Ouvrir une session
Ouvrir une session
Si vous êtes en début de carrière, la retraite vous semble sûrement si lointaine qu’on pourrait tout aussi bien parler de votre prochaine vie. Toutes vos priorités sont à court terme : passer à la prochaine étape de votre carrière, rembourser votre prêt étudiant et emménager dans votre propre logement… sans colocataires!
Toutefois, il est important de s’y prendre tôt pour planifier sa retraite selon Raquel Ferreira, conseillère financière principale et représentante de courtier en épargne collective à la Banque Scotia.
« Plus vous commencez tôt, plus vous avez de temps pour bâtir votre épargne-retraite »
Vous ne savez pas vraiment comment vous y prendre pour commencer à cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) tout en jonglant avec vos objectifs à court et à long terme? Vous verrez que ce n’est pas bien difficile. Voici quelques astuces pour vous lancer!
Commencez à planifier votre retraite dès votre premier emploi à temps plein
Même si vous vous souciez davantage d’arriver à l’heure et de faire bonne impression pendant votre première journée, vous devriez aussi penser à la retraite. Mme Ferreira précise que bien des entreprises offrent des avantages sociaux qui comprennent la cotisation à un REER ou à un régime de retraite pour favoriser l’épargne de leurs employés. Assurez-vous de vous y inscrire et de mettre en place un prélèvement automatique sur votre paie si l’employeur offre une cotisation équivalente.
« Ne pas profiter d’une cotisation patronale équivalente, c’est renoncer à de l’argent gratuit », explique-t-elle.
Si votre employeur n’offre aucune contribution, Mme Ferreira suggère tout de même d’ouvrir un REER et de mettre de l’argent de côté à chaque paie pour simplifier la planification de votre retraite.
« Établissez des cotisations automatiques régulières qui respectent votre budget, préconise-t-elle, et augmentez-les avec le temps. »
Elle ajoute que « le fait de commencer tôt permet à votre argent de fructifier et de générer des intérêts composés, c’est-à-dire de l’intérêt sur les intérêts. Si l’on attend ne serait-ce que cinq ans avant de commencer à placer de l’argent en vue de la retraite, les sommes à investir régulièrement sont alors beaucoup plus importantes. »
Avec le prélèvement automatique des cotisations (PAC), vous déterminez le montant et la fréquence de vos cotisations et vous pouvez modifier ces paramètres en tout temps. Le montant choisi sera automatiquement retiré de votre compte d’épargne ou de votre compte-chèques pour être déposé dans votre compte de placement.
Vous pouvez cotiser chaque semaine, deux fois par mois, mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement.
Qui doit penser à planifier sa retraite?
Mme Ferreira recommande à tout le monde de s’y prendre tôt. Cependant, elle sait bien que les jeunes sont susceptibles d’avoir d’autres priorités, comme rembourser leur prêt étudiant. Pour cette raison, ils ne se préoccupent pas nécessairement de planifier leur retraite en début de carrière.
« Rembourser son prêt étudiant tous les mois, c’est très bien, concède-t-elle. Mais tout surplus d’argent devrait servir à financer votre retraite. Même chose pour vos augmentations de salaire et vos primes. »
Quatre étapes pour planifier une retraite au Canada
On est prêts à commencer la planification de sa retraite? Selon Mme Ferreira, il y a quatre étapes à suivre.
1. Imaginez votre retraite idéale
Impossible de planifier votre retraite si vous ne savez pas ce que vous en attendez. Selon les objectifs que vous avez, votre revenu de retraite, l’âge auquel vous arrêterez de travailler, le coût de la vie, le taux d’inflation, l’espérance de vie, vos revenus imposables et votre plan financier global ne seront pas forcément les mêmes. Autant de facteurs difficiles à évaluer dans la vingtaine alors que vous ignorez ce que vous voudrez à 60 ans et ce qui sera offert aux retraités à ce moment-là.
« Vos objectifs de retraite évolueront sans doute au fil du temps, mais en imaginant cette période, vous serez plus à même de déterminer combien vous devez épargner et de vous motiver à le faire, dit-elle. À quels passe-temps voudriez-vous vous adonner? Allez-vous vouloir voyager? Parlez-en à votre conseiller de la Banque Scotia. Il vous aidera à cibler un montant et à établir un plan. »
2. Ouvrez des comptes
L’ouverture de comptes de placement appropriés est une étape importante du processus de planification.
Compte de retraite
Un REER permet d’épargner de l’argent avant impôt. Mme Ferreira explique en effet qu’il sera seulement imposé quand vous le retirerez à la retraite. Mieux encore, puisque votre employeur effectue les retenues sur votre revenu d’emploi sans tenir compte de vos cotisations, celles-ci vous donnent souvent droit à un remboursement d’impôt. C’est comme trouver de l’argent! Quant aux retraits, ils sont imposables à quelques exceptions près, par exemple s’ils servent à acheter une première maison.
REER et CELI : les différences
What is investing?
Compte d’épargne libre d’impôt
Un CELI permet d’épargner de l’argent après impôt. Vos retraits ne sont donc pas imposables. Ce type de compte est plus flexible qu’un REER, car vous pouvez utiliser l’argent retiré comme vous le voulez et cotiser de nouveau en tout temps.
En revanche, il existe un plafond de cotisation annuel pour le CELI comme pour le REER. « Avoir un compte de chaque type facilitera votre planification », souligne Mme Ferreira.
Autres options de placement
Elle ajoute qu’il y a bien d’autres options pour économiser, dont les comptes d’épargne, les rentes, les comptes de courtage, l’assurance vie, les fonds négociés en bourse (FNB) et tout autre instrument de placement.
« Par exemple, bien des gens achètent une propriété locative afin de vivre des loyers perçus à la retraite », précise-t-elle.
Votre plan de retraite doit également tenir compte des prestations gouvernementales, comme le Supplément de revenu garanti (SRG) du gouvernement du Canada, les prestations de la Sécurité de la vieillesse (PSV), ainsi que celles du Régime de pensions du Canada (RPC).
Planifier sa retraite
What is investing?
Tolérance au risque et répartition des actifs
Une fois les comptes ouverts, vous devez établir votre tolérance au risque et la répartition de vos actifs. Le niveau de risque, le taux d’intérêt, le taux d’intérêt composé et le rendement varient selon le placement. Par exemple, une obligation est généralement moins risquée que l’action d’une entreprise technologique, mais son potentiel de croissance est moindre.
Votre tolérance au risque déterminera la nature de vos placements et votre profil d’épargnant. Vous devez trouver votre équilibre, celui qui vous permet d’avoir l’esprit tranquille tout en faisant fructifier votre pécule.
Prenez également soin de diversifier les types d’actifs et les secteurs dans lesquels vous investissez pour ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier et éviter de perdre de l’argent si l’activité économique ralentissait dans un secteur donné.
3. Cotisez
La prochaine étape pour atteindre vos objectifs est de cotiser régulièrement à votre régime de retraite. Ce n’est pas toujours facile si vous avez d’autres priorités financières comme payer un mariage, acheter une voiture, emménager dans votre propre logement ou acquérir une maison. Cela dit, selon Mme Ferreira, rien n’empêche de commencer par de petites cotisations.
« Chaque dollar compte, soutient-elle. Même 25 $ par mois suffisent pour commencer. Il est toujours possible d’augmenter les cotisations au fil des ans, à mesure que vos revenus augmentent. »
4. Faites le point chaque année
D’après Mme Ferreira, s’il est crucial de partir du bon pied, mais il faut aussi s’assurer de rester sur la bonne voie par la suite.
« Il convient de réévaluer votre plan et le montant de vos cotisations avec un conseiller une ou deux fois par année. Vous saurez alors si les choses se passent bien ou si vous devez modifier votre approche. »
Réviser sa stratégie de placement
What is investing?
Utilisez un calculateur d’épargne-retraite
Vous voulez savoir quand commencer à planifier votre retraite et combien vous aurez accumulé le moment venu selon le montant des cotisations? Mme Ferreira recommande le calculateur d’épargne-retraite de la Banque Scotia, un outil qui facilite le suivi de votre valeur nette future.
« Un calculateur d’épargne est bien utile, explique-t-elle. On peut y saisir divers renseignements pour savoir combien d’argent est nécessaire et connaître l’incidence du montant des cotisations sur la croissance de son épargne-retraite. »
Consultez un conseiller
Un calculateur d’épargne-retraite est un bon point de départ pour avoir une idée de votre futur pécule, mais Mme Ferreira suggère de consulter un conseiller en ce qui a trait à la planification financière de votre retraite.
« C’est normal de ressentir de la nervosité et de la crainte à l’idée d’investir et de planifier sa retraite, dit-elle. Parler à un conseiller avec lequel on est à l’aise aide beaucoup, car son rôle est d’informer les clients à propos des divers instruments financiers et de leur expliquer comment atteindre leurs objectifs financiers. Votre conseiller est présent tout au long du processus, et tout est plus facile quand on a quelqu’un pour nous épauler. »
Avertissement : Le présent document est publié à titre informatif seulement. Les informations qu’il contient ne doivent pas être interprétées comme des conseils financiers, fiscaux ou en placement, des garanties pour l’avenir ou des recommandations d’achat ou de vente. Les renseignements présentés, notamment ceux ayant trait aux taux d’intérêt, à la conjoncture des marchés, aux règles fiscales et à d’autres facteurs liés aux placements, peuvent changer sans préavis, et La Banque de Nouvelle-Écosse n’est pas tenue de les mettre à jour. Même si les renseignements de tiers contenus dans le présent document proviennent de sources jugées fiables à la date de publication, La Banque de Nouvelle-Écosse ne garantit pas leur fiabilité ni leur exactitude. Les lecteurs sont invités à consulter leur propre conseiller professionnel pour obtenir des conseils financiers, des conseils en placement ou des conseils fiscaux adaptés à leurs besoins. Ainsi, il sera tenu compte de leur situation, et les décisions seront fondées sur l’information la plus récente.
Un placement dans des fonds communs de placement peut donner lieu à des commissions, des commissions de suivi, des frais de gestion et d’autres frais. Prenez connaissance du prospectus avant d’investir. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis ni assurés par la Société d’assurance-dépôts du Canada ni par d’autres organismes d’assurance dépôts du gouvernement; la valeur des parts change fréquemment et le rendement antérieur est susceptible de ne pas se répéter.
