Prévoir l’imprévisible pour faire face aux dépenses inattendues

La vie est imprévisible. À un moment ou à un autre, on peut avoir à débourser de l’argent pour couvrir une dépense imprévue.

L’idéal est d’avoir déjà cette somme de côté dans un compte où l’argent est facilement accessible, comme un fonds de prévoyance. Selon l’indice des dettes à la consommation de MNP publié en janvier 2026, moins de la moitié des Canadiens et Canadiennes (47 %) affirment avoir assez d’argent pour couvrir six mois de frais de subsistance¹.

Si vous voulez être en mesure de faire face aux imprévus, vous devez avoir un plan. Découvrez comment parer aux imprévus. 

Une dépense imprévue peut surgir dans toutes sortes de situations; en voici quelques exemples :

• Frais médicaux : Bien qu’un grand nombre de frais médicaux soient couverts au Canada, vous pourriez avoir à payer certaines interventions, comme les soins dentaires d’urgence, le transport en ambulance ou les médicaments sur ordonnance.
• Travaux de rénovation : L’inflation ne touche pas seulement votre facture d’épicerie. Le coût des réparations et des rénovations peut aussi être plus élevé. Selon un sondage réalisé par Statistique Canada, les prix de l’entretien et des réparations ont augmenté au fil des ans pour les propriétaires, progressant de près d’un cinquième (+19,2 %) entre 2018 et septembre 2024².
• Réparations automobiles : On ne sait pas toujours quand notre voiture aura besoin d’une nouvelle pièce ou d’une réparation et, surprise, le coût moyen d’une visite à l’atelier de service d’un concessionnaire a grimpé à 539 $ en 2025 (une hausse de 16 % par rapport à l’année précédente)³.
• Soins pour les animaux de compagnie : Une chirurgie d’urgence pour votre animal peut vous coûter 10 000 $ ou plus⁴.
• Contraventions et amendes : Personne ne prévoit de recevoir un constat d’infraction pour excès de vitesse ou une amende de stationnement. Mais si vous vous retrouvez en pareille situation, mieux vaut acquitter les frais sans délai.
• Perte d’emploi ou chômage : Une perte d’emploi soudaine signifie que vous devrez trouver rapidement un moyen de respecter vos obligations financières.

Une dépense occasionnelle est un coût que vous pouvez prévoir, mais que vous n’avez pas à payer tous les mois. Elle est occasionnelle parce que vous ne la remboursez pas sur une base régulière et que la réception de la facture n’est pas une totale surprise.

Dépenses occasionnelles à garder à l’esprit :

• Impôt foncier : À moins que vous ne payiez votre impôt foncier mensuellement, vous devrez régler une facture plus élevée annuellement ou deux fois par année.
• Assurance : Si vous payez votre assurance habitation ou automobile annuellement, il s’agit d’une dépense occasionnelle.
• Frais vétérinaires : Vous devez prévoir un budget pour le bilan de santé annuel de votre animal, ainsi que pour les médicaments et les vaccins administrés tout au long de l’année.

Vous doter d’un budget mensuel peut vous aider à faire face aux dépenses imprévues et occasionnelles et à renforcer vos finances personnelles en vue d’atteindre vos objectifs. Au lieu de devoir trouver de l’argent à la dernière minute, un budget mensuel vous aide à prévoir le coup et à mieux composer avec les dépenses qui surviennent.

Pour élaborer votre budget, faites une liste de vos sources de revenus (paie, revenus provenant d’un emploi secondaire, revenus locatifs ou pensions alimentaires). Ensuite, faites une liste de toutes vos dépenses, notamment :

• les dépenses régulières (versements hypothécaires, loyer, factures de services publics);
• les dépenses imprévues (réparations domiciliaires);
• les dépenses occasionnelles (remplacement d’un ordinateur portable, mariage d’un ami).

À présent, soustrayez le total de vos dépenses de celui de vos revenus. Si le montant obtenu est positif, vous recevez plus d’argent que vous n’en dépensez. Si vous obtenez un résultat négatif, vous dépensez plus que ce que vous gagnez et devez revoir vos dépenses.

Lorsque vous cherchez où couper dans vos dépenses, concentrez-vous sur vos dépenses discrétionnaires, c’est-à-dire les dépenses non essentielles, comme la livraison de repas ou les billets de cinéma. Si l’objet de votre dépense est de vous faire plaisir plutôt que de combler un besoin, il s’agit probablement d’une dépense non essentielle. Les dépenses essentielles, comme le loyer, l’épicerie et le transport, constituent les éléments les plus importants de votre budget mensuel.

Cela dit, votre budget doit offrir une certaine souplesse. S’il n’y a aucune marge de manœuvre pour les dépenses occasionnelles, il sera extrêmement difficile de vous y tenir à long terme.

Astuce : Vous pouvez créer des budgets personnalisés en utilisant l’outil Argent futé Scotia de Conseils+⁵. Cet outil, qui se trouve à l’onglet Conseils+ de l’appli mobile de la Banque Scotia, vous permet d’établir le montant à dépenser chaque mois par catégorie, comme l’épicerie et les divertissements. En élaborant des budgets, vous serez en mesure de déterminer si vous dépensez plus ou moins que le montant établi pour chaque catégorie. S’il vous reste des fonds dans une catégorie, vous pourriez en profiter pour commencer à épargner et à constituer un fonds de prévoyance. 

Vous pouvez constituer un fonds de prévoyance en l’ajoutant à votre budget comme dépense essentielle. Le montant que vous mettez de côté peut varier en fonction de vos moyens, mais il est important de faire des dépôts réguliers afin que votre épargne augmente au fil du temps.

Il est également important de vous fixer un objectif. Les spécialistes recommandent de prévoir un fonds de prévoyance couvrant de trois à six mois de frais de subsistance. Cela peut sembler beaucoup, mais certaines situations d’urgence, comme un accident de voiture, pourraient vous empêcher de travailler pendant un certain temps.

Pour calculer le montant que vous devriez viser pour votre fonds de prévoyance, additionnez vos dépenses mensuelles courantes, y compris le loyer ou les versements hypothécaires, les services publics, les assurances et l’épicerie. Ensuite, multipliez ce montant par trois.

Une fois votre objectif établi, il est temps de déterminer combien vous pouvez verser dans un compte d’épargne chaque mois. Même de petites sommes finissent par s’accumuler et, plus important encore, les dépôts réguliers vous aident à prendre l’habitude d’épargner. Envisagez de faire fructifier votre épargne en plaçant votre argent dans un compte d’épargne à intérêt élevé, comme le compte d’épargne à intérêt élevé de la Banque Scotia.

Une fois que vous aurez épargné l’équivalent de trois mois de dépenses, félicitez-vous et visez ensuite six mois. Une fois que votre fonds de prévoyance sera pleinement provisionné, vous pourrez réfléchir à votre prochain objectif d’épargne, comme une mise de fonds pour l’achat d’une maison ou la retraite.

Astuce : Vous pouvez établir le prélèvement automatique de vos cotisations d’épargne auprès de votre banque afin que l’argent soit transféré automatiquement. Les outils d’épargne intelligents de la Banque Scotia, Payez-vous d’abord et Trouver l’argent, peuvent également faciliter l’intégration de l’épargne à votre routine. Ils peuvent vous aider à atteindre vos objectifs en effectuant automatiquement des virements de petits montants vers votre compte d’épargne (vous devez être titulaire d’un compte-chèques admissible de la Banque Scotia et d’un compte d’épargne Maître Compte). 

Lorsqu’une dépense imprévue survient, l’idéal est que votre fonds de prévoyance puisse la couvrir. Mais que devez-vous faire si les sommes amassées ne suffisent pas ou si vous êtes en train de reconstituer votre fonds après une série de malchances?

Voici quelques stratégies pour atténuer l’incidence d’une dépense imprévue sur votre situation financière.

Gagner plus d’argent est plus facile à dire qu’à faire, mais vous pourriez envisager d’occuper un emploi secondaire le temps de rembourser une dette imprévue. Vous pouvez aussi songer à ce que vous avez déjà en votre possession et qui pourrait avoir une valeur monétaire. Vous avez peut-être une place de stationnement inutilisée ou une chambre supplémentaire que vous pouvez louer ou divers objets que vous pouvez vendre en ligne.

Une autre façon de faire face à des responsabilités financières imprévues est de souscrire un prêt personnel ou une ligne de crédit. En règle générale, les prêts personnels conviennent mieux pour les dépenses ponctuelles, tandis qu’une ligne de crédit vous offre une plus grande souplesse pour vos dépenses courantes ou le financement d’un projet.

Certaines cartes de crédit proposent une option de crédit à tempérament qui vous permet d’échelonner vos paiements (généralement sur 3, 6 ou même 12 mois). Cette option peut non seulement aider à réduire le fardeau financier immédiat qu’une dépense imprévue pourrait vous imposer, mais elle est peut souvent offrir des taux et d’autres modalités plus favorables que si vous payiez simplement la dépense avec votre carte de crédit comme pour un achat ordinaire.

Le plan Paiement Sélect Scotia^MC offert sur les cartes de crédit de la Banque Scotia vous permet de convertir en paiements mensuels fixes les achats admissibles d’une valeur d’au moins 100 $ CA (taxes comprises) portés à votre compte de carte de crédit. Avant de choisir un plan, vous pouvez vérifier le taux d’intérêt applicable, le montant du versement mensuel et les modalités de remboursement pour déterminer s’il convient à votre budget⁶.

L’utilisation d’un plan de crédit à tempérament sur votre carte de crédit peut vous aider si vous souhaitez payer un achat important en plusieurs versements. Lorsque vous payez par versements dans le cadre du plan, une dépense imprévue ponctuelle peut se transformer en un paiement plus petit et plus prévisible, qui peut être plus facile à intégrer à votre budget mensuel.

• Respectez votre budget : Bien que les plans de crédit à tempérament puissent être un excellent moyen de planifier vos dépenses importantes et de gérer votre argent, si vous avez trop de plans à la fois, ils risquent d’empiéter sur vos dépenses nécessaires et de compromettre le budget que vous avez élaboré avec soin.
• Faites le suivi de vos paiements mensuels : Gardez un œil sur vos plans pour vous assurer d’être sur la bonne voie et dans les limites de votre budget.
• Effectuez vos paiements à temps : Surveillez les dates d’échéance de vos paiements afin d’éviter les retards. Si vous manquez un paiement mensuel, des intérêts pourraient commencer à courir sur votre solde impayé au taux d’intérêt sur les achats applicable à votre carte de crédit. 
• Examinez attentivement les modalités de votre plan de crédit à tempérament avant d’y avoir recours. 

Établir un budget et constituer un fonds de prévoyance constituent un bon point de départ pour être en mesure de faire face aux dépenses imprévues. Continuez à renforcer votre situation financière en adoptant une approche proactive à l’égard de votre argent.

Votre budget devrait être un document évolutif, c’est-à-dire que vous devriez le mettre à jour régulièrement pour tenir compte de vos dépenses réelles. Apportez-y des ajustements lorsqu’il y a des écarts entre vos estimations et la réalité afin de toujours savoir où vous en êtes. Des suivis réguliers vous aideront à garder le cap sur vos objectifs; privilégiez une révision mensuelle, ainsi qu’une mise à jour chaque fois que vos revenus ou vos dépenses changent.

Réfléchissez à la manière dont vous pouvez planifier dès maintenant pour vous faciliter la tâche plus tard. Optez pour un entretien proactif de votre voiture afin d’éviter des réparations coûteuses. Envisagez de souscrire une assurance soins de santé (pour vous et votre animal de compagnie) si ce n’est pas déjà fait. Vous paierez des frais mensuels fixes plutôt que d’avoir à trouver l’argent nécessaire en cas d’imprévu. Et gardez l’œil sur la vitesse à laquelle vous roulez! Le temps que vous gagnez ne vaut pas le risque de recevoir une contravention.

Vous ne serez peut-être pas en mesure de prévoir toutes les dépenses imprévues qui surgiront, mais vous pouvez vous y préparer dès maintenant. Élaborez un budget réfléchi et constituez un fonds de prévoyance robuste pour vous protéger, et tirez parti des différents produits et outils financiers à votre disposition. Avec un peu de planification et de préparation, les événements imprévus deviendront des situations faciles à surmonter, plutôt que de durs revers à encaisser.

Amorcez votre planification financière en prenant rendez-vous avec un conseiller ou une conseillère de la Banque Scotia.