Tout savoir sur le transfert d’un prêt hypothécaire.

Vous pourriez vouloir transférer votre prêt hypothécaire si un autre prêteur vous propose de meilleures conditions ou un taux d’intérêt plus avantageux.

À condition d’être fait au bon moment, un transfert de prêt hypothécaire pourrait vous permettre d’économiser des milliers de dollars sur le coût global de votre maison et de rembourser votre dette hypothécaire plus rapidement. Voici ce que vous devriez savoir avant de transférer votre prêt hypothécaire au Canada. 

Les prêts hypothécaires ordinaires ont souvent une durée de cinq ans. Ainsi, tous les cinq ans, vous pouvez soit renouveler votre prêt hypothécaire auprès de votre prêteur actuel, soit changer de prêteur.

Le transfert d’un prêt hypothécaire ne permet pas de modifier le solde du capital impayé. Il peut cependant permettre d’ajuster certains éléments, comme :

• le taux d’intérêt;
• les options de remboursement anticipé;
• la périodicité des versements.

Transférer un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur offrant un taux d’intérêt plus bas pourrait réduire vos paiements mensuels et le montant total des intérêts à payer sur la durée de votre prêt. Le transfert pourrait toutefois donner lieu à certains frais. Assurez-vous que le nouveau prêteur joue franc jeu et qu’il ne tente pas de cacher des frais.

Le montant des frais qui pourraient vous être facturés dépendra du prêteur et de la situation de votre hypothécaire. Il pourrait comprendre les frais suivants :

Pour inciter les propriétaires à transférer leur prêt hypothécaire, certains prêteurs renoncent parfois à une partie ou à la totalité de ces frais ou les prennent en charge. Par exemple, si vous demandez à un prêteur de renoncer aux frais d’évaluation, vous pourriez économiser quelques centaines de dollars.

De plus, si vous transférez votre prêt hypothécaire à la Banque Scotia avec l’aide d’une conseillère ou d’un conseiller en financement résidentiel, vous pourriez recevoir jusqu’à 1 500 $ pour couvrir les frais de transfert applicables.

N’oubliez pas que votre prêteur d’origine pourrait vous imposer une pénalité pour remboursement anticipé, laquelle peut atteindre plusieurs milliers de dollars. 

Si vous voulez minimiser les frais pour transférer votre prêt hypothécaire à une nouvelle banque, il est important de connaître sa date d’échéance. Les pénalités les plus coûteuses surviennent généralement lorsqu’un transfert de prêt hypothécaire est effectué avant la date de renouvellement. Vous pourriez devoir payer jusqu’à trois mois de versements d’intérêt sur le solde impayé ou le différentiel d’intérêt, qui équivaut à la différence entre votre taux d’intérêt actuel et le taux que le prêteur peut vous imposer au renouvellement².

La plupart du temps, cette pénalité annulera toute économie sur les intérêts dont vous profiteriez en transférant votre prêt hypothécaire auprès d’un prêteur offrant un taux inférieur. Il est donc préférable d’attendre que l’échéance de votre prêt hypothécaire soit proche avant d’effectuer un transfert. Assurez-vous tout de même de vous accorder suffisamment de temps pour trouver un prêt hypothécaire adapté à vos besoins et de commencer vos recherches pour un nouveau prêteur plusieurs mois avant la date de renouvellement.

Même si vous vivez dans votre maison depuis de nombreuses années, le transfert est considéré comme un nouvel achat lorsque vous changez de prêteur. Pour cette raison, vous devez vous assurer que vos finances personnelles sont en règle et que votre cote de crédit est suffisamment élevée pour respecter les critères de crédit du nouveau prêteur et être admissible aux meilleurs taux.

Bien que les exigences varient d’un prêteur à l’autre, voici les types de documents dont vous aurez probablement besoin pour soumettre une demande de transfert :

• Pièce d’identité officielle avec photo (comme un permis de conduire ou un passeport)
• Copie de la lettre de renouvellement hypothécaire du prêteur actuel
• Relevé de taxes foncières
• Preuve d’assurance de biens
• Preuve de revenu avec lettre d’emploi et bulletins de paie

Vous avez l’intention de transférer votre prêt hypothécaire? Il est important de choisir le prêteur qui répondra le mieux à vos besoins financiers. Grâce à eHOME, le portail hypothécaire en ligne de la Banque Scotia, vous pouvez effectuer un tel transfert sans avoir à vous rendre en succursale³.

Les personnes qui optent pour eHOME profitent d’avantages intéressants : des taux privilégiés sur leur prêt hypothécaire et leur Ligne de crédit Scotia^MD, une réduction allant jusqu’à 300 $ sur les frais d’évaluation, une remise en espèces de 500 $ pour couvrir une partie des frais de transfert et le soutien personnalisé d’une ou un spécialiste.

De nombreux prêteurs imposent des frais de remboursement anticipé aux propriétaires qui souhaitent payer plus que le versement mensuel pendant la période où leur prêt est « fermé ». En renouvelant votre prêt hypothécaire plus tôt — ce qui vous permet de changer de prêteur ou de conserver le vôtre sans pénalité — vous pourriez également bénéficier d’options de remboursement anticipé.

Si, par exemple, votre nouveau prêteur vous donnait la possibilité d’augmenter votre remboursement hypothécaire mensuel de 10 % à 20 %, vous pourriez économiser quelques milliers de dollars en intérêts sur la durée de votre prêt. Bien sûr, vous devrez prendre en compte cette augmentation dans votre budget mensuel, mais vous y gagnerez à long terme.

Si vous hésitez à effectuer un transfert, considérez les avantages potentiels suivants : 

• Taux d’intérêt plus faible : Obtenir un taux d’intérêt plus bas auprès d’un nouveau prêteur pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts.
• Nouveau type de prêt hypothécaire : Changer de prêteur peut vous permettre de passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt à taux fixe, ou inversement. 
• Modification de la période d’amortissement : Vous avez l’option de refinancer votre prêt lors d’un changement de prêteur. Le refinancement vous permet de modifier la période d’amortissement, c’est-à-dire le nombre d’années nécessaires pour rembourser entièrement votre prêt hypothécaire. Une période d’amortissement plus courte vous permet d’économiser sur les intérêts, tandis qu’une période plus longue réduit le montant de vos versements mensuels. 
• Service à la clientèle : Vous pourriez envisager d’effectuer un transfert vers une nouvelle institution bancaire si vous n’êtes pas entièrement satisfaite ou satisfait du service offert par votre prêteur actuel.

Voici quelques erreurs courantes à éviter afin d’assurer un transfert de prêt hypothécaire sans accrocs.

• Ne pas tenir compte des frais : Transférer votre prêt hypothécaire avant son échéance peut entraîner des frais supplémentaires. Assurez-vous de demander à votre prêteur la liste complète des frais à prévoir afin d’avoir un aperçu clair du coût réel de votre transfert. Vous pourrez ainsi comparer ce montant aux économies prévues et déterminer s’il s’agit d’une décision financière avantageuse.
• Ne pas tenir compte de l’évolution de vos finances : Une détérioration de votre situation financière — comme une diminution de votre cote de crédit ou une perte d’emploi — survenue depuis l’octroi de votre prêt actuel pourrait compromettre votre admissibilité auprès d’un nouveau prêteur. Avant d’entreprendre un transfert, vérifiez votre admissibilité ainsi que les taux d’intérêt qui pourraient vous être proposés par d’autres prêteurs.
• Ne pas consulter une ou un spécialiste : Si vous avez besoin d’aide pour trouver le prêteur hypothécaire qui répondra à vos besoins, consultez une ou un spécialiste hypothécaire, ou encore une courtière ou un courtier. Ces derniers peuvent vous mettre en contact avec un plus grand nombre de prêteurs, tout en vous faisant économiser temps et argent.
• Ne considérer que le taux d’intérêt : Obtenir un taux d’intérêt plus bas est l’une des raisons les plus courantes de transférer un prêt hypothécaire, mais d’autres facteurs doivent également être pris en compte. Assurez-vous que le prêteur que vous choisirez vous propose des conditions adaptées à vos besoins. Par exemple, si vous souhaitez effectuer des paiements supplémentaires, le prêteur vous le permettra-t-il sans frais de remboursement anticipé? Si vous envisagez de déménager avant la fin de la durée de votre prêt hypothécaire, votre prêt est-il transférable?

Suivez ces étapes pour bien vous préparer au transfert de votre prêt hypothécaire vers un nouveau prêteur :

• Évaluez votre situation financière : Vérifiez votre admissibilité au prêt hypothécaire en évaluant votre cote de crédit et votre situation financière. Une bonne cote de crédit et un revenu stable facilitent l’obtention de prêts hypothécaires à des taux avantageux auprès de divers prêteurs.
• Comparez les offres à l’avance : Si vous songez à effectuer un transfert, évitez d’attendre à la dernière minute pour comparer les offres. Accordez-vous quelques mois pour effectuer vos recherches et recueillir les offres.
• Demandez un relevé de remboursement : Votre relevé de remboursement est un document fourni par votre prêteur actuel qui indique le solde de votre prêt hypothécaire. Votre nouveau prêteur l’utilisera pour déterminer le montant de votre prêt hypothécaire.
• Présentez une demande : Lorsque vous aurez sélectionné votre nouveau prêteur, assurez-vous que tous vos documents sont en ordre, puis présentez une demande officielle.
• Acceptez l’offre de prêt hypothécaire : Une fois votre demande approuvée, vérifiez les conditions de votre nouveau prêt hypothécaire. Si celles-ci vous conviennent, acceptez l’offre.
• Effectuez le transfert : Signez les documents requis et acquittez les frais restants afin de finaliser le transfert vers votre nouveau prêteur. 

Voici quelques astuces pour ceux et celles qui transfèrent un prêt hypothécaire dans le but d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux :

• Améliorez votre cote de crédit : Une meilleure cote de crédit peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus avantageux lors d’un changement de prêteur. Améliorez votre cote de crédit en effectuant tous vos paiements à temps et en maintenant un faible taux d’utilisation de votre crédit.
• Comparez les taux : Comparez les offres des différentes institutions financières afin de déterminer laquelle propose les meilleurs taux et conditions.
• Demandez l’aide d’une courtière ou d’un courtier : Une courtière ou un courtier hypothécaire peut vous mettre en contact avec un plus grand nombre de prêteurs et vous aider dans vos négociations.

Si vous envisagez de transférer votre prêt hypothécaire, vous devriez commencer à vous préparer à l’approche de votre date de renouvellement. Même si un transfert peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus bas ou de meilleures conditions, il est généralement plus avantageux d’attendre que votre prêt arrive à échéance. À ce moment, des outils comme eHOME pourront vous aider à comparer les taux, explorer les options et obtenir une préautorisation hypothécaire en ligne.

Pour faciliter vos recherches, utilisez eHOME — le portail hypothécaire en ligne de la Banque Scotia. De plus, vous pouvez chercher une nouvelle maison avec la fonction Realtor.ca, comparer les taux et obtenir une préapprobation pour un taux concurrentiel en quelques minutes.