Comment apprendre à son enfant à gérer ses finances avec confiance : leçons pratiques pour tous les âges

L’argent ne pousse pas dans les arbres, et les habitudes financières s’installent très tôt. Une étude fréquemment citée de l’Université de Cambridge suggère que les habitudes et les modèles financiers des enfants sont en grande partie formés dès l’âge de 7 ans. De plus, une enquête récente montre que 73 % des étudiantes et étudiants du secondaire au Canada aimeraient en savoir plus sur les finances personnelles, mais ne savent pas par où commencer. Loin d’être contradictoire, ce constat est plutôt le signe que les enfants ont besoin d’un accompagnement continu pour acquérir des connaissances financières.

Les parents exercent une influence à long terme sur les compétences financières de leurs enfants. Ces derniers apprennent par imitation et ils assimilent leurs habitudes financières, bonnes ou mauvaises, en regardant ce qui se passe à la maison, bien avant de toucher leur première paie.

En parsemant la vie quotidienne de conversations et d’activités simples et adaptées à l’âge de l’enfant, les parents peuvent jeter de bonnes bases pour éduquer des adultes confiants et compétents sur le plan financier. En fait, des études montrent que les enfants qui ont l’occasion de gérer de l’argent à un jeune âge sont plus enclins à être financièrement responsables à l’âge adulte.

Lisez la suite pour savoir quoi enseigner aux enfants sur la gestion de l’argent en fonction de leur âge : des tout-petits de la maternelle et de la garderie qui apprennent à compter des sous aux adolescents qui utilisent leur première carte de crédit. Comme pour l’épargne et les placements, en matière de compétences financières, commencer tôt est payant!

Voici comment présenter des concepts clés en matière d’argent à chaque étape du développement de votre enfant : de la petite enfance à l’adolescence.

À cet âge, l’argent peut sembler magique. Il fait du bruit, se froisse et permet d’acheter de la crème glacée. Bien qu’il soit peu probable que les jeunes enfants saisissent des concepts financiers abstraits, c’est le moment idéal pour acquérir de solides habitudes financières qui seront utiles plus tard dans la vie¹.

Les premières leçons doivent être simples, pratiques et amusantes. Commencez par des éléments de base, comme les pièces de monnaie et les billets. Expliquez la différence entre les « besoins » (l’épicerie) et les « désirs » (la crème glacée). Les conversations doivent rester simples et animées, et vous devez relier l’argent à la vie quotidienne.

• Se concentrer et persévérer.
• Comprendre qu’il faut parfois faire des compromis (choisir entre épargner et dépenser).
• Comprendre la valeur du temps, de l’argent et de ce qui nous appartient.
• Apprendre à faire des opérations mathématiques de base (compter, trier, comparer).
• Se familiariser avec l’idée que l’on peut échanger du temps contre de l’argent.

• Jouez au « magasin » avec de l’argent réel ou fictif.
• Laisse-le s’exercer à compter et à trier des pièces de monnaie.
• Utilisez des moments de la vie quotidienne, comme choisir entre deux jouets ou mettre des pièces dans une tirelire, pour inculquer la patience ainsi que la capacité à prendre des décisions et à se fixer des objectifs.
• Expliquez à l’enfant la différence entre les articles de première nécessité et les objets superflus lorsqu’il fait des achats.

À cet âge, les enfants continuent de développer des habitudes, des attitudes et des valeurs liées à l’argent qui peuvent durer toute la vie. C’est le moment idéal pour renforcer leurs connaissances financières et leur confiance, les encourager à planifier et à épargner, et les aider à faire des choix judicieux pour atteindre leurs objectifs (comme économiser pour acheter un vélo neuf ou un nouveau jeu vidéo).

Faites en sorte que les leçons sur l’argent soient amusantes et interactives : les enfants apprennent mieux lorsqu’ils participent à l’action⁷. Jouez à des jeux pendant que vous faites vos emplettes (« repère la meilleure aubaine »), réfléchissez à haute voix à vos décisions financières et lisez des histoires sur l’épargne et les dépenses⁸.

Vous souhaitez passer à la prochaine étape? Ouvrez ensemble un compte-chèques pour enfants. Des études montrent que les enfants qui ont leur propre compte bancaire ont plus de chances de développer de bonnes habitudes financières et de devenir des adultes capables de gérer leurs finances.

• Comprendre les concepts de base de l’argent (épargne, banque, gains, intérêts).
• Planifier et s’en tenir aux objectifs.
• Attendre avant d’obtenir ce que l’on souhaite (sentiment de gratification après l'attente).
• Épargner régulièrement et faire des dépenses réfléchies.
• Prendre des décisions financières qui correspondent à ses objectifs et à ses valeurs.
• Développer la confiance en soi nécessaire pour tenter de nouvelles tâches financières (comme établir un budget!).

• Ouvrez un compte bancaire pour votre enfant.
• Fixez un objectif d’épargne et créez un tableau pour suivre les progrès.
• Laissez votre enfant établir un budget pour une fête imaginaire ou une fête réelle (comme son anniversaire!).
• Rendez-vous à la banque pour déposer son épargne et vérifier son solde¹³.
• Complétez son épargne. Par exemple, versez 25 cents pour chaque dollar qu’il réussit à économiser¹⁴.
•  Parlez de votre budget familial et explorez les outils qui vous aident à suivre vos dépenses, comme l’outil Argent Futé Scotia de Conseils+¹⁵.

Entre les emplois à temps partiel, les premiers salaires et la pression des pairs, l’adolescence est le moment où l’argent devient une notion plus réelle. Votre ado apprend (espérons-le!) à gagner, à épargner et à dépenser – et il vous observe aussi¹⁶. Pourquoi maman est-elle au bureau si tard? Pourquoi papa travaille-t-il dans l’avion plutôt que de regarder des films? Les ados commencent à remarquer que les parents sacrifient leur temps en contrepartie de revenus, et c’est une leçon importante¹⁷.

C’est aussi le moment idéal pour passer au numérique : ouvrir un compte-chèques, verser une allocation par Virement Interac et explorer les applications de gestion du budget. Apprenez-leur également à faire preuve de discernement en ce qui concerne l’information en ligne. À l’ère des publications commanditées, il est difficile pour les ados de distinguer le battage publicitaire des conseils vraiment utiles. Les influenceuses et influenceurs brouillent souvent la frontière entre un contenu crédible et un contenu payant et exercent une plus grande influence sur les décisions d’achat des ados que les membres de leur famille selon les études. Aidez votre ado à repérer les signaux d’alerte, à remettre en question les sources, à trouver des renseignements dignes de confiance et à éviter des erreurs coûteuses.

Un autre sujet difficile? Les dépenses impulsives. La publicité est conçue pour nous faire ressentir des émotions et nous inciter à dépenser. Ajoutez à cela la facilité des achats en ligne, la crainte de rater quelque chose et les soldes éclair, et il est facile de dépenser plus que de raison. Apprendre aux ados à repérer ces déclencheurs émotionnels les aide à dépenser de manière réfléchie et non sous la pression.

Enfin, entamez de vraies conversations sur l’endettement, les cotes de crédit et l’emprunt d’argent. Votre enfant est peut-être sur le point de recevoir sa première carte de crédit, et la façon dont elle sera utilisée peut déterminer son avenir financier. Faites-lui vivre des expériences sûres et concrètes dès maintenant, alors que les enjeux sont moins grands et qu’il est en apprentissage.

• Gérer son argent en vue d’atteindre ses objectifs personnels.
• Comprendre des concepts comme l’épargne, les impôts, les intérêts, l’emprunt, les cotes de crédit et les relevés bancaires.
• Planifier et repousser le moment d’obtenir une récompense.
• Évaluer les conseils financiers et repérer les escroqueries.
• Utiliser des outils bancaires numériques et des applis de suivi du budget.
• Dépenser et épargner en s’appuyant sur ses valeurs personnelles et des renseignements crédibles.
• Réfléchir de manière critique à ses choix financiers.

• Un bon premier pas dans l’apprentissage de la gestion de l’argent consiste à ouvrir un compte-chèques. Le forfait Essentiel de la Banque Scotia pour les étudiants et les jeunes, par exemple, ne comporte aucuns frais mensuels et offre un nombre illimité d’opérations de débit et d’opérations Virement Interac†¹⁹ ainsi que la possibilité d’accumuler des points Scène+^MC20, ce qui pourrait permettre à votre ado d’apprendre à gérer son argent de façon autonome.
• Utilisez une matrice de décision qui énumère les caractéristiques de chacune des options pour aider votre ado à choisir un forfait téléphonique (ou un autre achat plus important) qui correspond au budget de votre ménage.
• Apprenez-lui comment consulter sa cote de crédit en ligne et expliquer ce qui peut avoir une incidence sur celle-ci.
• Faites le tour des cartes de crédit ensemble, en comparant les taux d’intérêt, les frais et les récompenses.
• Utilisez une calculatrice de remboursement de carte de crédit pour savoir combien de temps il faudra pour rembourser un solde de 1 000 $ en effectuant uniquement les paiements minimums.
• Utilisez notre calculateur de récompenses de cartes de crédit pour apprendre à tirer le meilleur parti d’une utilisation responsable des cartes de crédit.
• Ajoutez votre ado en tant qu’utilisateur autorisé ou soyez cosignataire d’une carte de crédit à faible limite (mais fixez des règles et suivez les dépenses ensemble).
• Présentez des méthodes d’établissement de budget, comme la règle 50/30/20 ou le budget base zéro.

Élever des enfants capables de gérer judicieusement leur argent commence par de petites leçons quotidiennes : compter des pièces de monnaie, épargner pour un jouet, déposer son premier chèque de paie. Grâce à des activités adaptées à leur âge (et amusantes!), les parents peuvent aider la prochaine génération à acquérir des compétences financières concrètes qui évolueront avec eux.

Le forfait Essentiel pour les étudiants et les jeunes facilite les choses grâce à l’absence de frais mensuels, à des caractéristiques d’épargne intelligentes et à des outils numériques conçus pour les jeunes titulaires de comptes. Que votre enfant en soit à ses premiers pas avec sa menue monnaie ou qu’il soit prêt à obtenir sa première carte de crédit, vous êtes son meilleur modèle en matière de finances. Commencez tôt, rendez les choses amusantes et aidez votre enfant à bâtir un avenir sur lequel il pourra compter.