou la maintenir à un bon niveau. Ces habitudes ne demandent pas beaucoup d’efforts, mais elles produiront des gains importants au fil du temps.

Vous avez encore des questions sur votre cote de crédit? Consultez notre Foire aux questions sur les cotes de crédit ci-dessous.

Votre cote de crédit est plus qu’un chiffre, c’est une clé qui vous permet d’obtenir de meilleurs taux, une plus grande capacité d’emprunt et une plus grande souplesse financière.

En adoptant de bonnes habitudes (régler vos factures à temps, utiliser moins de crédit, ne pas multiplier les demandes de prêt), vous pouvez obtenir une cote qui vous ouvrira des portes, qu’il s’agisse de la maison de vos rêves, d’une carte de crédit de prestige ou tout simplement de la tranquillité d’esprit.

Aucun artifice ni magie. Il suffit de faire des choix intelligents et d’avoir un peu de savoir-faire en matière de finances personnelles. Maintenant que vous savez ce qu’il faut faire, votre cote de crédit sera entre de bonnes mains.