Protéger mon revenu de retraite

Voici l'information dont vous avez besoin pour jouir pleinement de votre retraite.

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Ce que vous devez savoir

Maintenant que vous êtes retraité, l'une des priorités de votre plan financier consiste à protéger l'épargne que vous avez accumulée si durement. Vous devez préserver votre capital assez longtemps pour vous garantir une flexibilité et un coussin de sécurité qui vous permettront de maintenir votre style de vie habituel. Heureusement, il existe des solutions de placement peu risquées qui vous aideront à protéger votre épargne.

Le temps

Une fois à la retraite, il importe de planifier le retrait échelonné de votre épargne. Vous devez savoir à combien se chiffreront vos frais annuels de subsistance.

Les risques

Votre épargne étant déjà constituée, vous aurez sans doute avantage à choisir des solutions de placement à faible risque, qui recèlent moins de possibilités de rendement supérieur mais protègent mieux votre pécule, afin d'avoir assez d'argent pour profiter d'une retraite confortable.

Le rendement

L'essentiel est d'assurer un rendement constant pour compléter votre épargne et vivre pleinement votre retraite. Les fonds à rendement supérieur sont accompagnés de risques élevés, qui les rendent très volatils. Il faut un équilibre entre votre rendement potentiel et les risques que vous êtes prêt à prendre.

FERR ou rente?

Si vous souhaitez une flexibilité accrue et la possibilité de gérer vos actifs, le FERR est une bonne solution. Si vous préférez un placement plus sûr, la rente sera sans doute préférable. Par ailleurs, un conseiller de la Banque Scotia pourra vous renseigner sur votre meilleure option.

Quelle est l'incidence des régimes de retraite sur mon revenu?

Les retraités de 60 à 70 ans deviennent admissibles aux prestations du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse. Il vous faut tenir compte de ces sources supplémentaires de revenu au moment d'évaluer vos besoins financiers à la retraite.

Quels sont les avantages d'un profil à faible risque?

À la retraite, vous préférerez sans doute protéger votre épargne si durement accumulée. Si vous avez des placements dans des produits à risque élevé, il est peut-être temps de les transférer dans des solutions à faible risque, telles qu'un CPG, qui protégera votre capital tout en continuant de produire un rendement.

Vos options

Les régimes et produits suivants peuvent vous aider à protéger votre revenu de retraite.

Les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR) sont des régimes de retraite à imposition différée. Les FERR vous permettent de tirer un revenu du fonds accumulé dans votre régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Vous devez commencer à convertir votre épargne en revenu à compter de l'année de vos 71 ans. Le fonctionnement d'un FERR est analogue à celui d'un REER, car votre fonds génère une croissance à l'abri de l'impôt. Toutefois, au lieu d'une cotisation annuelle à votre régime, c'est un montant annuel minimal que vous devez retirer à compter de l'année qui suit l'ouverture de ce régime. Si vous retirez des sommes de votre FERR, vous êtes imposé sur ce revenu pour l'année en question. Aux retraités titulaires d'un REER qui célèbrent leur 71e anniversaire et veulent continuer à toucher un revenu.

Détails

Les comptes d'épargne libre d'impôt (CELI) sont des régimes enregistrés générant des revenus de placement que vous pourrez retirer sans payer un sou au fisc. Vous pouvez verser jusqu'à 5 500 $ par année dans votre CELI et reporter aux années ultérieures vos droits de cotisation inutilisés. À tous ceux qui recherchent une solution d'épargne libre d'impôt.

Détails | Calculateur CELI

Les certificats de placement garanti (CPG) offrent une solution de placement à faible risque qui vous assure un intérêt sur votre capital. Vous investissez un montant fixe en capital et accumulez des intérêts à un taux fixe ou variable sur une période donnée. À tous ceux qui souhaitent mettre leur capital à l'abri tout en s'assurant un rendement garanti.

Détails

Les CPG liés au marché tels que le CPG OptiAction de la Banque Scotia protègent le capital sans que vous ayez à renoncer aux rendements potentiels des placements en actions. Vous pouvez investir un montant fixe de capital, comme avec un CPG ordinaire, mais c'est le rendement d'un panier de titres qui détermine celui de votre fonds. À tous ceux qui sont à la recherche d'une couverture complète et qui sont prêts à renoncer au rendement garanti d'un CPG ordinaire au profit d'un rendement potentiellement plus élevé.

Détails

Les fonds communs comme les Fonds ScotiaMD sont des instruments de placement gérés par des professionnels qui offrent aux épargnants un moyen pratique et économique de profiter d'occasions d'investissement au Canada et ailleurs dans le monde. Les fonds communs visent différents objectifs de placement, et leur structure permet de répondre à différents besoins des épargnants, notamment dans l'optique d'assurer un revenu régulier ou de faire fructifier l'épargne à long terme. Le portefeuille de placements d'un fonds commun peut être très ciblé (ex. : titres d'un même secteur ou d'un même pays) ou très général (ex. : un portefeuille diversifié réparti entre les principales catégories d'actifs). Aux épargnants qui désirent une solution pratique leur permettant de profiter de la croissance et/ou des revenus que peuvent générer les marchés financiers.

Détails

Les solutions de portefeuille Scotia représentent une combinaison diversifiée de fonds communs qui conviennent à différents niveaux de tolérance au risque, le tout en un seul placement pratique. Les portefeuilles de la Banque Scotia peuvent être répartis entre une diversité de catégories d'actifs (ex. : actions et obligations), de régions géographiques et de secteurs économiques ou tailles d'entreprises, ce qui permet de profiter des possibilités du marché tout en gérant les risques. Les solutions de portefeuille Scotia offrent un moyen commode de réaliser vos objectifs financiers – qu'il s'agisse de vous assurer un revenu régulier ou de maximiser le potentiel de croissance à long terme de votre pécule.

Détails

Les comptes d'épargne à intérêt élevé, notamment le compte d'épargne Accélération Plus Scotia et le compte d'épargne MomentumPLUS , ont pour objectif de vous aider à accumuler votre épargne encore plus vite grâce à des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne ordinaires. Vous pouvez percevoir plus d'intérêts sur votre épargne sans frais mensuels. À tous ceux qui souhaitent faire fructifier ce capital en accumulant des intérêts, mais sans que leurs fonds soient bloqués pour une échéance fixe.

Détails

Les solutions de revenu de retraite comme la solution Revenu garanti optimal sont des régimes visant à vous procurer les revenus dont vous aurez besoin, surtout après votre départ à la retraite. Vous choisissez le montant par versement que vous voulez recevoir et la fréquence des versements. La solution Revenu garanti optimal vous permet de toucher ces versements tout en garantissant votre capital. Aux retraités qui veulent un revenu régulier pouvant être adapté à leur style de vie. La solution Revenu garanti optimal peut être jumelée avec le Programme CPG International pour étudiants de la Banque Scotia.

Détails

Conseils et astuces

Laissez-nous vous aider à profiter de votre retraite.

Réduire son impôt au strict nécessaire

L'un des moyens de maximiser votre revenu de retraite consiste à alléger le plus possible votre fardeau fiscal. En effet, l'impôt constitue habituellement la plus grande sortie d'argent et, bien souvent, chaque dollar vaut son pesant d'or quand il s'agit de joindre les deux bouts tout en s'assurant un pécule suffisant pour pourvoir à vos besoins jusqu'à la fin de vos jours. Le problème ici, c'est que tous les placements ne sont pas imposés de la même manière. Les espèces et les obligations étant assujetties aux taux ordinaires d'impôt sur le revenu, il vous faut autant que possible soustraire au fisc vos actifs de ce type. Un CELI peut aussi être une bonne option, puisque le revenu qu'il génère est non imposé. Enfin, si vous tenez à alléger au maximum votre fardeau fiscal, le mieux est de vous faire conseiller par un fiscaliste.

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Prélèvement automatique des cotisations

Le prélèvement automatique des cotisations (PAC) est une solution pratique qui permet d'épargner facilement. Il suffit de vous inscrire, et vous commencez à épargner. C'est une façon simple et sans tracas de mettre de l'argent de côté.

Détails
Déposez la monnaie

Déposez la monnaie vous permet d'épargner à chacun de vos achats par débit. Le montant de chaque achat est arrondi à la tranche supérieure de 1 $ ou 5 $, et la différence est versée directement dans votre compte d'épargne ou de placement. Vous pouvez ainsi épargner chaque fois que vous sortez votre carte de débit.

Détails
Retraits d'un REER de conjoint

Lorsqu'il atteint l'âge de 71 ans, un Canadien ne peut plus cotiser à un RER de conjoint. Le REER de conjoint est alors converti en FERR ou en rente, dont le revenu est imposé au nom du conjoint et au taux s'appliquant à ce dernier. Toutefois, si votre conjoint retire un montant au cours des trois années civiles suivant votre contribution, ce montant est additionné à votre revenu imposable pour l'année à laquelle ce retrait a été effectué.

Détails

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