Qu’est-ce qu’une ligne de crédit REER?

L’idée d’emprunter pour épargner vous intrigue? Sachez qu’il existe des produits conçus pour cela, notamment les lignes de crédit destinées à des placements dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). La Banque Scotia offre la Ligne d’appoint RER.

Certains Canadiens optent pour une ligne de crédit afin de cotiser à leur REER avant la date limite annuelle et réduire leur solde d’impôt au moment de produire leur déclaration de revenus.

Si vous épargnez en cotisant à votre REER sur une base régulière, ce type de ligne de crédit n’est peut-être pas pour vous. Nous recommandons plutôt d’adopter de saines habitudes d’épargne en établissant le prélèvement automatique des cotisations dans votre compte bancaire (une fois par mois ou aux deux semaines) pour cotiser à votre REER et accumuler des fonds pour votre retraite.

Si ce type d’épargne systématique ne fait pas partie de vos habitudes, vous pouvez demander une Ligne d’appoint RER pour combler vos droits de cotisations inutilisés.

Comment fonctionne la Ligne d’appoint RER?

La Ligne d’appoint RER fonctionne comme toutes les autres lignes de crédit : vous empruntez un montant fixe, puis devez rembourser le principal et les intérêts pendant une période déterminée. Ce qui distingue la Ligne d’appoint RER des autres produits de crédit, c’est que le montant que vous empruntez est versé directement dans votre compte REER.

La ligne de crédit pour régime enregistré d’épargne-retraite peut cependant varier selon le prêteur. Avant de demander ce type de ligne de crédit, renseignez-vous auprès de votre conseiller. N’hésitez pas à lui poser les questions suivantes :

• Quel est le taux d’intérêt?
• Est-ce que ce type d’emprunt convient à votre situation financière?
• Quels sont les modalités de remboursement?
• Quand devrez-vous commencer à rembourser le montant emprunté et quel sera le montant de vos versements?
• Pouvez-vous reporter des versements? Si oui, quelle est la marche à suivre et quel est le montant autorisé? Est-ce que les intérêts continuent de courir si vous reportez un versement?

Si vous pouvez reporter le premier versement et faire votre demande de ligne de crédit pour REER en février, par exemple, cela pourrait vous donner suffisamment de temps pour faire votre déclaration d’impôt et obtenir le remboursement d’impôt sur la cotisation à votre REER. Vous pourrez ensuite utiliser ce montant pour rembourser une partie de votre ligne de crédit.

Pourquoi opter pour la Ligne d’appoint RER?

La Ligne d’appoint RER peut vous aider à épargner davantage en prévision de la retraite. Les fonds que vous versez dans votre REER (jusqu’à hauteur de votre limite de cotisation annuelle établie par l’Agence du revenu du Canada) peuvent être déduits de votre revenu, ce qui contribue à réduire votre solde impôt pour l’année d’imposition correspondante.

Ce type de ligne de crédit vous permet d’optimiser les cotisations annuelles à votre REER (qui gagne en valeur tout au long de votre vie active).¹

Voici quelques situations où la Ligne d’appoint RER pourrait répondre à vos besoins financiers:

Vous souhaitez modifier vos habitudes d’épargne.

Certaines personnes utilisent une ligne de crédit pour REER pour s’obliger à épargner en prévision de la retraite. Ainsi, elles s’engagent à économiser pour la retraite grâce aux cotisations versées à leur REER et à rembourser leur ligne de crédit utilisée à cette fin sur une base régulière.

Le remboursement de la Ligne d’appoint RER ne nuira pas à votre budget.

Les dépenses inattendues font partie de la vie. Il faut donc vous assurer d’être en mesure de faire les versements mensuels sur votre Ligne d’appoint RER, sans que cela nuise à votre budget. Si vous pouvez adapter votre budget afin qu’il vous permette de cotiser à votre REER et d’effectuer vos versements à temps, chaque mois, vous n’aurez sans doute pas besoin d’une Ligne d’appoint RER l’année suivante.

Considérez une ligne de crédit pour REER à court terme.

Vous devez pouvoir rembourser votre ligne de crédit rapidement, idéalement dans un délai de moins de six mois, pour réduire les intérêts que vous payez.

Utilisez votre Ligne d’appoint RER à court terme pour effectuer vos cotisations à votre REER, lorsque vous n’avez pas assez épargné au cours d’une année donnée.

Cette option de placement est-elle pour vous?

Avant de demander la Ligne d’appoint RER, il est important de vous assurer qu’elle cadre bien avec votre situation financière et que vous êtes en mesure de gérer votre dette (vérifiez le taux d’intérêt applicable à cette ligne de crédit).

Consultez votre conseiller financier ou votre conseiller fiscal pour déterminer si cette solution est appropriée et si elle peut vous aider à atteindre vos objectifs de placement et de retraite.

1. Pour connaître le montant maximum que vous pouvez verser dans votre REER, consultez votre Avis de cotisation annuel émis par l’Agence du revenu du Canada ou parlez à votre conseiller ou votre conseiller fiscal.

MD Marque déposée de La Banque de Nouvelle-Écosse.

Avertissement : Le présent document est publié à titre informatif seulement. Il ne doit pas être réputé offrir des conseils financiers ou fiscaux, ni des conseils d’autre nature. Avant de choisir un produit ou service mentionné dans le présent document, vous êtes invité à prendre connaissance des conditions qui s’appliquent à chacun et à consulter votre conseiller financier ou votre conseiller fiscal.