Comment épargner et investir lorsque vous êtes nouvel arrivant au Canada

Vous êtes arrivé au Canada et il est temps de commencer à bâtir votre avenir financier ici. La bonne nouvelle, c’est que le Canada dispose d’un grand nombre de comptes enregistrés et de produits de placement pour vous aider à épargner et à investir.

Comme ils sont probablement différents des programmes de votre pays d’origine pour vous aider à économiser, vous devrez prendre le temps d’apprendre à vous y retrouver.

Mais ne vous inquiétez pas! Nous vous guiderons dans tout ce que vous devez savoir.

Lorsqu’il s’agit d’investir, le moyen le plus rapide d’atteindre vos objectifs financiers est d’agir avec stratégie. Voici quelques facteurs à prendre en compte :

• Pensez à vos comptes assortis d’avantages fiscaux (p. ex., CELI et REER) 
• Concentrez-vous sur votre objectif d’investissement, votre tolérance au risque et votre horizon temporel (combien de temps prévoyez-vous de détenir un investissement pour atteindre un objectif)
• Travaillez avec un conseiller pour trouver les bonnes solutions pour votre plan
• Diversifiez votre portefeuille

Une première étape importante consiste à utiliser les différents véhicules d’épargne et d’investissement avantageux sur le plan fiscal que le Canada vous offre, car ils sont conçus pour vous aider à atteindre vos objectifs plus rapidement. Il s’agit notamment des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), des comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) et des régimes enregistrés d’épargne-études (REEE). 

Vous aurez également besoin de comprendre les horizons de temporel d’investissement pour lesquels ces comptes sont conçus, le moment où vous pouvez retirer de l’argent des comptes et les pénalités qui pourraient y être associées si vous les utilisez de manière incorrecte (p. ex., retirer l’argent plus tôt). 

Ensuite, vous devez faire correspondre vos objectifs d’investissement, votre tolérance au risque et le calendrier de vos objectifs financiers personnels avec la façon dont vous utilisez les différents comptes enregistrés. Par exemple, si vous épargnez pour acheter une maison (un objectif à moyen terme), vous pourriez envisager de profiter de l’épargne déductible d’impôt que vous obtiendrez avec votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) — mais seulement jusqu’à concurrence de ce que vous pouvez souscrire pour verser une mise de fonds sur votre première maison au Canada.

Après cela, vous voudrez envisager des choses comme le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). (Nous définirons ces comptes enregistrés plus loin dans cet article.)

En bout de ligne, vous voulez trouver le bon fournisseur et le bon produit pour vos besoins d’investissement et investir votre argent dans un portefeuille diversifié. 

Sachez que vous êtes admissible à tous les comptes de placement au Canada, que vous soyez résident permanent ou citoyen. Pour en savoir plus.

Les banques canadiennes, comme Scotia, offrent toute une gamme de produits d’épargne et de placement, comme des comptes bancaires, des fonds communs de placement, des actions et des certificats de placement garanti (CPG) en succursale. Elles ont également des conseillers en placement et des offres de courtage en placements autogérés pour acheter des actions, des obligations et des fonds négociés en bourse (FNB) comme Scotia iTRADE®.

Il est relativement facile de commencer à investir au Canada. Alors que certains produits ou services d’investissement nécessitent des investissements minimums, beaucoup ont des minimums bas, 500 $ ou moins ou pas de minimum du tout, et vous permettent de commencer à investir immédiatement.

Le plus tôt vous commencez à investir, le plus tôt vous pouvez commencer à voir des gains dans votre fonds d’urgence ou le fonds d’études de l’enfant. Plutôt que d’attendre jusqu’à ce que vous sentiez que vous avez assez d’argent pour commencer, trouver un produit qui fonctionne en fonction du montant que vous avez actuellement et commencez dès maintenant. 

Le montant que vous souhaitez investir est quelque chose qui sera propre à votre situation financière. Il est primordial d’évaluer vos objectifs futurs et leurs horizons temporels, de regarder vos revenus et vos dépenses, puis de créer un plan pour consacrer une certaine somme d’argent à vos investissements à chaque paie.

Si vous voulez économiser de l’argent rapidement pour acheter une voiture en six mois (un objectif à court terme) ou une maison en deux ans, vous voudrez peut-être mettre un plus grand pourcentage de votre revenu de côté et réduire vos dépenses dans d’autres domaines. Vous pourriez aussi décider que pour le moment, vous ne pouvez pas vous permettre de mettre de l’argent de côté chaque mois, mais que vous utiliserez votre prime annuelle pour atteindre vos objectifs d’épargne. La clé est de déterminer la meilleure stratégie d’investissement pour vous et vos objectifs d’investissement.

Cela peut sembler un peu accablant, mais votre conseiller Scotia travaillera avec vous pour créer un plan financier qui vous conviendra à vous et à vos objectifs.

Sachez que plus tôt vous commencerez à investir, mieux vous vous porterez lorsque vous prendrez votre retraite en raison du pouvoir des intérêts composés. Cinq ou dix ans peuvent faire une grande différence!

Il est temps d’explorer les comptes et les produits d’épargne et de placement enregistrés que vous pouvez utiliser pour faire fructifier votre argent au Canada.

Il existe cinq principaux types de régimes d’épargne avec avantages fiscaux :

Un CELI est un compte d’épargne où chaque résident âgé de plus de 18 ans peut verser une cotisation annuelle. Bien que le montant autorisé ait changé au fil des ans, il est actuellement de 7 000 $ en 2024. Si vous n’êtes pas en mesure de verser une cotisation en un an ou si votre cotisation est inférieure au montant autorisé, vos droits de cotisation sont reportés à l’année suivante. Vous pouvez utiliser un CELI pour investir dans des solutions comme des fonds communs de placement et des CPG.

L’avantage d’un CELI est que les fonds que vous gagnez grâce aux gains en placement, aux dividendes et aux intérêts augmentent tous dans votre compte en franchise d’impôt. Cela signifie que vous n’avez pas à payer d’impôts sur le revenu lorsque vous les retirez de votre compte pour les utiliser. Notez cependant que vos cotisations à un CELI ne sont pas déductibles de vos impôts. 

Les CELI sont parfaits pour les objectifs d’épargne à court et à moyen terme, car il n’y a pas de règles quant au moment où vous pouvez retirer des fonds. Cependant, comme les gains ne sont pas imposés, ils sont également parfaits pour l’investissement à long terme. Par exemple, ils peuvent être utilisés à des fins de planification fiscale à la retraite pour équilibrer le revenu de retraite imposé que vous retireriez d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), d’une pension ou d’un travail à temps partiel. 

Les REER sont des comptes d’épargne-retraite auxquels vous cotisez des fonds avant impôt. Ces fonds deviennent libres d’impôt jusqu’à ce que vous les retiriez pour votre retraite, puis vous payez des impôts sur les fonds que vous retirez. Les cotisations sont déductibles d’impôt et peuvent donner lieu à un remboursement d’impôt. C’est pour cette raison que certaines personnes reçoivent un remboursement d’impôt en raison de leurs cotisations à un REER.

Votre plafond de cotisation à un REER est de 18 % du revenu gagné déclaré l’année précédente dans votre déclaration de revenus, jusqu’à concurrence de 31 560 $ en 2024.

Les REER sont parfaits pour épargner en vue de la retraite. Vous pouvez également prélever jusqu’à 60 000 $ sur votre REER pour acheter ou construire une maison admissible pour vous-même ou une personne handicapée à laquelle vous êtes lié en vertu du Régime d’accession à la propriété. Vous avez 15 ans pour rembourser ces fonds dans votre REER. Vous pouvez également prélever 10 000 $ par année, jusqu’à concurrence de 20 000 $, sur votre REER par l’entremise du Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) pour payer une formation ou des études à temps plein pour vous ou votre conjoint.

Les REEE sont des comptes d’épargne-études qui permettent aux familles de mettre de côté de l’argent après impôt pour les études de leurs enfants. Ce faisant, les familles peuvent accéder à certaines subventions gouvernementales pour accélérer leur épargne et les fonds augmentent avec un report d’impôt pendant que le compte est ouvert.

Il n’y a pas de plafond de cotisation annuel pour les REEE, mais le plafond de cotisation à vie est de 50 000 $ par bénéficiaire. Cependant, le gouvernement égalise les contributions jusqu’à un certain montant chaque année :

• La Subvention canadienne pour l’épargne-études offre une subvention de contrepartie de 20 % de la première tranche de 2 500 $ versée chaque année à un REEE, jusqu’à concurrence de 500 $ par année.
• La subvention du Bon d’études canadien offre une contribution supplémentaire aux enfants de familles à faible revenu jusqu’à concurrence de 2 000 $ .

Apprenez-en davantage sur les REEE, y compris sur ce que vous pouvez faire si votre enfant ne les utilise pas.

Le REEI est un compte d’épargne enregistré conçu pour aider les familles à assurer la sécurité financière à long terme des personnes handicapées. Les cotisations sont versées après impôt, mais sont en mesure de croître avec report d’impôt tant qu’elles se trouvent dans le compte. À l’instar d’un REEE, il n’y a pas de limite de cotisation annuelle, mais une limite à vie. Pour un REEI, c’est 200 000 $ par bénéficiaire.

Le gouvernement offre deux types de programmes de subventions pour aider les familles à épargner :

• La Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité (SCEI) offre une subvention de contrepartie pouvant atteindre 300 % de la première tranche de 500 $ de cotisations annuelles à un REEI, jusqu’à concurrence de 3 500 $ par année.
• Le Bon canadien pour l’épargne-invalidité (BCEI) verse jusqu’à 1 000 $ par année à des familles à faible revenu afin de les aider à épargner pour les soins de longue durée d’une personne handicapée.

Les fonds du REEI peuvent servir à payer les frais de subsistance ou les dépenses liées à l’invalidité du bénéficiaire, comme les frais médicaux et de réadaptation.

Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété est un nouveau compte enregistré qui a été lancé en 2023. Il permet aux résidents canadiens de consacrer jusqu’à 8 000 $ par année à l’achat de leur première maison, jusqu’à concurrence de 40 000 $ à vie. Ces cotisations sont déductibles d’impôt, les retraits sont libres d’impôt et les droits de cotisation inutilisés peuvent être reportés, mais le maximum que vous pouvez reporter est de 8 000 $, même si vos droits de cotisation dépassent ce montant.

Vous pouvez utiliser vos REER, CELIAPP et CELI pour épargner en vue d’une mise de fonds pour votre première maison. 

Si vous souhaitez économiser des fonds supplémentaires après avoir complètement épuisé les droits de cotisation de vos comptes enregistrés, un compte d’épargne à intérêt élevé pourrait être un bon choix.

En ce qui concerne les produits d’épargne, un compte d’épargne à intérêt élevé a tendance à vous donner un taux de rendement plus élevé que les produits d’épargne ordinaires. Bien que cela soit généralement inférieur à d’autres types de placements, un compte d’épargne à intérêt élevé est un bon endroit pour conserver votre fonds d’urgence.

Le Canada possède également un certain nombre de produits financiers que vous reconnaîtrez peut-être parmi ceux disponibles dans votre pays d’origine. Ceux-ci peuvent être achetés à l’intérieur ou à l’extérieur d’un compte enregistré.

Les fonds communs de placement sont des véhicules d’investissement où de nombreux investisseurs mettent en commun leur argent pour acheter un portefeuille diversifié d’actions, d’obligations ou d’autres investissements. Les gestionnaires de fonds professionnels gèrent des fonds communs de placement, et vous pouvez choisir parmi différents types.

Les CPG sont des placements relativement sûrs qui offrent un taux de rendement garanti avec peu de risque. En règle générale, si vous investissez dans un CPG, vous devez vous engager à investir votre argent pour une durée convenue. Risquez-vous de payer une pénalité ou perdre les intérêts que vous avez gagnés? Cela varie selon la banque. Les CPG de la Scotia n’imposent pas de pénalité pour retrait anticipé, mais vous risquez de perdre les intérêts gagnés.

Sachez que vos investissements doivent être calibrés en fonction de votre âge et de votre tolérance au risque afin de vous assurer que vous pouvez équilibrer le besoin de croissance de vos investissements avec le besoin de sécurité.

Il existe de nombreuses façons de commencer à épargner et à investir au Canada, y compris un certain nombre de comptes enregistrés qui vous aideront à tirer le maximum de votre argent.

Si vous ne savez pas quelle est votre meilleure stratégie pour épargner et investir au Canada, communiquez avec un conseiller de Scotia qui peut vous aider à bâtir votre portefeuille de placements canadien. Il vous aidera à évaluer vos options et vous donnera les informations dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs.