Trois stratégies de remboursement de dette que tout membre de la génération Z devrait connaître

Oui, l’inflation constitue une nouveauté pour la génération Z. Mais les finances ont peu de secrets pour les zoomers. Si l’inflation est peut-être un phénomène nouveau pour vous, vos bonnes habitudes financières devraient vous aider à composer avec les pressions inflationnistes actuelles, parce que vous comprenez l’importance d’épargner et vous utilisez vos cartes de crédit judicieusement.

Bien entendu, cela ne signifie pas nécessairement que vous n’avez aucune dette; après tout, à notre époque, rares sont ceux qui sont libres de dettes. En fait, selon l’Association des banquiers canadiens¹, 73 % de la génération Z a une dette quelconque, avec une moyenne d’endettement de 14 100 $.

Alors que l’inflation brandit son spectre, il est tout à fait normal de se préoccuper de son endettement. Heureusement pour vous, vous pouvez prendre le taureau par les cornes en adoptant une stratégie de remboursement efficiente. Voici comment vous y prendre.

Quelques préparatifs sous forme de calculs vous aideront à brosser un portrait précis de votre dette :

• Dressez une liste exhaustive de toutes vos dettes. Pour réaliser cet exercice, vous pourriez par exemple vous servir d’une feuille de calcul numérique. Consignez les montants exacts et documentez les versements mensuels minimums requis et les taux d’intérêt.
• Élaborez un budget. Le temps est venu d’établir un budget si vous n’en avez pas déjà un. Assurez-vous d’y inclure toutes vos dépenses. Si vous vous laissez souvent séduire par des rabais de 75 % sur des jeux vidéo, prévoyez une enveloppe à cet égard dans votre budget.
• Déterminez les changements que vous pourriez apporter. Passez en revue vos habitudes de dépenses et relevez celles que vous pourriez réduire (ou ne plus faire). Seriez-vous en mesure d’augmenter votre revenu, par exemple en vous trouvant un emploi à temps partiel? Révisez votre budget selon les changements que vous souhaitez apporter.
• Précisez le montant à allouer au remboursement de votre dette. Le calcul est simple : déduisez vos dépenses de votre revenu pour déterminer les fonds que vous pouvez libérer pour rembourser votre dette chaque mois. Vous pourriez décider de n’allouer qu’une tranche de ce montant à vos remboursements, mais engagez-vous à effectuer un versement mensuel précis.

Parmi les trois stratégies de remboursement de dette ci-après, laquelle devriez-vous choisir? La réponse à cette question dépend de votre personnalité et de votre situation financière. L’important, c’est de choisir la stratégie que vous serez en mesure de respecter.

Cette approche consiste à régler d’abord votre dette la moins importante tout en effectuant les paiements mensuels minimums pour chacune de vos dettes. En répétant ce processus, du solde le plus bas à rembourser au plus élevé, vous dégagerez chaque mois de plus en plus de fonds à allouer au remboursement de votre dette la plus faible.

Fonctionnement de la méthode boule de neige :

• Classez toutes vos dettes du plus petit solde au plus grand.
• Le premier mois, effectuez les paiements minimums de toutes vos dettes autres que celle ayant le plus petit solde.
• Allouez tous les fonds restants au remboursement de votre dette la plus petite.
• Répétez cet exercice chaque mois, jusqu’à l’élimination de votre plus petite dette. Célébrez cette réussite, puis rayez cette dette de votre liste. Vous pouvez maintenant vous attaquer au remboursement accéléré de la prochaine dette la plus faible.
• Chaque mois, continuez à effectuer les paiements mensuels minimums de vos autres dettes et à assigner les fonds restants au remboursement de votre dette la moins importante.

1. Carte de crédit A, avec un solde de 1 100 $ et un paiement mensuel minimum de 35 $.
2. Carte de crédit B, avec un solde de 3 000 $ et un paiement mensuel minimum de 90 $.
3. Prêt étudiant de 9 000 $, avec un paiement mensuel minimum de 210 $.

En suivant la méthode boule de neige, vous effectuez les paiements minimums de 90 $ (carte de crédit B) et 210 $ (prêt étudiant) à l’aide des fonds de votre enveloppe de 600 $, puis allouez les fonds restants (300 $) au remboursement du solde de la carte de crédit A.

Vous répétez ce processus chaque mois jusqu’au règlement du solde complet de votre carte de crédit A. Vous savourez cette petite réussite, ce qui vous encourage à continuer d’éliminer graduellement votre dette. Le mois suivant, vous effectuez le versement mensuel minimum sur votre prêt étudiant (210 $) et appliquez les fonds restants (390 $) au remboursement du solde de la carte de crédit B, désormais votre dette la plus faible.

Pourquoi choisir cette méthode? Le succès de cette stratégie repose sur l’avantage psychologique que l’on tire des petites victoires. Si l’atteinte de petites victoires fréquentes vous motive plus que de lointains objectifs, la méthode boule de neige pourrait vous convenir.

Inconvénients : Malheureusement, cette approche ne vous permettra pas toujours de vous attaquer rapidement au remboursement de votre dette au taux d’intérêt le plus élevé, ce qui veut dire qu’il pourrait vous falloir plus de temps pour rembourser toutes vos dettes et que vous devriez payer plus en termes de frais d’intérêts.

En vous inscrivant à ce programme, vous pouvez choisir d’arrondir le montant des achats que vous effectuez avec votre carte débit à la tranche supérieure de 1 $ ou 5 $. La différence entre le montant réel de votre achat et le montant arrondi est automatiquement virée dans votre compte d’épargne Maître Compte. 

Bref, le programme Déposez la monnaie vous permet d’épargner sur le pilote automatique. Et ce n’est pas tout! Chaque mois, vous pouvez vous servir des fonds mis automatiquement de côté pour rembourser votre dette la plus faible ou pour effectuer les paiements mensuels requis de vos autres dettes.

Comme la méthode boule de neige, la méthode avalanche vous pousse chaque mois à effectuer un remboursement supérieur au montant minimum requis sur le solde de l’une de vos dettes. Mais c’est là leur seul point commun. Avec la méthode avalanche, vous remboursez d’abord votre dette au taux d’intérêt le plus élevé, tout en effectuant aussi les versements mensuels requis sur les soldes de vos autres emprunts.

Fonctionnement de la méthode avalanche :

• Classez toutes vos dettes du taux d’intérêt le plus élevé au plus faible.
• Le premier mois, effectuez les paiements minimums de toutes vos dettes autres que celles ayant le taux d’intérêt le plus élevé.
• Allouez tous les fonds restants au remboursement de votre dette au taux d’intérêt plus élevé.
• Répétez cet exercice chaque mois, jusqu’à l’élimination de votre dette au taux d’intérêt le plus élevé. Cela peut prendre du temps, alors ne manquez pas l’occasion de célébrer lorsque vous atteignez ce jalon important! Rayez cette dette de votre liste, puis attaquez-vous au remboursement de la dette au prochain taux d’intérêt le plus élevé.
• Chaque mois, continuez à effectuer les paiements mensuels minimums de vos autres dettes et à assigner les fonds restants au remboursement de votre dette au taux d’intérêt le plus élevé.
  

1. Carte de crédit A, avec un solde de 3 000 $, un taux d’intérêt de 21 % et un paiement mensuel minimum de 90 $.
2. Carte de crédit B, avec un solde de 1 100 $, un taux d’intérêt de 14 % et un paiement mensuel minimum de 35 $.
3. Prêt étudiant avec un solde de 9 000 $, un taux d’intérêt de 6 %² et un paiement mensuel minimum de 210 $.

En suivant la méthode avalanche, vous effectuez les paiements minimums de 35 $ (carte de crédit B) et 210 $ (prêt étudiant) à l’aide des fonds de votre enveloppe de 600 $, puis allouez les fonds restants (355 $) au remboursement du solde de la carte de crédit A (votre dette au taux d’intérêt le plus élevé).

Vous répétez ce processus chaque mois jusqu’au règlement du solde complet de votre carte de crédit A (ne manquez surtout pas de célébrer cet exploit!). Le mois suivant, vous effectuez le versement mensuel minimum sur votre prêt étudiant (210 $) et appliquez les fonds restants (390 $) au remboursement du solde de la carte de crédit B, désormais votre dette au taux d’intérêt le plus élevé.

Pourquoi choisir cette méthode? En optant pour la méthode avalanche plutôt que la méthode boule de neige, vous paierez moins d’intérêt sur l’ensemble de vos dettes, puisque la méthode avalanche vous permet de vous libérer de vos dettes aux taux d’intérêt les plus élevés en premier. Cette stratégie devrait vous convenir si vous êtes discipliné et patient (puisque vous devrez attendre plus longtemps avant de savourer la satisfaction d’avoir remboursé une première dette).

Inconvénients : Cette méthode exige un engagement indéfectible, même en cas d’obstacles imprévus. Par exemple, une urgence qui entraînerait des dépenses et grugerait les fonds que vous allouez habituellement au remboursement de vos dettes pourrait saboter vos plans, et l’élimination de votre dette au taux d’intérêt le plus élevé pourrait vous prendre encore plus de temps.

Astuce : Si vous avez un prêt étudiant à rembourser, mais profitez toujours d’une période de non-remboursement (par exemple, si vous êtes toujours aux études), envisagez d’ouvrir un compte d’épargne Momentum^PLUS (CÉMP) de la Banque Scotia.

En établissant un prélèvement automatique de cotisations équivalant au paiement mensuel minimum que vous devriez habituellement verser pour rembourser votre prêt étudiant, vous pouvez tirer avantage des taux d’intérêt majorés des périodes de prime d’un CÉMP³.

Dès que vous commencez à rembourser votre prêt étudiant, vous pouvez vous servir des fonds accumulés dans votre CÉMP pour plus rapidement rembourser votre prêt. Vous pourriez par exemple effectuer un paiement forfaitaire pour diminuer le solde de votre dette au taux d’intérêt le plus élevé.

La consolidation de dettes consiste à regrouper l’ensemble de vos dettes dans un seul prêt. De cette manière, vous n’avez qu’un seul créancier à rembourser chaque mois.

Fonctionnement de la consolidation de dettes :

• Faites une demande de prêt de consolidation auprès de votre institution financière. Par exemple, la Banque Scotia vous propose le Prêt personnel Scotia pour vous aider à consolider votre dette et réduire le coût de vos emprunts.
• Comparez le taux d’intérêt annuel en pourcentage (TAP) des dettes que vous voulez consolider à celui du prêt de consolidation. Idéalement, le TAP du prêt de consolidation devrait être plus avantageux que celui de l’ensemble de vos dettes. Pour vous aider dans vos calculs, vous pouvez utiliser un calculateur de prêt de consolidation (en anglais seulement) en ligne.
• Servez-vous des économies réalisées grâce au prêt de consolidation pour rembourser vos autres dettes. (Et bien sûr, n’oubliez pas de célébrer cette réussite, même s’il vous reste à acquitter une part de vos dettes sous une nouvelle forme.)

Il y a fort à parier que l’une de ces stratégies vous convient parfaitement. Pour vous aider à vous libérer de vos dettes, voici quelques recettes gagnantes qui pourraient aussi vous intéresser :

• Respectez votre budget. Peu importe la stratégie que vous adoptez, vos chances de succès dépendront de votre capacité à effectuer le suivi de vos dépenses et à respecter votre budget. Tout dépassement freinera vos efforts en réduisant la somme que vous serez en mesure de dégager chaque mois pour rembourser vos dettes.
• Utilisez vos cartes de crédit judicieusement. Mais comment? N’utilisez votre carte de crédit que pour régler des achats que vous serez en mesure de rembourser en totalité à la date d’exigibilité. Rien n’est plus décourageant que de voir ses dettes gonfler alors que l’on essaie justement de s’en débarrasser.
• Constituez un fonds d’urgence. Divers produits et services peuvent vous faciliter la vie tandis que vous remboursez vos dettes, comme le programme Déposez la monnaieMC de la Banque Scotia et des virements périodiques de votre compte-chèques à un CÉMP.

Inflation's brought on a lot of gloom and doom in the news lately. But with a bit of planning and a large dose of commitment, you can still work toward paying off your debts—yes, even in the face of rising prices. The right debt repayment strategy paired with solid financial habits can go a long way toward reducing your debt load—and your worries.