Cinq principaux risques liés à la retraite

Une planification et une préparation adéquates peuvent vous aider à vivre une retraite à votre image. Vous devez également tenir compte des risques qui peuvent avoir une incidence sur votre sécurité financière durant vos années de retraite. 

Voici cinq risques liés à la retraite, l’incidence qu’ils peuvent avoir sur l’épargne-retraite que vous avez si durement accumulée et les stratégies pour vous protéger.

Les marchés traversent des cycles de hausse et de baisse, ce qui est tout à fait normal. Si vous êtes encore en train de bâtir votre épargne-retraite, vous aurez sans doute le temps de vous redresser en cas de baisse du marché. On ne peut pas en dire autant si vous êtes déjà à la retraite ou sur le point de prendre votre retraite.

À long terme, un marché baissier peut diminuer la valeur de votre portefeuille au moment où vous en avez le plus besoin. Cela peut avoir une incidence négative sur vos plans de retraite si vous n’êtes pas en mesure de tirer un rendement suffisant de vos placements ou si vous faites déjà des retraits.

Les périodes de volatilité boursière peuvent amener certaines personnes à délaisser leur plan de placement à long terme pour se rabattre à court terme sur les espèces et les autres placements plus «sûrs». Si certains investisseurs et investisseuses tolèrent les grandes fluctuations de valeur de leurs placements, d’autres s’inquiètent dès que les marchés décrochent.

Votre profil de risque, c’est-à-dire votre capacité à prendre des risques et votre tolérance au risque, est un facteur décisif dans la réussite de votre plan de placement. Déterminer votre profil de risque est important pour vous éviter de prendre trop de risques et ainsi de paniquer et de liquider vos placements au mauvais moment en cas de chute des marchés.

La diversification est une autre stratégie essentielle pour faire fructifier vos placements à long terme et atténuer les effets d’une baisse des marchés sur votre portefeuille. Le fait de diversifier votre portefeuille parmi une variété de secteurs d’activité, de tailles d’entreprises, de régions géographiques et de catégories d’actifs peut vous aider à gérer le risque de marché et à augmenter votre potentiel de rendement au fil du temps. En d’autres mots, ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.

Si une baisse des marchés vous incite à vous mettre à l’abri, demandez-vous si le cycle actuel des marchés, ou l’événement économique à l’origine du recul, change quoi que ce soit vos objectifs à long terme. Il y a de fortes chances que la réponse soit «non». L’adoption d’une stratégie à long terme vous permettra de maintenir le cap sur vos objectifs durant les turbulences à court terme et veillera à ce que celles-ci ne nuisent pas à votre prospérité à long terme.

Une conseillère ou un conseiller de la Banque Scotia peut vous aider à définir ou à rajuster votre profil de risque et à l’harmoniser avec votre portefeuille de placements. De plus, elle ou il pourrait vous aider à profiter de la diversification pour protéger vos placements quand les marchés se replient, tout en dégageant éventuellement des rendements ajustés au risque qui sont supérieurs. 

L’inflation touche vos finances actuelles et futures. À court terme, la hausse des prix peut amputer votre budget et, à long terme, éroder le pouvoir d’achat de vos placements. Les augmentations de prix, même modestes, s’accumulent au fil du temps, ce qui signifie que vous aurez besoin de plus d’épargne pour garder le même niveau de vie à la retraite.

Malheureusement, personne ne peut éviter les effets de l’inflation. Cependant, une stratégie de placement efficace peut vous aider à maintenir votre pouvoir d’achat et votre train de vie durant la retraite.

Pour gérer le risque d’inflation et, avec le temps, bâtir votre patrimoine, il est recommandé d’investir dans un portefeuille équilibré, contenant à la fois des actions et des obligations. Les actions surpassent traditionnellement l’inflation à long terme, contribuant à faire croître le patrimoine et à compenser la hausse des prix, tandis que les obligations procurent de la stabilité et du revenu. La bonne combinaison de ces actifs (en fonction de votre profil d’investisseur ou d’investisseuse) favorisera la croissance à long terme et vous aidera à garder le cap sur vos objectifs de retraite.

La Banque Scotia propose une large gamme de solutions de portefeuille qui investissent dans divers actifs, comme des actions, des obligations et même des placements non traditionnels. Ces portefeuilles sont gérés activement et régulièrement ajustés pour faciliter la gestion des risques, notamment celui de l’inflation, et pour soutenir vos objectifs de placement à long terme. 

Le risque lié à la longévité correspond à la possibilité que votre épargne s’épuise de votre vivant. En d’autres termes, cela signifie que vos économies pourraient ne pas suffire à financer l’intégralité de vos années de vie.

Grâce aux avancées en médecine et en technologie médicale, l’espérance de vie au Canada est passée à 81,6 ans². Le risque lié à la longévité est donc bien réel pour les personnes :

• qui ont sous-estimé le montant dont elles auront besoin à la retraite
• dont les placements et autres formes d’épargne n’ont pas connu la progression attendue
• qui sont en bonne santé et qui pourraient vivre plus longtemps que prévu

Pour plusieurs, le risque d’épuiser leur épargne de leur vivant est bien réel. Toutefois, ce problème peut être corrigé grâce à une planification appropriée, à une bonne répartition de vos placements et à un profil d’investisseur qui correspond aux objectifs établis.

En diversifiant votre portefeuille pour atteindre un équilibre entre la prudence et la croissance, vous pouvez dynamiser la valeur de votre portefeuille à long terme et contrer le risque de longévité.

En investissant dans un portefeuille bien diversifié, vos fonds sont répartis parmi différents placements qui ne réagissent pas tous de la même manière à la volatilité des marchés. En ne limitant pas vos positions à une catégorie d’actifs, un secteur d’activité ou un territoire géographique particulier, vous pouvez réduire le risque global de votre portefeuille, ce qui pourrait vous permettre de financer adéquatement votre retraite. 

Le fait de retirer des fonds de votre épargne-retraite trop rapidement peut avoir une incidence sur la durée de votre épargne-retraite. Il est normal de vouloir voyager et faire toutes les choses que vous avez remises à plus tard pendant que vous travailliez, surtout si vous êtes en bonne santé.

De nombreuses personnes envisagent leur retraite en étapes et anticipent que leur niveau d’activité diminuera en fonction de leur état de santé. Toutefois, si vous dépensez trop au début de votre retraite, vous pourriez éventuellement manquer d’argent et avoir de la difficulté à couvrir vos frais de santé.

Pour vous assurer de disposer de suffisamment d’argent pour toute la durée de votre retraite, vous devez tenir compte de ces trois facteurs :

• vos sources de revenus prévues à la retraite, notamment le Régime de pensions du Canada (RPC)/Régime de rentes du Québec (RRQ), la Sécurité de la vieillesse (SV), les régimes de retraite d’employeur et les comptes enregistrés et non enregistrés
• une estimation de vos dépenses actuelles et futures pour évaluer vos besoins financiers à la retraite et déterminer les dettes ou les dépenses que vous pourriez réduire ou éliminer avant la retraite 
• une estimation de vos éventuels frais de soins de santé, en tenant compte des prestations gouvernementales ou d’employeur que vous continuerez à percevoir lorsque vous ne travaillerez plus 

Avec l’âge, la probabilité que vous ayez des problèmes de santé ou que vous ayez besoin de soins de longue durée augmente, ce qui aura une incidence sur vos dépenses. Bien que personne ne puisse prédire l’avenir, il est recommandé de planifier ces coûts de manière proactive, pour éviter de vous faire surprendre plus tard.

Que vous ayez une maladie chronique, comme le diabète ou l’hypertension, ou que vous soyez en bonne santé, vous aurez très probablement des frais de santé à payer à la retraite. Il est donc logique de vous préparer en conséquence.  

Il est impossible de prédire ce que l’avenir nous réserve, qu’il s’agisse des coûts des soins de santé ou de notre santé elle-même. Mais vous pouvez estimer vos éventuels frais de soins de santé à la retraite.

Commencez par vous renseigner sur la couverture des soins de santé dont vous bénéficiez, par exemple, dans le cadre des régimes d’assurance-maladie provinciaux. Si votre employeur offre des prestations d’assurance-maladie complémentaires, vérifiez si la couverture se prolonge pendant la retraite ou si vous pouvez la payer de votre poche. Si ce n’est pas le cas, il est conseillé de mettre de l’argent de côté pour les frais médicaux imprévus et les primes d’assurance d’un régime privé.

En élaborant un plan de revenu de retraite, il est possible d’anticiper certains risques, comme les risques liés aux marchés, à l’inflation, à la longévité, au retrait trop rapide de l’épargne et à la hausse des coûts des soins de santé.

Un plan de revenu de retraite est une feuille de route financière conçue pour vous offrir une vision claire de vos liquidités pendant toute la durée de votre retraite. Un plan solide peut vous aider à enrayer les risques liés à la retraite ou, du moins, à réduire leur incidence sur votre épargne.

Une conseillère ou un conseiller de la Banque Scotia peut vous fournir des conseils en matière de planification de retraite pour vous aider à bâtir l’avenir financier que vous envisagez. Tout commence par une simple conversation.