Rénovations domiciliaires

Traduction de l'entrevue que Fred Ketchen a réalisée avec Ray Baldelli.

Fred Ketchen : Bonjour et bienvenue à notre balado Trouver l'argent. Je suis Fred Ketchen, directeur des opérations sur actions chez Scotia Capitaux. Au cours de nos balados mensuels, j'aurai l'occasion de m'entretenir avec des experts de la Banque Scotia qui vous prodigueront de judicieux conseils pour vous permettre de tirer le meilleur parti de vos finances personnelles. Nous discuterons également de stratégies pour vous aider à aller de l'avant financièrement.

Aujourd'hui, nous abordons le sujet des rénovations domiciliaires. Nous allons parler des aspects à considérer si vous songez à rénover votre maison, ainsi que des options qui s'offrent à vous pour financer toutes sortes de travaux. Pour ce balado, j'ai le plaisir de recevoir M. Ray Baldelli qui est vice-président, Crédit aux particuliers à la Banque Scotia.

Ray, le marché immobilier est plutôt actif et d'après l'opinion générale, devrait le rester durant toute l'année 2007. Si les gens n'achètent pas ou ne vendent pas de propriétés, ils semblent s'occuper de rénover leur maison d'une façon ou d'une autre. Lorsque notre situation ou peut-être nos besoins changent, est-il préférable d'acheter une nouvelle maison ou vaut-il mieux rester dans celle que nous habitons déjà?

Ray Baldelli : Voilà une question qui revient très souvent, Fred. La situation de chacun est unique; pour la plupart des gens, une maison constitue un placement très important…et il en va de même pour les améliorations qu'ils y apportent. Si vous désirez donner une nouvelle allure à votre toit, mais que vous ne voulez pas déraciner toute votre famille, ni payer de commission à un agent, de droits de mutation immobilière et de frais de déménagement, pour ne nommer que ceux-là, alors la solution idéale pourrait être de rénover. Ce n'est pas seulement une option pour les gens qui envisagent de déménager, mais aussi pour ceux qui changent effectivement de domicile. Le fait de rénover une maison pour la rendre à leur goût peut vraiment rendre cette habitation plus agréable à vivre et mieux adaptée à leur réalité. Il vous est peut-être déjà arrivé d'apprendre que des amis avaient déménagé dans une maison neuve ou une maison ayant déjà été habitée, pour découvrir que le décor ne leur convenait tout simplement pas. Prenons l'exemple d'une moquette à longues mèches oranges ayant beaucoup servi…

F.K. : J'en ai déjà eu une…

R.B. : Vraiment?

F. K. : Eh oui!

R.B. : Alors, disons qu'elle est tachée et qu'il faut vraiment la remplacer. Et quand j'évoque le changement, je ne pense pas seulement aux moquettes… Il y a aussi les cuisines. Vous êtes-vous jamais demandé, assis dans une cuisine, à quoi pouvait bien penser la personne qui en a dessiné les plans? Ici je ne parle pas seulement des goûts et des besoins, mais aussi des nécessités. Les rénovations peuvent servir à changer les fenêtres, à refaire ou à réparer la toiture, ou encore à moderniser le système de chauffage pour améliorer la qualité de l'air.

F.K. : On dirait bien que votre réponse à ma question de tout à l'heure est de rénover. Dans un même ordre d'idées, pourriez-vous nous dire ce que les gens devraient considérer avant d'entreprendre des travaux de rénovation?

R.B. : Je pense qu'ils doivent identifier les bonnes raisons de rénover. Prévoient-ils faire des réparations majeures? Probablement que celles-ci devraient passer en premier. Leur famille est-elle en train de s'agrandir, l'espace est-il réduit? Que dire de l'apparence et du confort de la maison? L'intérieur ou l'extérieur a-t-il besoin d'être rafraîchi? Voilà toutes sortes de choses à considérer. De plus, si vous avez une foule de travaux à exécuter durant une certaine période, je pense que vous devriez dresser la liste de vos priorités en fonction de l'importance des travaux. Vous devriez aussi prendre connaissance des règlements municipaux et des codes du bâtiment applicables dès que vous commencez à planifier des travaux de rénovation pour vous assurer qu'ils seront en règle.

F.K. : Comme pour bien d'autres choses, je pense que la clef du succès réside dans la planification.

R.B. : C'est exact.

F.K. : Maintenant, dites-nous comment faire pour évaluer nos décisions en matière de rénovation? Habituellement, les travaux de rénovations ajoutent de la valeur à une maison. Y a-t-il certains projets de rénovation qui offre de meilleurs rendements que d'autres?

R.B. : Je vous répondrai que oui, Fred, mais je dois préciser que les rénovations domiciliaires ne se traduisent pas nécessairement par une augmentation de la valeur des propriétés. D'après certaines statistiques de l'Institut canadien des évaluateurs, les 3 meilleurs types de projets de rénovation pour dégager un rendement positif sont la décoration intérieure (73 %), la rénovation de la cuisine (72 %) et la rénovation de la salle de bains (68 %). Ces pourcentages représentent l'appréciation, en moyenne, des sommes investies dans de tels types de projets. Plus bas dans l'échelle se trouvent la rénovation du sous-sol, qui rapporterait environ 49 % de la valeur du placement, puis la modernisation du système de chauffage, qui se traduirait par un rendement de 48 %. Cependant, il y a d'autres retombées à prendre en ligne de compte… certaines améliorations ou mises à neuf permettent de réduire les dépenses énergétiques et d'améliorer l'efficacité énergétique d'une propriété. Elles peuvent également rendre votre habitation plus sécuritaire, ce qui peut se traduire par des primes d'assurance moins élevées. En d'autres mots, il ne s'agit pas seulement de mesurer la valeur de revente d'une maison, mais bien d'en faire un cadre plus agréable, plus sécuritaire et plus sain pour votre famille.

F.K. : Les rénovations entraînent des dépenses, qui ne seront pas nécessairement remboursées si vous vendez la maison, mais il s'agit d'améliorer l'endroit où vous vivez et il faut bien que votre domicile vous plaise.

R.B. : Exactement.

F.K. : Admettons que nous avons décidé quels projets entreprendre, suivant nos besoins précis ou encore dans le but d'augmenter la valeur de notre maison en prévision de la revendre, quels sont les autres aspects que nous devrions considérer?

R.B. : Évidemment, les coûts sont une considération ou une contrainte majeure et vous voudrez comparer les évaluations de plusieurs entrepreneurs. Cependant, il ne s'agit pas seulement de payer le moins cher possible. En effet, vous devez aussi être confiant que votre entrepreneur effectuera bel et bien tous les travaux demandés et qu'il comblera vos besoins. Vous pouvez consulter des amis et des parents pour vous référer quelqu'un de fiable ou vous adresser au bureau d'éthique commerciale de votre province; voilà des sources utiles. Pour ce qui est du financement des travaux, c'est autre chose.

F.K. : Je suppose que le prêt personnel est l'une des méthodes les plus courantes de financer une rénovation, n'est-ce pas?

R.B. : Il existe diverses façons de s'y prendre. Vous savez, pour des travaux assez simples, comme refaire la peinture ou la décoration intérieure, qui coûtent moins, disons, que 5 000 $, une carte de crédit peut très bien convenir. Pour des travaux plus complexes, par exemple la rénovation d'une salle de bain ou d'une cuisine, dont les coûts vont de 10 000 $ à 20 000 $, une ligne de crédit offrant beaucoup de souplesse peut présenter le meilleur choix. Une ligne de crédit assortie d'une carte VISA et incluant une assurance achats peut vraiment être utile et offrir toute la commodité d'une carte de crédit pour payer les détaillants et l'entrepreneur.

F.K. : Et qu'en est-il des gros travaux, vous savez, comme l'installation d'une piscine, la construction d'une rallonge ou les réparations auxquelles nous n'avions pas pensé auparavant et qui nous coûtera plus cher que ce que notre budget prévoyait en termes de dépenses?

R.B. : Pour ce type de rénovations de plus de 20 000 $, une ligne de crédit est une excellente solution parce qu'elle vous permet d'utiliser les sommes dont vous avez besoin au moment opportun. Elle vous permet également de rembourser vos emprunts sans aucune pénalité. Toutefois, si vous voulez plus de contrôle et de régularité concernant vos versements mensuels, vous pouvez songer au refinancement de votre prêt hypothécaire afin d'effectuer un seul versement mensuel plus élevé.

F.K. : Très bien. Maintenant, comment pouvons-nous nous assurer d'obtenir le plus bas taux d'intérêt possible lorsque nous empruntons pour faire des rénovations ou pour régler tout autre achat important?

R.B. : Ce que vous cherchez à faire, c'est de réduire le plus possible vos frais d'emprunt. Je pense qu'un bon moyen d'y arriver consiste à utiliser la valeur acquise sur votre maison. Si vous avez remboursé une partie de votre prêt hypothécaire ou que votre maison a pris de la valeur, je pense que vous devriez être en mesure de puiser à même la valeur acquise sur votre maison pour financer vos travaux de rénovation. C'est ce qui s'appelle une ligne de crédit domiciliaire. À la Banque Scotia, nous désignons une telle option de financement par le nom de programme Crédit intégré Scotia®. Cette option vous permet de réduire vos frais d'emprunt en profitant de taux d'intérêt garantis.

F.K. : Pour un projet de rénovation important, vous suggérez donc d'utiliser une ligne de crédit domiciliaire?

R.B. : En fait, toutes les options d'emprunt sont disponibles les unes comme les autres dans le cadre du programme Crédit intégré Scotia. Peu importe la complexité de votre rénovation, vous pouvez utiliser la valeur acquise sur votre maison pour avoir un meilleur contrôle sur vos finances.

F.K. : Vous êtes donc en train de nous dire que nous devons bien connaître notre entrepreneur, bien connaître les règlements, mais aussi bien connaître notre banquier… parce qu'il s'agit d'une personne très importante pour nous aider dans nos projets de rénovation.

R.B. : Effectivement. Votre banquier est en mesure d'évaluer votre situation afin de vous offrir la meilleure solution de financement possible d'après vos besoins.

F.K. : Voilà de très bons conseils, Ray. Et je vous remercie d'avoir expliqué à nos auditeurs les différentes options qui sont disponibles pour financer leurs rénovations domiciliaires. Merci aussi à nos auditeurs de leur présence.

Ici Fred Ketchen qui vous invite à ne pas manquer notre prochain balado. Pour de plus amples renseignements, n'hésitez pas à passer à la succursale Scotia la plus près. Nous serons heureux de vous rencontrer.