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Vous souvenez-vous de votre première cotisation à un régime d'épargne-retraite (RER)? Comme bien des gens, vous avez probablement versé cette somme dans un simple RER-dépôt. Puis, à mesure que votre épargne fructifiait, vous avez peut-être acquis un RER à CPG et par la suite un RER à fonds communs pour commencer à explorer les possibilités des marchés boursiers et obligataires.
C'est du moins la voie qu'empruntent la plupart des Canadiens en vue de se constituer un capital-retraite. Ils privilégient d'abord les liquidités, puis se tournent graduellement vers les placements plus sophistiqués.
Après un certain temps, vous pourriez vouloir regrouper tous vos RER dans un seul régime, qui vous permettrait de détenir tous ces types de placements – et d'autres encore. Si tel est le cas, vous êtes prêt à prendre le contrôle de vos placements avec un RER autogéré.
Vous en apprendrez davantage en cliquant sur les liens ci-dessous.
Qu'est-ce qu'un RER autogéré?
Un RER autogéré n'est pas un placement en soi. Il s'agit plutôt d'un mode de placement.
En effet, il s'agit d'un régime bénéficiant d'un abri fiscal dans lequel vous pouvez détenir une variété de placements, notamment :
- des actions canadiennes, américaines et internationales;
- des parts de fonds communs de placement;
- des obligations d'État et de sociétés;
- des obligations coupons détachés et des coupons;
- des hypothèques et des titres adossés à des créances hypothécaires;
- des CPG et des obligations d'épargne du Canada.
Le saviez vous? Vous pouvez détenir votre propre hypothèque dans votre RER. Il doit s'agir d'une hypothèque sans lien de dépendance, dûment établie au taux du marché et assurée en vertu de la Loi nationale sur l'habitation.
Quels sont les avantages d'un régime autogéré?
Mais qu'est-ce qui rend les régimes autogérés si attrayants? Ce type de régime est apprécié des investisseurs en raison des avantages qu'il procure.
Diversification accrue. Un régime autogéré permet de détenir une grande variété de placements admissibles. Vous n'êtes donc pas obligé d'investir dans une seule catégorie d'actif ou dans les produits d'une seule institution financière.
Plus de contrôle. Les décisions vous appartiennent. Assumez autant de risque que vous le voulez.
Suivi simplifié. En regroupant tous vos placements dans un seul régime, vous recevez un seul relevé de compte. Vous obtenez ainsi un portrait global de la performance de vos placements. En outre, il est plus facile de vérifier la répartition de l'actif dans votre portefeuille.
Cependant, pour profiter de tous ces avantages, vous devrez acquitter des frais d'administration annuels, qui varient habituellement entre 25 $ et 125 $.
Conseil : De nombreuses institutions financières annuleront les frais d'administration annuels de votre RER autogéré si vous maintenez un solde minimum (habituellement 15 000 $ ou 25 000 $) dans votre compte.
Ce type de régime vous convient-il?
Si vous vous reconnaissez dans l'une ou plusieurs situations ci-dessous, songez à vous tourner vers un RER autogéré.
- J'aimerais détenir des parts de fonds communs de placement et des CPG de différents émetteurs dans mon RER.
- J'aimerais détenir des actions et des obligations dans mon régime enregistré, de même que des liquidités et des parts de fonds communs de placement.
- Je veux prendre mes propres décisions relativement à mes placements. Je veux être en mesure de suivre de près le rendement de mon portefeuille.
- J'ai plusieurs RER que j'aimerais regrouper dans un même régime. Je n'aurai plus qu'un seul relevé de compte à vérifier.
- J'accepte de payer les frais d'administration annuels ou je pourrai maintenir un solde suffisamment élevé pour que mon compte soit éxonéré des frais.
Conseil : «Autogéré» ne signifie pas que vous êtes laissé à vous-même. Vous pouvez mettre en place un régime autogéré auprès d'un courtier de plein exercice si vous désirez obtenir des conseils pour guider vos décisions de placement. Dans ce cas, n'oubliez pas que les commissions et les frais de courtage seront probablement plus élevés.
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