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Comme bon nombre d'entre nous, Lyne, une conceptrice graphique de 28 ans, poursuit différents objectifs financiers. Elle aimerait acheter un condo près de son lieu de travail d'ici quelques années afin d'accumuler des éléments d'actif au lieu de payer un loyer – une valeur qui lui a été inculquée par ses parents. Aussi, comme son employeur n'offre pas de régime de pension, Lyne sait qu'elle doit commencer à épargner pour sa retraite. Or, elle admet volontiers qu'elle n'a pas accordé à son épargne-retraite toute l'importance nécessaire, sachant qu'elle sera sur le marché du travail encore pendant de nombreuses années.
Même si Lyne gagne un bon salaire qui lui permet de profiter de la vie, elle se demande si ses loisirs ne grugent pas une trop grande part de son budget.
Dans ce numéro de MonCoffre, nous examinerons la situation de Lyne et nous vous ferons découvrir comment quelques étapes toutes simples lui ont permis de prendre les moyens nécessaires pour réaliser ses objectifs. Cliquez sur les liens ci-dessous pour en savoir davantage.
Les priorités d'abord
Lyne a heureusement une longueur d'avance. En effet, même si elle dépense beaucoup, elle a su éviter d'accumuler une dette importante sur sa carte de crédit –– l'un des moyens les plus coûteux d'emprunter. En plus de payer le solde intégral ou une bonne partie du solde de son compte de crédit chaque mois, Lyne s'est simplifié la vie en ne gardant qu'une seule carte de crédit. Cela lui a permis de simplifier ses paiements et d'éviter de dépenser plus qu'elle ne pouvait se le permettre.
Jusqu'ici tout va bien. Lyne doit maintenant trouver un moyen simple de commencer à mettre de l'argent de côté en vue de réaliser ce qui lui tient vraiment à cœur. Elle a déjà tenté d'établir et de suivre un budget à maintes reprises, mais elle trouvait cet exercice trop fastidieux et trop restrictif.
Heureusement, il est possible de trouver un surplus d'argent sans avoir recours à un budget. Il suffit simplement d'éliminer certaines dépenses superflues qui n'ajoutent aucune valeur à notre vie.
Couper le superflu
Lyne a donc décidé de consigner toutes ses dépenses pendant une semaine pour savoir exactement où allait son argent. Elle ne fut pas étonnée de constater qu'une grande partie de ses dépenses discrétionnaires était consacrée à des sorties au cinéma ou en ville avec ses amies, ainsi qu'à l'achat de revues, de café et de boissons gazeuses au cours de la semaine. Elle a ensuite examiné ses dépenses de plus près pour déterminer si elle pouvait en éliminer ou en modifier certaines.
En fait, Lyne a identifié ses habitudes de consommation dont elle peut facilement se passer.
Voici ce qu'elle a découvert. Au lieu d'aller au cinéma deux ou trois fois par mois, elle pourrait n'y aller qu'une seule fois et louer plus de films en DVD. Et pour les sorties en ville les fins de semaine, Lyne et ses amies ont décidé que chacune recevrait le groupe à tour de rôle et que toutes apporteraient leur vin –– une idée qui faisait son chemin depuis un certain temps déjà.
Lyne a réalisé qu'elle pourrait facilement économiser sur l'achat de magazines, puisqu'elle peut avoir accès à de nombreuses publications gratuites dans Internet. Enfin, au lieu d'acheter deux cafés par jour au travail, elle prend son premier café de la journée à la maison.
Ces petits changements ont permis à Lyne d'économiser 90 $ par mois et de passer des moments plus agréables en compagnie de ses amies.
Avec ces renseignements en main, Lyne a pris rendez-vous avec un conseiller financier à la banque où elle fait affaire. Lyne avait déjà l'habitude de payer ses factures et de faire des achats en ligne. Alors, lorsque son conseiller lui a suggéré d'utiliser les 90 $ économisés chaque mois pour «se payer d'abord», tout comme elle paie ses factures, cette solution lui a plu immédiatement. En fait, elle épargnait déjà de 40 à 50 dollars par semaine dans un compte d'épargne à intérêt élevé en vue de constituer sa mise de fonds initiale pour l'achat de son condo.
Pour faciliter davantage les choses, son conseiller lui a suggéré de profiter de l'option Épargne automatique pour faire virer l'argent de son compte-chèques à son compte d'épargne chaque mois et faire en sorte qu'elle n'ait plus à y penser.
En additionnant son épargne hebdomadaire et l'argent qu'elle a réussi à trouver, Lyne peut donc épargner facilement 250 $ par mois. Elle s'est aussi engagée à verser à son compte d'épargne tout montant reçu sous forme de prime ou d'augmentation salariale.
La retraite aussi c'est important
Même si l'objectif premier de Lyne est d'accumuler la mise de fonds nécessaire pour l'achat de son condo, elle doit aussi commencer à épargner pour ses vieux jours. Bien qu'elle soit encore loin de la retraite, c'est le meilleur moment de commencer à cotiser à un régime d'épargne-retraite (RER). Son conseiller lui a d'ailleurs rappelé que plus tôt elle commencerait à investir, plus longtemps elle pourra profiter de la puissance des intérêts composés et de la croissance en franchise d'impôt de ses placements RER.
De ses 250 $ d'épargne mensuelle, Lyne a décidé de cotiser 75 $ à son RER et de conserver le reste pour la mise de fonds. Son compte d'épargne à intérêt élevé s'avérait le mode d'épargne idéal pour accumuler sa mise de fonds. Mais elle a opté pour un compte de fonds communs de placement axés sur la croissance à plus long terme pour ses placements RER. Elle a aussi convenu de réinvestir dans ce compte toute déduction fiscale reçue à l'égard de ses placements RER.
Ces quelques étapes toutes simples ont permis à Lyne de prendre les moyens nécessaires pour atteindre ses objectifs, sans toutefois lui imposer des changements drastiques dans son mode de vie. Qui plus est, elle passe désormais du temps de qualité avec ses amies au lieu de simplement dépenser son argent.
Pour Lyne –– comme pour nous tous d'ailleurs –– la clé du succès consiste à se fixer des objectifs réalistes et réalisables, puis à rendre le processus automatique. Car après tout, nous avons tous mieux à faire de notre temps.
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