Prêts hypothécaires à taux variable et à taux fixe : explorez vos options

Que vous envisagiez d’acheter votre première maison ou que vous soyez déjà propriétaire et sur le point de renouveler votre prêt hypothécaire, vous vous demandez peut-être s’il est préférable d’opter pour un prêt à taux fixe ou à taux variable. Il s’agit d’une décision importante, surtout en cette période marquée par l’incertitude entourant les taux d’intérêt.

Voici tout ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires à taux variable et à taux fixe : leur fonctionnement, leurs principales différences, ainsi que les facteurs à prendre en compte pour choisir l’option la mieux adaptée à votre situation. 

Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt demeure le même pendant toute la durée du contrat. Cette durée, qui correspond à la période pendant laquelle le contrat de prêt est en vigueur, varie généralement de quelques mois à cinq ans¹.

Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous connaissez le montant de vos versements mensuels à l’avance, ce qui facilite l’établissement de votre budget.

Il existe deux types de prêts hypothécaires à taux fixe :

• Les prêts hypothécaires ouverts : vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation sans avoir à payer de lourdes pénalités. Cette souplesse a toutefois un coût, les prêts hypothécaires ouverts étant généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés.
• Les prêts hypothécaires fermés : ce type de prêts limite le montant que vous pouvez rembourser par anticipation. Si vous dépassez cette limite, des frais de remboursement anticipé s’appliqueront. 

Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux d’intérêt peut fluctuer à la hausse ou à la baisse pendant la durée du contrat en fonction du taux de base de votre banque. Ce taux est influencé par le taux d’intérêt directeur de la Banque du Canada.

En règle générale, votre prêteur vous offrira un taux de base, auquel s’ajoute une marge². Par exemple, si on vous propose un taux de base majoré de 1 % et que le taux de base est de 5 %, votre taux sera de 6 %.

Il existe deux types de prêts hypothécaires à taux variable² :

• Les prêts hypothécaires à taux variable et à versements ajustables : dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable et à versements ajustables, votre taux d’intérêt fluctue en fonction du taux de base de votre prêteur. Lorsque ce taux diminue, vos versements baissent également, ce qui allège votre budget et vous offre une plus grande marge de manœuvre financière. À l’inverse, si les taux augmentent, le montant de vos versements augmente également.
• Les prêts hypothécaires à taux variable et à versements fixes : avec ce type de prêts, le montant de vos versements demeure le même chaque mois. En revanche, si les taux d’intérêt augmentent, une part plus importante de chaque versement est appliquée aux intérêts et une part moindre, au remboursement du capital. Si les taux baissent, la situation s’inverse.

Les prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable offrent chacun des avantages, mais certains éléments sont à prendre en compte. 

Le choix entre un prêt à taux fixe et à taux variable est une décision très personnelle. Il dépend de vos objectifs financiers personnels et de votre degré de tolérance au risque. Il n’existe pas de bonne ou de mauvaise réponse!

Si vous accordez une grande importance à la stabilité ou que vous craignez une hausse des taux d’intérêt, un prêt hypothécaire à taux fixe peut vous offrir une plus grande tranquillité d’esprit. En revanche, si vous prévoyez une baisse des taux, mais que vous n’êtes pas à l’aise avec un prêt hypothécaire à taux variable, vous pourriez envisager un prêt hypothécaire à taux fixe d’une durée plus courte. Cette option vous permet de suivre l’évolution des taux d’intérêt et vous donne la possibilité de revoir votre stratégie dans un avenir proche, sans avoir à résilier votre prêt actuel.

En revanche, si vous pensez que les taux vont baisser, que vous êtes à l’aise avec un certain niveau de risque et que vous avez la capacité financière d’assumer des versements potentiellement plus élevés, un prêt hypothécaire à taux variable pourrait vous convenir.

Si vous hésitez entre un prêt hypothécaire à taux fixe et à taux variable, le programme Crédit intégré Scotia (CIS) pourrait vous offrir le meilleur des deux mondes. Cette solution d’emprunt modulable vous permet de tirer parti de la valeur acquise sur votre propriété. Elle vous donne la possibilité de choisir parmi différents types de prêts hypothécaires, notamment le prêt hypothécaire Long-court qui combine un prêt fermé à taux fixe pour une partie et un prêt FlexValeur Scotia^MD pour l’autre. N’hésitez pas à communiquer avec une conseillère ou un conseiller en financement résidentiel de la Banque Scotia pour en savoir plus. 

Au moment de choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable, il peut être utile de déterminer laquelle de ces options s’est révélée la plus avantageuse par le passé. Les tendances historiques suggèrent que les prêts à taux variable à court terme ont souvent représenté un meilleur choix sur le plan financier, permettant aux personnes qui empruntaient d’économiser davantage qu’avec les prêts hypothécaires à taux fixe de plus longue durée (comme les prêts à taux fixe sur cinq ans)⁵.

Choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe et à taux variable est une décision importante, qui peut vous faire économiser des milliers de dollars à long terme. Il n’existe pas de bonne réponse. Pour déterminer l’option qui vous convient le mieux, pesez le pour et le contre de chaque type de prêt. Tenez également compte de votre tolérance au risque et de votre capacité à composer (financièrement et émotionnellement) avec des fluctuations des taux d’intérêt et des versements hypothécaires.

Si vous êtes à la recherche de conseils éclairés en la matière, nous vous invitons à communiquer avec une conseillère ou un conseiller en financement résidentiel de la Banque Scotia. Ces spécialistes vous aideront à trouver la solution hypothécaire la mieux adaptée à vos besoins. 

Consultez une conseillère ou un conseiller en financement résidentiel.