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Notre environnement a changé si rapidement qu’il est difficile de prévoir à quoi ressemblera la vie au Canada dans ou un an, ou même dans six mois. Il est donc important que jamais de vous assurer que votre plan financier tient compte de l’imprévu.
Constituer un fonds d’urgence est un moyen de vous protéger et d’ajouter un peu de souplesse à votre budget, mais il est souvent difficile d’épargner suffisamment pour les situations difficiles et les dépenses importantes de la vie.
Pour régler une dépense importante ou imprévue, bien des gens se tournent vers les cartes de crédit, mais il s’agit d’une solution coûteuse qui vous met à risque d’accumuler une dette dont vous n’avez pas les moyens.
Que pouvez-vous faire d’autre pour simplifier vos dépenses et planifier pour l’avenir ?
Si vous êtes propriétaire d’une maison et qu’elle a une valeur acquise, vous pourriez refinancer votre prêt hypothécaire pour augmenter votre pouvoir d’achat.
Selon l’option que vous choisissez, le refinancement de votre prêt hypothécaire peut ajouter un peu de souplesse à votre budget. Par exemple, en prolongeant la période de remboursement de votre prêt, vous réduirez votre versement mensuel. Cependant, cette solution entraînera des frais supplémentaires et rendra votre prêt plus coûteux en intérêts à long terme.
Si votre objectif est de rembourser votre dette plus rapidement, ce pourrait être le moment idéal pour refinancer votre prêt hypothécaire afin de profiter d’un taux inférieur qui vous permettra d’augmenter votre versement mensuel. Il est important de vous assurer de tenir compte de tous les frais associés au refinancement (y compris les frais de remboursement anticipé, si vous mettez fin prématurément à la durée existante de votre prêt hypothécaire). Vous aurez ainsi la certitude de prendre la meilleure décision pour votre situation financière.
En outre, vous pourriez opter pour un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge (ou ligne) de crédit. Un prêt à un taux d’intérêt plus faible peut ajouter un peu de souplesse à votre budget, surtout s’il y a un écart important entre le solde du prêt hypothécaire et la valeur actuelle de votre maison.
En tirant parti de la valeur acquise de votre maison, le CIS vous permet de profiter d’un éventail de solutions de crédit qui répondent à vos besoins.
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Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet de profiter d’un marché immobilier concurrentiel et d’emprunter à un taux inférieur, sans avoir à déménager ni à vendre votre maison. Il augmente votre capacité d’emprunt en tirant profit de la valeur de votre maison.
Le montant de votre emprunt sera en partie déterminé par la valeur acquise de votre maison, qui correspond à l’écart entre ce que vous devez et la valeur actuelle de votre maison.2
Comme le prêt est garanti par votre maison, le prêt est considéré moins à risque, et votre prêteur sera en mesure de vous offrir un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt personnel ou d’une carte de crédit.
La manière dont vous choisissez de recevoir les fonds (un montant forfaitaire ou l’accès à des fonds échelonné sur une période plus longue) déterminera s’il est préférable d’opter pour un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit hypothécaire à l’habitation (MCHH).
Le choix entre ces deux types de prêts dépend souvent de ce qui vous convient le mieux. Si vous avez une importante dépense à venir, comme la réfection du toit ou le paiement de frais de scolarité, le prêt sur valeur domiciliaire vous donnera accès aux fonds nécessaires sous forme d’un montant forfaitaire.
Si vous n’avez aucune dépense immédiate, il pourrait être plus avantageux d’opter pour une marge de crédit hypothécaire à l’habitation.
À l’instar d’une carte de crédit, la MCHH vous donnera accès à des fonds que vous pourrez utiliser au fil du temps. Vous ne paierez de l’intérêt que sur le montant que vous utilisez, de sorte que vous économiserez en empruntant uniquement les sommes dont vous avez besoin.
Optez pour un prêt qui s’adapte à votre situation
Contrairement à un prêt unique établi en fonction de votre situation actuelle, le CIS évolue au fil du temps et votre pouvoir d’emprunt augmente proportionnellement à la valeur acquise de votre maison.
Vous aurez ainsi accès à une marge de crédit dont la valeur augmente, tant que votre compte demeure ouvert et en règle, comme une carte de crédit dont la limite de crédit est augmentée occasionnellement. Vous avez également la possibilité d’ajouter différents produits de crédit à votre CIS, tout en respectant votre limite d’emprunt globale, et ce, sans avoir à faire une nouvelle demande de crédit. Vous pourrez également remplacer vos produits de crédit selon l’évolution de vos besoins. En quelque sorte, il s’agit d’une solution d’emprunt qui vous permet de rationaliser vos dettes pour vous aider à réduire vos coûts d’emprunt.
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