Les taux hypothécaires sont bas? C’est peut-être l’occasion pour vous de changer de prêt hypothécaire, par exemple en choisissant un nouveau prêteur. À condition d’être fait au bon moment, un transfert de prêt hypothécaire pourrait vous permettre d’économiser des milliers de dollars sur le coût global de votre maison et de rembourser votre dette hypothécaire plus rapidement. Voici ce que vous devez savoir avant de passer à l’action. 

Comment ça fonctionne?

Les prêts hypothécaires ordinaires ont habituellement une durée de cinq ans. Ainsi, tous les cinq ans, vous pouvez soit renouveler votre prêt hypothécaire auprès de votre prêteur actuel, soit changer de prêteur. Un transfert pourrait vous permettre d’obtenir un nouveau taux d’intérêt et de modifier vos options de remboursement anticipé et votre fréquence de paiement, sans toutefois modifier le montant emprunté.

Qu’est-ce que ça coûte?

Transférer un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur offrant un taux d’intérêt plus bas pourrait réduire vos paiements mensuels et le montant total des intérêts à payer sur la durée de votre prêt. Le transfert pourrait toutefois donner lieu à certains frais. Assurez-vous que le nouveau prêteur joue franc jeu et qu’il ne tente pas de cacher des frais. Le montant des frais qui pourraient vous être facturés dépendra du prêteur et de votre situation hypothécaire.  

  • Frais de quittance hypothécaire : Pour obtenir une mainlevée d’hypothèque, c’est-à-dire pour résilier le contrat hypothécaire en vigueur, votre prêteur actuel pourrait exiger de 0 $ à 400 $. Si le prêteur est une banque, ces frais devraient être indiqués dans votre contrat de prêt hypothécaire.
  • Frais d’évaluation : Il en coûte généralement de 150 $ à 500 $ pour faire évaluer la valeur d’une propriété. Même si vous avez déjà payé des frais d’évaluation lorsque vous avez acheté votre maison, vous devrez suivre de nouveau ce processus lorsque vous changerez de prêteur.
  • Frais de cession : Ces frais couvrent le transfert de l’ancien au nouveau prêteur. Ils se situent entre 5 $ et 395 $.
  • Honoraires juridiques : Les prêts hypothécaires nécessitent des documents juridiques. Il faut donc faire affaire avec un avocat ou un notaire. Les honoraires varient notamment en fonction du type de prêt hypothécaire. 

Pour inciter les propriétaires à transférer leur prêt hypothécaire, certains prêteurs renoncent parfois à une partie ou à la totalité de ces frais ou les prennent en charge. Par exemple, si vous demandez à un prêteur de renoncer aux frais d’évaluation, vous pourriez économiser quelques centaines de dollars. En cas de transfert, l’ancien prêteur pourrait vous imposer une pénalité.

Vous avez l’intention de transférer votre prêt hypothécaire? Il est important de choisir le prêteur qui répondra le mieux à vos besoins financiers. Grâce à eHOME, le portail hypothécaire en ligne de la Banque Scotia, vous pouvez effectuer un tel transfert sans avoir à vous rendre en succursale. Les personnes qui optent pour eHOME profitent d’avantages intéressants : taux privilégiés sur leur prêt hypothécaire et leur Ligne de crédit ScotiaMD, réduction allant jusqu’à 300 $ sur les frais d’évaluation, remise en espèces pour couvrir une partie des frais de transfert et soutien personnalisé d’un expert.

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Comment changer de banque?

Si vous voulez éviter de payer des frais pour transférer votre prêt hypothécaire à une nouvelle banque, il est important de connaître sa date d’échéance. L’idéal est de commencer à chercher un nouveau prêteur quelques mois avant l’échéance de votre prêt. Ainsi, vous aurez suffisamment de temps pour choisir le bon prêteur, « magasiner » le taux et, ultimement, trouver la solution la mieux adaptée à vos besoins.

Si vous transférez votre prêt hypothécaire avant qu’il soit renouvelable, vous devrez peut-être payer une pénalité – jusqu’à trois mois de versements d’intérêt sur le solde impayé ou le différentiel d’intérêt, qui est la différence entre votre taux d’intérêt actuel et le taux que le prêteur peut vous facturer au renouvellement. La plupart du temps, cette pénalité annulera toute économie sur les intérêts dont vous profiteriez en transférant votre prêt hypothécaire auprès d’un prêteur offrant un taux inférieur. Il est donc préférable d’attendre que l’échéance de votre prêt hypothécaire soit proche avant d’effectuer un transfert.

De quoi avez-vous besoin?

Même si vous vivez dans votre maison depuis de nombreuses années, lorsque vous changez de prêteur, le transfert est considéré comme un nouvel achat. Pour cette raison, vous devez vous assurer que votre cote de crédit et votre taux d’approbation sont suffisamment élevés pour que vous soyez admissibles aux meilleurs taux et que votre nouveau prêteur approuve votre demande. Bien que les exigences varient d’un prêteur à l’autre, voici les types de documents dont vous aurez probablement besoin pour soumettre une demande de transfert :

  • Copie de la lettre de renouvellement hypothécaire du prêteur actuel
  • Relevé de taxes foncières
  • Attestation d’assurance de biens
  • Preuve de revenu avec lettre d’emploi et bulletins de paie

Le portail eHOME de la Banque Scotia vous permet d’obtenir une préapprobation de prêt, de chercher la maison de vos rêves, de transférer votre prêt à la Banque Scotia et d’obtenir une autorisation à partir du même endroit. Tout se fait en ligne1, et votre prêt pourrait être approuvé en quelques minutes seulement!

Bien connaître vos options de remboursement anticipé

De nombreux prêteurs imposent des frais de remboursement anticipé aux propriétaires qui souhaitent payer plus que le versement mensuel pendant la période où leur prêt est « fermé ». Lorsque le prêt est « ouvert », l’emprunteur peut renouveler son prêt auprès du même prêteur ou changer de prêteur sans pénalité, en plus d’ajouter des options de remboursement anticipé.

Si, par exemple, votre nouveau prêteur vous donnait la possibilité d’augmenter votre remboursement hypothécaire mensuel de 10 % à 20 %, vous pourriez économiser quelques milliers de dollars en intérêts sur la durée de votre prêt. Bien sûr, vous devrez prendre en compte cette augmentation dans votre budget mensuel, mais vous y gagnerez à long terme. 

Prêt à passer à l’action?

Si vous envisagez de transférer votre prêt hypothécaire, vous devriez commencer à comparer les taux et les prêteurs dès maintenant. Pour faciliter vos recherches, utilisez eHOME – le portail hypothécaire en ligne de la Banque Scotia. De plus, vous pouvez chercher une nouvelle maison avec la fonction Realtor.ca, comparer les taux et obtenir une préapprobation pour un taux concurrentiel en quelques minutes. 

Vous ne savez toujours pas par où commencer? Les conseillers en financement résidentiel de la Banque Scotia sont là pour vous aider. Trouvez-en un dès aujourd’hui