«De combien d'argent aurai-je vraiment besoin à la retraite?» Voilà l’une des questions les plus courantes. Et pour cause, elle est d’une grande importance. Après tout, vous avez travaillé dur et économisé pendant des années pour réaliser vos projets de retraite.

Or, la réponse à cette question essentielle n’est pas aussi simple qu’on pourrait le croire. Pour établir par vous-même le montant dont vous aurez besoin, une planification et une révision très serrées s’imposent.

Toutefois, en quelques mots, la réponse la plus pertinente serait celle-ci : « ça dépend...» En effet, si quelqu'un prétend pouvoir vous donner une réponse précise à cette question, méfiez-vous de ses conseils...

Plusieurs facteurs influent sur le montant d'argent dont vous aurez besoin au moment où vous prendrez votre retraite :

Quand voulez-vous prendre votre retraite?
Bien entendu, plus tôt vous prendrez votre retraite, plus vous aurez besoin d'argent pour assumer vos obligations financières à la retraite. Supposons que vous voulez cesser de travailler à 60 ans, que vous avez commencé à travailler à 20 ans et que vous vivrez jusqu'à 90 ans. Cela représente une période de 40 ans pour accumuler un capital qui vous permettra de vivre 30 ans en tant que retraité. Ce n'est pas rien!

Quel style de vie envisagez-vous d'avoir quand vous serez à la retraite?
Non seulement vous devez tenir compte du nombre approximatif d'années pendant lesquelles vous vivrez de vos placements de retraite, mais aussi du style de vie que vous comptez avoir à ce moment-là – et des dépenses qui en découlent. Gardez-vous de sous-estimer ces dépenses...

N'oubliez pas de tenir compte du rendement obtenu sur vos placements ainsi que des incidences fiscales et des effets de l'inflation.
Ces facteurs auront des conséquences importantes sur le montant d'argent que vous devez accumuler en vue de la retraite. Plus les rendements que vous obtenez sur vos placements seront élevés, moins vous devrez mettre d'argent de côté pour la retraite. Cependant, rappelez-vous qu’à la retraite, les gens préfèrent très souvent choisir des placements moins risqués, car ils dépendent de cette source de revenu. Les rendements obtenus sur ces placements étant plus modestes, vient un temps où le besoin d’argent se fait sentir.

Tout le monde est conscient des effets de l'inflation et de ses conséquences sur les prix à la consommation. Si vous omettez de prendre en considération les effets de l'inflation, vous pourriez vous retrouver avec un capital de retraite insuffisant pour le train de vie que vous souhaitez mener à la retraite. Par ailleurs, n'oubliez pas que, même à la retraite, l'impôt viendra probablement gruger une partie de vos revenus.

Quel est votre état matrimonial?
Une personne célibataire qui gagne 50 000 $ par année se retrouvera avec moins d'argent dans ses poches, une fois l'impôt retranché de son salaire, qu'un couple dont chaque conjoint gagne 25 000 $ par année. Certes, le couple a probablement plus de dépenses, mais le principe à retenir est que le fait d'être marié(e) a une incidence sur vos revenus et leur traitement fiscal.

Pour illustrer l'effet que toutes ces variables peuvent avoir sur le montant d'argent nécessaire à la retraite, voyez un peu l'exemple ci-dessous.

Supposons qu'une personne a un portefeuille de 500 000 $ et un montant accumulé de 500 000 $ dans un régime enregistré d'épargne-retraite. Le taux d'inflation est de 3 % et cette personne veut retirer 40 000 $ de son REÉR par année. Son taux d'imposition moyen est de 35 %. Les deux variables appelées à changer sont ses dépenses et le rendement obtenu sur ses placements. Le tableau ci-dessous présente le nombre d'années pendant lesquelles cette personne pourra maintenir son niveau de vie souhaité, en fonction des diverses hypothèses.

Si cette personne prenait sa retraite à 55 ans, elle aurait assez d’argent jusqu’à 76 ans, ou même 92 ans, en fonction des facteurs mentionnés plus haut. Si elle prenait sa retraite à 60 ans, elle pourrait maintenir son rythme de vie jusqu'à 81 ans, voire 97 ans. Comme vous le constatez, une différence mineure dans l'une des variables peut avoir un effet considérable sur la durée de vie de votre argent accumulé pour la retraite.

Pour obtenir de plus amples renseignements à ce sujet, communiquez avec un conseiller de ScotiaMcLeod.

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