Devriez-vous rester ou partir?

Si vous manquez d’espace, souhaitez réduire vos déplacements ou recherchez simplement une maison qui convient mieux à votre style de vie, il peut être difficile de choisir entre déménager ou rénover votre maison. Pour les propriétaires canadiens, les pressions sur l’abordabilité et la fluctuation des taux d’intérêt peuvent rendre la décision encore plus difficile à prendre.

Il y a de bonnes raisons de vouloir changer d’adresse. Peut-être que votre situation a changé ou que vous avez besoin d’une maison plus grande ou plus petite; ce sont d’ailleurs les principales raisons pour lesquelles les acheteurs déjà propriétaires ont acquis une nouvelle propriété selon une enquête menée en 2026 par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL)¹.  

Toutefois, l’idée de faire ses boîtes et de déménager ne plaît pas à tout le monde. Selon le même sondage de la SCHL, 63 % des Canadiennes et Canadiens qui détiennent un prêt hypothécaire prévoient rénover leur résidence au cours des 5 prochaines années¹.

Avant de commencer à comparer les coûts de rénovation aux frais de déménagement, vous devez examiner en détail votre situation financière, vos projets à long terme et la façon dont chaque option s’intègre à votre budget mensuel.

La première étape est de déterminer pourquoi vous envisagez un changement. Êtes-vous à la recherche d’espace, d’un nouveau quartier ou d’une maison plus facile à entretenir? Ou suffirait-il de réaménager votre maison actuelle pour régler vos plus grandes frustrations?

Réfléchissez également aux questions suivantes : 

• Combien de temps prévoyez-vous demeurer dans votre maison?
• Quelles sont la durée et la date d’échéance de votre prêt hypothécaire actuel?
• Y a-t-il des frais de remboursement anticipé si vous résiliez votre prêt hypothécaire actuel?
• Votre revenu et votre budget mensuel suffiront-ils pour absorber un nouveau prêt?
• À combien s’élèvent votre épargne, votre crédit disponible et la valeur acquise de votre maison?
• Avez-vous épargné assez d’argent pour couvrir les frais de déménagement ou les coûts imprévus qui surviennent presque toujours lors de rénovations?
• Y a-t-il des changements importants à l’horizon, comme l’arrivée d’un nouveau-né, le départ des enfants ou la retraite, qui pourraient avoir une incidence sur vos besoins en matière de logement?
• Quelle option répond à vos objectifs financiers actuels et futurs?
• Les conditions relatives à votre prêt hypothécaire actuel permettent-elles le transport de prêt hypothécaire?

Plutôt que de vous concentrer uniquement sur le montant total dont vous pourriez avoir besoin, examinez l’incidence de votre décision sur votre budget mensuel actuel et sur votre marge de manœuvre financière dans le futur.

Le déménagement et la rénovation comportent tous deux des avantages et des inconvénients. Le fait d’en dresser la liste peut vous aider à comparer les deux options et à déterminer celle qui vous convient le mieux.

Si vous aimez votre quartier et que quelques travaux suffiraient pour vous permettre de retomber en amour avec votre maison, rénover pourrait être la meilleure solution. De plus, votre maison est probablement votre actif le plus important; en améliorant votre qualité de vie, vous pourriez lui faire prendre de la valeur.

Mais les rénovations peuvent entraîner des coûts élevés. Selon les résultats du sondage de la SCHL, près de la moitié (46 %) des propriétaires au Canada qui prévoyaient des rénovations s’attendaient à dépenser au moins 20 000 $¹, alors que le coût moyen des rénovations entre 2022 et 2025 était de 33 500 $².

Gardez à l’esprit que si certaines rénovations feront augmenter la valeur de votre résidence, d’autres serviront davantage à vous faire profiter de votre espace de vie qu’à obtenir un meilleur prix au moment de la vente.

Avant de commencer à démolir des murs, réfléchissez aux questions suivantes : 

• Quel type de travaux de rénovation souhaitez-vous entreprendre? S’agit-il de petits travaux ou d’un projet de construction majeur?
• Quelle somme d’argent devez-vous investir pour mener à bien vos rénovations? Les coûts exerceront-ils une pression sur vos finances?
• Aurez-vous besoin des fonds dès le départ ou par étapes en fonction de l’avancement des travaux?
• Avez-vous constitué un fonds de prévoyance pour les dépenses imprévues, comme la hausse du prix des matériaux ou les coûts de main-d’œuvre supplémentaires?
• Combien de temps vous faudra-t-il pour rembourser la dette que vous contractez? (Établir un calendrier de remboursement peut faciliter la prise de décision et la planification financière.)
• Combien de temps prévoyez-vous demeurer dans votre maison après les rénovations? Pourrez-vous récupérer votre investissement dans ce délai?
• Si vous devez emprunter, de quel montant avez-vous besoin? Les paiements cadreront-ils avec vos objectifs financiers plus larges?

Comme les coûts de l’énergie demeurent un facteur important pour de nombreux propriétaires, il pourrait être avantageux d’intégrer l’amélioration de l’efficacité énergétique et la protection contre les risques météorologiques à vos travaux de rénovation. De nombreux propriétaires accordent la priorité au remplacement des portes et fenêtres, à l’amélioration de l’isolation et à l’installation de systèmes de chauffage et de ventilation plus efficaces afin de réduire la consommation d’énergie et d’augmenter le confort¹.  L’outil Conseils+ en énergie résidentielle de Climative peut vous aider à cerner les possibilités d’améliorer le rendement énergétique de votre maison, à estimer les coûts de rénovation et à explorer des moyens de mieux protéger votre domicile contre les phénomènes météorologiques extrêmes.

Si vous avez épargné pour rénover votre résidence, félicitations! Vous pouvez régler la facture des travaux sans ajouter des frais d’intérêt à vos coûts de rénovation. Or, pour de nombreux propriétaires, emprunter demeure une option plus réaliste.

Vous avez plusieurs options pour financer vos rénovations résidentielles : 

• Refinancer votre prêt hypothécaire : Cette option permet d’accéder à un montant forfaitaire que vous devrez rembourser selon un calendrier de versements mensuels planifiés. 
• Demander une ligne de crédit hypothécaire : Cette option offre un accès continu au crédit disponible, que vous pouvez utiliser au besoin. Elle cadre bien avec des projets de rénovation réalisés au fil du temps, puisque contrairement à un prêt, vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous utilisez. Par exemple, avec le programme Crédit intégré Scotia^MD (CIS), une fois les rénovations terminées, une restructuration de ligne de crédit hypothécaire permettrait de convertir le solde en un volet hypothécaire*.
• Contracter un prêt personnel : Cette option permet d’effectuer des versements à taux fixe ou variable.
• Demander une ligne de crédit : Par exemple, la Ligne de crédit Scotia est assortie d’une carte d’accès qui permet d’obtenir du financement à un taux concurrentiel pour des achats en magasin ou en ligne, sans payer de frais annuels.

L’option de financement la plus appropriée pour vos rénovations ne doit pas seulement correspondre au montant auquel vous pourriez être admissible, elle doit aussi tenir compte de vos liquidités actuelles, de vos projets futurs et de l’ensemble de vos besoins en matière d’emprunt.

Vous vous demandez quelle option d’emprunt correspond à vos objectifs?  Un conseiller ou une conseillère en financement résidentiel de la Banque Scotia peut vous aider à comparer les scénarios de rénovation et d’achat.

Une autre option pour financer des rénovations domiciliaires consiste à demander une ligne de crédit hypothécaire dans le cadre du programme Crédit intégré Scotia (CIS)*. Il s’agit d’une solution d’emprunt modulable qui utilise la valeur acquise de votre propriété.

Selon votre admissibilité, la valeur acquise disponible et vos besoins d’emprunt, vous pourriez être en mesure d’utiliser la valeur acquise de votre propriété pour aider à financer des rénovations, à acheter une nouvelle maison ou à acquérir un immeuble de placement.

Une seule demande dans le cadre du programme Crédit intégré Scotia permet d’accéder à plusieurs solutions d’emprunt³ et de fractionner votre prêt hypothécaire en un maximum de trois volets hypothécaires de durées différentes assortis de taux distincts. Votre stratégie d’emprunt peut évoluer au rythme de vos besoins. Ouvrez une session dans les services bancaires en ligne pour connaître le crédit disponible dans le cadre du programme CIS. Vous pouvez aussi utiliser le calculateur Crédit intégré Scotia^MD pour estimer la valeur acquise de votre propriété.

Les travaux de rénovation ne peuvent pas tout corriger; une nouvelle cuisine ou un sous-sol fini ne changeront rien à l’emplacement, au quartier, à la commission scolaire ni à votre trajet pour vous rendre au travail. Dans certains cas, le déménagement pourrait être la meilleure option.

Or, le prix d’une maison neuve ne représente qu’une partie des coûts à prendre en considération. Parmi les autres facteurs dont vous devez tenir compte avant d’acheter une maison, mentionnons les frais de clôture, comme les frais juridiques, les frais d’évaluation, les frais d’administration, l’assurance titre et les droits de mutation immobilière.

Les frais de clôture varient généralement entre 1,5 % et 4 % du prix d’achat d’une maison. Cela signifie que pour une maison de 750 000 $, ce montant peut se situer entre 11 250 $ et 30 000 $, dépendamment du type de propriété achetée et de la province ou du territoire où elle se trouve. En général, ces frais doivent être acquittés avant la date de clôture et ne peuvent généralement pas être ajoutés au prêt hypothécaire.

La plupart des provinces et certaines villes imposent également des droits de mutation foncière. Ces droits, qu’on appelle aussi droits de mutation immobilière, sont généralement calculés en fonction du prix d’achat de la propriété à l’aide d’une échelle progressive qui peut varier par province ou par ville. Plus la maison est chère, plus les droits de mutation sont élevés.

Votre situation hypothécaire actuelle est un facteur important à considérer dans votre décision de déménager.

Vous n’avez plus de prêt hypothécaire et vous souhaitez emménager dans une plus petite maison? Vous pourriez être en mesure de réduire l’ensemble des coûts liés à votre logement tout en continuant de profiter des avantages d’être propriétaire sans avoir à effectuer de versements hypothécaires. De plus, s’il vous reste de l’argent après la vente de votre maison, les fonds pourraient être affectés à l’épargne-retraite, à des vacances de rêve ou à quelques rénovations qui vous permettraient de vous sentir bien chez vous.

Mais déménager dans une maison plus grande ou plus coûteuse, ou dans un quartier où les maisons valent plus cher peut signifier contracter un nouveau prêt hypothécaire. Passez en revue votre plan financier avec votre conseiller ou conseillère et déterminez si vous pouvez facilement contracter un prêt hypothécaire sans mettre vos autres objectifs financiers en suspens.

En plus de vous aider à obtenir une préapprobation pour un nouveau prêt hypothécaire, un conseiller ou une conseillère en financement résidentiel de la Banque Scotia peut vous assister pour évaluer :

• les avantages relatifs à un prêt hypothécaire à taux variable ou à taux fixe;
• l’option la plus profitable entre résilier votre prêt hypothécaire avant l’échéance et payer les frais de remboursement anticipé et transporter les conditions du prêt à une nouvelle propriété, si vous y êtes admissible;
• la Protection hypothécaire Scotia;
• les conditions relatives au remboursement anticipé.

Le transport d’un prêt hypothécaire consiste, pour un propriétaire admissible, à transférer les conditions de son prêt actuel, y compris le taux d’intérêt et la durée restante, d’une propriété à une autre sans devoir payer de frais de remboursement anticipé.

Le transport des conditions du prêt peut être une option si vous achetez une nouvelle propriété et vendez votre propriété actuelle en même temps. Votre admissibilité au transport de prêt hypothécaire dépend également de votre convention hypothécaire et des exigences du prêteur.

Si vous êtes admissible et que le taux d’intérêt qui s’applique au solde de votre prêt hypothécaire est inférieur aux taux en vigueur, envisagez de «transporter» votre prêt hypothécaire actuel vers la nouvelle propriété afin de conserver votre taux d’intérêt plus bas.

Lorsque vous comparez vos options, vous pouvez utiliser un calculateur hypothécaire pour voir l’incidence de différents montants d’emprunt, taux d’intérêt et calendriers de versements sur votre budget mensuel.

Un conseiller ou une conseillère en financement résidentiel de la Banque Scotia peut également vous aider à choisir entre le refinancement, le transport ou l’obtention d’un nouveau prêt hypothécaire. Cette personne peut également vous aider à remplir une demande de prêt hypothécaire.

Bien qu’il soit toujours judicieux de surveiller le prix des propriétés et les taux hypothécaires, ils ne constituent qu’une partie de la décision. Les conditions du marché peuvent influencer l’abordabilité du logement, mais votre situation financière personnelle devrait demeurer le facteur principal pour déterminer s’il vaut mieux déménager ou rénover. Au lieu de tenter de prévoir le moment où les conditions du marché seront idéales pour acheter, il est préférable de s’assurer que votre choix de logement correspond à votre budget, à vos objectifs et à vos plans à long terme.

Ce sera plus facile pour vous d’acheter une maison si vous avez :

• un revenu stable
• un solde intéressant dans votre compte d'épargne
• une bonne cote de crédit
• un budget réaliste

Si vous envisagez de rester où vous êtes, votre budget de rénovation devrait s’intégrer facilement à vos dépenses mensuelles.

Lorsque les coûts d’emprunt sont plus stables, il est plus facile de budgéter les paiements mensuels. Mais peu importe le contexte des taux, l’important est de comprendre l’incidence de votre choix de financement sur l’abordabilité aujourd’hui et sur votre souplesse financière future.

L’achat ou la rénovation d’une maison est une décision importante ; il est tout à fait normal de prendre le temps de déterminer ce qui est le mieux pour vous et pour votre budget. Que vous utilisiez votre épargne, votre crédit disponible ou la valeur acquise de votre propriété, le meilleur choix est celui qui répond à vos besoins actuels en matière de logement tout en soutenant vos objectifs financiers futurs.

Un conseiller ou une conseillère en financement résidentiel de la Banque Scotia peut toujours vous aider à comparer vos options — ou simplement à explorer les possibilités — et à élaborer une stratégie d’emprunt qui correspond à vos objectifs.