Budgétisation pour les locataires et astuces pour favoriser l’épargne

Le coût des loyers étant très élevé au Canada, les locataires et leur budget sont mis à rude épreuve. Heureusement, les prix diminuent enfin par rapport aux sommets atteints en 2022, mais les locataires, en particulier dans les grandes villes, continuent de payer le prix fort¹. Si l’on ajoute la hausse des prix des produits alimentaires et du coût des services publics et des transports, il peut être difficile d’équilibrer un budget, et encore plus de mettre de l’argent de côté.

Si cette situation vous semble familière, il est compréhensible que la constitution de l’épargne soit la dernière de vos priorités. Mais le fait de pouvoir compter sur cet argent en cas d’imprévu est un élément important de la stabilité financière.

La bonne nouvelle, c’est qu’il existe des stratégies pour vous aider à établir un budget en tant que locataire et à mettre de l’argent de côté, même si votre loyer est élevé.

Selon une enquête de Statistique Canada et de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), les frais de logement ont augmenté de plus de 20 % à l’échelle nationale entre 2018 et 2022. Les locataires, particulièrement ceux qui venaient de louer un nouveau logement à cette période, devaient faire face à un coût de location beaucoup plus élevé². Bien que le prix du loyer ait commencé à baisser partout au pays, il constitue toujours une dépense importante.

En règle générale, si vous consacrez 30 % ou moins des revenus de votre ménage à votre loyer ou à votre prêt hypothécaire, vos coûts de logement sont considérés comme abordables. Si vous y consacrez un pourcentage plus élevé, vous payez peut-être plus que vous ne le devriez. Heureusement, il existe des moyens de réduire vos coûts et de faire des économies.

Il est très difficile d’atteindre ses objectifs sans avoir de plan, d’où l’importance d’établir un budget de location. Dresser un budget :

• permet d’avoir un aperçu clair et actuel de vos finances;
• donne les moyens d’éviter les dépenses excessives;
• facilite l’atteinte de vos objectifs d’épargne.

Élaborer un budget n’a rien de compliqué. Il s’agit simplement de dresser la liste de vos revenus et de vos dépenses. Comme source de revenus, inscrivez :

• le salaire provenant de votre emploi principal
• le salaire provenant de petits boulots
• les prêts étudiants, les bourses d’études et les subventions
• les prestations gouvernementales, comme le Supplément de revenu garanti (SRG), le Régime de pensions du Canada (RPC) ou autres

Faites ensuite la liste de tous vos frais de subsistance :

• le loyer
• les services publics
• le transport
• l’alimentation
• les frais de scolarité et les manuels scolaires
• les vêtements
• les divertissements

Vous remarquerez qu’il existe deux types de dépenses : les dépenses fixes (les besoins) et les dépenses variables (les envies). Le loyer, les services publics et l’épicerie sont des besoins, tandis que les vêtements neufs et les divertissements sont des envies. Mais, l’idée n’est pas de ne jamais vous faire plaisir. L’important est de comprendre la différence afin de bâtir votre épargne plus efficacement.

Vous avez besoin d’aide pour dresser votre budget? Argent futé Scotia de Conseils+ est un outil pratique de l’appli Scotia que la clientèle de la Banque Scotia peut utiliser pour faire le suivi des factures, surveiller les dépenses à venir, gérer les entrées et sorties de fonds et établir un budget³.

La règle des 50-30-20 consiste à consacrer 50 % de vos revenus après impôt à vos besoins, 30 % à vos envies et 20 % à votre épargne. Ce n’est pas un mauvais point de départ, mais pour de nombreux locataires, ce n’est pas une répartition réaliste, même lorsqu’on dispose d’un «logement abordable» (30 % ou moins des revenus alloués au loyer).

Malgré tout, la règle vous incite à accorder la priorité à votre épargne. Même si vous ne pouvez épargner que 5 % ou 10 % de vos revenus après impôt, cela en vaut la peine. Mettre de l’argent de côté régulièrement est une bonne pratique qui, au fil du temps, vous aidera à atteindre vos objectifs.

Placer des fonds dans un compte d’épargne est souvent l’une des premières choses que les gens arrêtent de faire, surtout lorsqu’ils sont à court d’argent. Mais, il est important de continuer à mettre des sous de côté pour l’avenir.

Épargner peut sembler tout un défi actuellement, mais la Banque Scotia offre deux outils d’épargne intelligents qui peuvent vous aider à épargner automatiquement  : Payez-vous d’abord et Trouver l’argent.

1. Payez-vous d’abord est un outil qui vous aide à mettre en place des virements automatiques à partir de vos dépôts périodiques, comme votre paie, directement sur votre compte d’épargne Maître Compte. Vous établissez le montant ou le pourcentage à épargner, et l’outil surveille vos habitudes de dépenses et vos entrées et sorties de fonds, puis effectue des virements lorsqu’il détermine que vous pouvez vous le permettre⁴.
2. Trouver l’argent est un outil qui examine vos sources de revenus ainsi que vos entrées et sorties de fonds, afin de trouver des occasions d’épargner de petites sommes et de les virer de votre compte-chèques désigné à votre compte d’épargne Maître Compte lorsqu’il semble que vous pouvez vous le permettre⁵. Vous établissez votre montant cible d’épargne mensuel, et Trouver l’argent s’occupe du reste.

Ces deux outils vous permettent de vous fixer des objectifs d’épargne et de garder un œil sur vos mouvements de fonds grâce à des notifications. De plus, vous pouvez profiter du taux d’intérêt bonifié qui s’applique à votre compte d’épargne Maître Compte tant que votre compte demeure inscrit à l’un des deux outils⁶. Cliquez ici pour en savoir plus.

Outre les options d’épargne à long terme, il est judicieux de constituer un fonds d’urgence. C’est ce qui vous permettra de faire face à des imprévus, comme une perte d’emploi, une maladie ou une dépense soudaine. Le mieux est de mettre de côté l’équivalent de trois à six mois de frais de subsistance.

Une fois que vous avez établi un objectif d’épargne, vous devez trouver un moyen de le réaliser. 

Lorsque vous coupez dans vos dépenses, vous disposez de plus d’argent pour épargner.

La première chose à faire, c’est de réduire les coûts dans la catégorie des «envies». Par exemple, vous pouvez couper dans les repas au restaurant, acheter moins de vêtements ou les acheter d’occasion, et limiter vos services d’abonnement. Opter pour le couponnage est un bon moyen de se faire plaisir sans dépenser autant.

Vos factures de services publics sont un bon point de départ lorsque vous cherchez à trouver des fonds pour votre épargne, car de petits changements faciles à réaliser peuvent s’avérer très utiles.

Le chauffage et la climatisation de votre maison peuvent coûter cher, alors pensez à baisser le chauffage et à enfiler un chandail chaud. Pensez aussi à éteindre votre climatiseur et votre appareil de chauffage lorsque vous n’êtes pas à la maison.

Les thermostats intelligents facilitent le suivi et le contrôle de votre consommation. Remplacez vos vieilles ampoules inefficaces par des ampoules DEL et débranchez les ordinateurs et autres appareils quand vous ne les utilisez pas. Économisez l’eau en fermant les robinets lorsque vous vous brossez les dents et en prenant des douches plus courtes (installez une pomme de douche à faible débit pour obtenir de meilleurs résultats).

Vous pouvez économiser de l’argent en faisant fonctionner vos appareils, comme la laveuse et le lave-vaisselle pendant les heures creuses. Chaque petit geste est bon pour votre portefeuille.

Outre la réduction des dépenses, une autre solution consiste à augmenter vos revenus, et il y a de nombreuses façons créatives de le faire. Vous pourriez mettre à profit un talent caché ou vos habiletés au volant en vous trouvant de petits boulots. Vous pouvez aussi tirer le meilleur parti de l’emploi que vous occupez en ce moment en cherchant à obtenir une promotion.

Bien entendu, si vous pouvez trouver un moyen de réduire votre plus grande dépense mensuelle – le loyer – cela fera une grande différence. Examinons les moyens qui vous permettraient de le faire.

Parlez avec votre propriétaire. Peu de gens considèrent le loyer comme une dépense négociable, mais vous pouvez peut-être obtenir une réduction, en particulier si vous avez prouvé que vous étiez un locataire responsable. Renforcez votre position en lui fournissant des bulletins de paie ou votre dossier de crédit pour montrer que vous avez une bonne cote de crédit. Joignez une lettre de recommandation d’un ancien propriétaire si vous en avez une. Essayez de demander une réduction de loyer en échange d’un bail plus long.

Envisagez de partager votre espace. Vivre en colocation revient généralement moins cher que de vivre seul, et vous permettra d’économiser sur le coût du loyer et bien plus. Les colocataires partagent généralement le coût des services publics, comme l’électricité et le chauffage, et peuvent aussi partager d’autres dépenses, notamment l’épicerie et les services de diffusion en continu.

Si vivre avec d’autres personnes peut parfois comporter son lot de défis, une bonne communication des règles à suivre peut permettre d’éviter bien des conflits. Une entente de colocation doit être consignée par écrit et doit préciser la façon dont les coûts seront partagés, la répartition des tâches, les attentes concernant le ménage et la propreté, ainsi que les règles relatives aux invités.

Changez de quartier. L’endroit où vous vivez est l’un des principaux facteurs qui influencent le montant de votre loyer. Changer de quartier peut s’avérer une bonne option pour réduire les coûts de logement. Faites une comparaison du coût de la vie dans les différents quartiers pour déterminer les secteurs où les loyers sont abordables. En général, c’est dans le centre-ville des grandes villes que le coût de la vie est le plus élevé. Une mise en garde s’impose toutefois : plus vous habitez loin, plus les frais de transport sont élevés, alors tenez-en compte dans votre budget.

Optez pour un logement plus petit. Le nombre de mètres carrés influe sur le montant de votre loyer, c’est pourquoi il peut être judicieux de réduire la taille de votre logement. Examinez votre mode de vie pour déterminer l’espace dont vous avez réellement besoin. Si vous travaillez à l’extérieur, avez-vous vraiment besoin d’un bureau à domicile? Les personnes qui habitent en ville, plus particulièrement, peuvent satisfaire une grande partie de leurs besoins en s’abonnant à la bibliothèque, en s’entraînant dans un centre de conditionnement physique ou en fréquentant les cafés du coin.