L’IA peut-elle vous aider à gérer vos finances personnelles?

Si vous avez déjà demandé à un outil d’intelligence artificielle (IA) comment gérer votre budget plus efficacement, d’expliquer ce qu’est un compte enregistré ou de comparer des options de placement, bien des gens ont fait comme vous. De plus en plus de Canadiennes et Canadiens ont recours à l’IA pour établir leur budget, dresser un plan pour rembourser leurs dettes et déterminer où placer leurs économies, souvent lorsqu’ils ne savent pas quoi faire ou en ont simplement assez d’y aller au hasard.

Mais l’IA peut-elle vous être utile pour vos finances personnelles?

Lorsqu’elle est utilisée de manière réfléchie, l’IA peut être un outil précieux, à condition de savoir comment exploiter sa puissance correctement.

L’IA est une technologie qui peut traiter l’information, identifier des modèles et générer des réponses à partir de données. Autrement dit, vous entrez une requête dans l’outil d’IA, comme une question ou une instruction, et celui-ci génère une réponse en fonction de son entraînement et des renseignements que vous lui fournissez.

En matière de finances personnelles, l’IA peut répondre à vos questions financières ou faire des recherches. Vous pourriez lui demander d’expliquer le fonctionnement du CELI, de proposer différentes façons d’établir un budget ou de comparer les façons d’épargner, d’investir ou de réduire votre endettement. 

C’est un moyen rapide et accessible de comprendre vos options, sans avoir à consulter de multiples sources sur Internet ou à tout comprendre par vous-même.

Mais l’IA n’a rien de parfait. Les outils d’IA sont entraînés à partir d’une grande quantité d’informations, de sorte que leurs réponses peuvent être incomplètes, désuètes, biaisées ou non adaptées à votre situation particulière.

Les outils d’IA, comme ChatGPT, Microsoft Copilot et Claude, aident à trouver de l’information et à appuyer la prise de décision. Ces plateformes nous permettent de poser une question et d’obtenir une réponse sous une forme qui ressemble à une conversation. 

Pour de nombreux Canadiennes et Canadiens, l’IA joue désormais un rôle important dans la façon dont ils obtiennent de l’information et gèrent leur argent.

Souvent, les gens commencent à l’utiliser par pure curiosité, puis pour apprendre, planifier et prendre des décisions, un peu comme ils le feraient avec un moteur de recherche (comme Google, Bing ou Yahoo!) ou dans une application de gestion du budget.

Ces outils commencent également à jouer un rôle dans les stratégies de placement et la planification financière. Selon le sondage sur la confiance des investisseurs de Gestion mondiale d’actifs Scotia (GMAS) mené à l’automne 2025, certains investisseurs canadiens utilisent l’IA et les médias sociaux dans le cadre de leur processus de recherche³.

• Se renseigner sur les produits et les concepts financiers : Pour obtenir des explications, dans un langage simple, sur des sujets comme les CELI, les REER, les intérêts composés ou les cotes de crédit.
  Exemple : «Qu’est-ce qu’une cote de crédit?»
• Établir un budget et faire le suivi des dépenses : Pour élaborer ou ajuster des budgets, gérer vos dépenses et déterminer lesquelles vous pourriez réduire.
  Exemple : «Comment créer un budget de base?»
• Planifier le remboursement des dettes : Pour explorer différentes façons de rembourser plus efficacement les soldes de vos cartes de crédit, prêts ou lignes de crédit.
  Exemple : «Calculer le temps qu’il me faudra pour rembourser un solde de carte de crédit de 10 000 $ si je paie 250 $ par mois et que mon taux annuel en pourcentage (TAP) est de 20 %.»
• Comparer des produits et des services financiers : Pour examiner différents comptes d’épargne et diverses cartes de crédit ou options de placement.
  Exemple : «Comparer les REER et les CELI.»
• Effectuer des recherches sur les placements : Pour obtenir une vue d’ensemble des marchés, des stratégies ou des types d’actifs avant d’investir.
  Exemple : «Quels sont les avantages d’un REER de conjoint?»
• Planifier à l’aide de mises en situation : Pour analyser différents scénarios, comme le temps qu’il faudra pour atteindre un objectif ou rembourser une dette.
  Exemple : «Si je mets de côté 200 $ par mois pendant 10 ans, combien vais-je épargner?»
• Comprendre le fonctionnement des impôts : Poser des questions pour savoir ce que vous pouvez réclamer et connaître le fonctionnement des crédits d’impôt ou les règles applicables aux cotisations au REER.
  Exemple : «Quels frais de garde d’enfants sont déductibles au Canada?»
• Guider les décisions touchant l’immobilier : Pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre d’investir, comment épargner pour une mise de fonds et autres considérations relatives à l’achat d’une maison.
  Exemple : «Quelle est la mise de fonds nécessaire pour acheter une maison de 700 000 $ au Canada?»

L’un des attraits de l’IA pour obtenir des conseils pour vos finances est sa facilité d’accès. Vous pouvez l’utiliser à tout moment : tôt le matin en pyjama ou tard dans la soirée en attendant la livraison de votre pizza.

Vous pouvez poser une question et obtenir une réponse instantanément, sans pression ni jugement.

Mais il y a aussi un aspect plus personnel qui entre en ligne de compte. En effet, l’argent suscite parfois bien des émotions, qui peuvent s’accompagner d’un sentiment de honte ou de la peur de se faire juger. L’IA crée un espace où vous pouvez poser des questions en toute liberté et en apprendre plus sur les finances à votre propre rythme.

Sans oublier la façon dont elle communique. Ses réponses sont souvent claires, structurées et formulées avec assurance.

Elle peut vous être utile lorsque vous essayez d’établir une bonne assise financière. Voici une liste des aspects pour lesquels elle excelle particulièrement : 

• ✓    Expliquer les bases de façon claire : L’IA excelle à simplifier le langage.
• ✓    Aider à comparer les différentes options : Elle présente les avantages et les inconvénients afin que vous puissiez voir plus clairement les compromis à faire.
• ✓    Servir de point de départ : Si vous ne savez pas par où commencer, l’IA peut vous aider à vous orienter rapidement.
• ✓    Créer des systèmes simples : Elle permet d’élaborer des budgets, des outils de suivi, des modèles et des plans de base que vous pouvez perfectionner au fil du temps.
• ✓    Vous aider dans vos réflexions : Vous pouvez vous en servir pour explorer des idées, analyser des scénarios ou préparer des questions avant de consulter une conseillère ou un conseiller pour vos finances, afin de tirer pleinement profit de vos rencontres.

À son meilleur, l’IA peut vous aider à surmonter le côté intimidant souvent associé à la gestion de vos finances personnelles. Elle vous permet de faire les premiers pas, qui sont parfois les plus difficiles.

L’IA a des limites, surtout lorsque les décisions à prendre sont complexes ou de grande portée, et la plupart des Canadiennes et Canadiens semblent le reconnaître. 

Voici certains aspects pour lesquels l’IA peut comporter des lacunes lorsqu’elle offre des conseils financiers.

L’IA ne connaît pas vos revenus, vos objectifs, ni votre tolérance au risque. Ses conseils peuvent sembler justes en théorie, mais ils peuvent omettre des éléments importants, comme les impôts, les frais et les compromis à long terme, qui peuvent influer sur vos résultats au fil du temps.

Les décisions financières ne sont pas purement logiques. L’IA ne peut pas prendre en compte votre comportement, votre tolérance au risque, ni vos expériences passées.

Par exemple, elle pourrait vous indiquer que votre situation financière est solide et que vous pouvez vous permettre de dépenser plus librement. Mais si vous avez déjà connu des difficultés financières, vous pourriez hésiter à le faire et le voir comme une décision imprudente.

C’est un aspect que l’IA ne peut pas considérer puisqu’elle ne connaît pas votre historique financier ni la façon dont celui-ci influence vos décisions actuelles. Ces facteurs comportementaux comptent souvent tout autant que les chiffres.

L’IA peut omettre des détails, s’appuyer sur des renseignements désuets ou même «halluciner» et ainsi générer des renseignements faux ou trompeurs qui sont présentés comme des faits.

La qualité d’une réponse de l’IA dépend de la requête qui lui est présentée, c’est-à-dire de la question ou de l’instruction utilisée pour la guider. Si votre requête est trop vague, la réponse peut être incomplète ou inexacte. 

Comme de nombreux outils d’IA sont entraînés à partir de données fortement axées sur les États-Unis, les conseils qu’ils offrent concernant les impôts ou les règles de gestion financière ne s’appliquent pas toujours au Canada.

Par exemple, ce biais peut se manifester dans les placements proposés. Une étude a révélé que les portefeuilles générés par l’IA penchaient fortement vers les actions américaines, en particulier des géants du numérique, en allouant environ 90 % d’un portefeuille à des actions américaines, comparativement à une répartition mondiale typique. Ce type de composition peut nuire à l’équilibre d’un portefeuille et le rendre plus vulnérable au risque.

Toute l’information que vous partagez avec l’IA peut être stockée ou utilisée pour améliorer l’outil, et la façon dont ces données sont traitées n’est pas toujours claire. Évitez de divulguer des informations sensibles lorsque vous avez recours à l’IA pour obtenir des conseils financiers.

Voici comment en tirer profit sans mettre votre portefeuille (ou vos données) à risque : 

• ✓    Utilisez-la pour apprendre, pas pour prendre des décisions : L’IA est un excellent outil pour obtenir des définitions, des comparaisons ou des résumés rapides. Mais si vous devez prendre une décision financière importante, comme investir, acheter une maison ou planifier votre retraite, consultez un spécialiste.
• ✓    Utilisez-la pour vous organiser et vous aider à démarrer du bon pied : L’IA peut vous aider à créer un budget de base, un outil de suivi des dépenses ou un plan de remboursement pour vos dettes, soit des choses simples que vous pouvez ajuster au fil du temps.
• ✓    Demandez un contexte canadien : Les règles de gestion financière varient d’un pays à l’autre et l’IA ne prend pas toujours le Canada comme point de référence par défaut. Donnez des précisions pour éviter d’obtenir des conseils qui ne s’appliquent pas à votre situation.
• ✓    Donnez suffisamment de détails : Plus vous fournissez de contexte, comme vos objectifs, votre échéancier ou votre situation générale, plus la réponse a des chances de vous être utile.
• ✓    Posez des questions complémentaires : Ne vous arrêtez pas à la première réponse. Poursuivez avec des questions comme «Quels sont les risques?» ou «Y a-t-il d’autres options?» pour obtenir une vue plus complète.
• ✓    Prenez les réponses avec un grain de sel : Les réponses de l’IA peuvent être incomplètes, désuètes ou erronées. Considérez-les comme un point de départ, et non comme une réponse définitive.
• ✓    Protégez votre vie privée : Évitez de communiquer des renseignements personnels sensibles, comme votre revenu, les détails de votre compte ou votre numéro d’assurance sociale. En gros, toute donnée que vous ne voudriez pas voir conservée ou réutilisée.
• ✓   Vérifiez avant d’agir : Avant de prendre une décision financière, validez l’information que vous avez obtenue auprès d’une source fiable ou consultez une conseillère ou un conseiller financier. 

Oui, mais vous devez y aller avec prudence.

L’IA est un outil puissant, mais ce n’est pas une conseillère ou un conseiller financier. Elle ne connaît pas l’ensemble de votre situation financière, vos objectifs, vos valeurs, ni votre rapport à l’argent. Et elle pourrait aussi se tromper sur toute la ligne.

Voyez l’IA comme un point de départ. C’est un outil pour apprendre les bases, poser des questions plus pertinentes et améliorer votre littératie financière. Une fois que vous avez terminé d’explorer avec l’IA, consultez une ou un spécialiste pour obtenir des conseils et prendre des décisions éclairées.