Prévoyez pour votre avenir avec un RER

Traduction de l'entrevue que Fred Ketchen a réalisée avec Beverly Moir

Fred Ketchen : Bonjour et bienvenue à notre balado Trouver l'argent. Je suis Fred Ketchen, directeur des opérations sur actions chez Scotia Capitaux. Au cours de nos balados mensuels, j'aurai l'occasion de m'entretenir avec des experts de la Banque Scotia qui vous prodigueront de judicieux conseils pour vous permettre de tirer le meilleur parti de vos finances personnelles. Nous discuterons également de stratégies pour vous aider à aller de l'avant financièrement.

Ce balado traitera de l'importance et des avantages des régimes enregistrés d'épargne-retraite. Nous vous montrerons comment faire fructifier votre portefeuille en fonction de vos objectifs à long terme. Pour ce faire, je suis heureux d'accueillir Beverly Moir, conseillère en placement principale et planificatrice financière chez ScotiaMcLeod.

Beverly, les statistiques démontrent que seulement la moitié des Canadiens cotisent régulièrement à un RER  – ce que je n'arrive pas à comprendre. Dites-moi pourquoi est-ce si important de cotiser à un RER et pourquoi faudrait-il en faire une priorité?

Beverly Moir : Et bien, il est important d'économiser suffisamment pour pouvoir maintenir son rythme de vie une fois à la retraite. Un RER est un mode d'épargne à imposition différée. Non seulement il permet de mettre les revenus d'intérêts et de dividendes et les gains en capital à l'abri de l'impôt, mais aussi de profiter de la capitalisation des revenus, qui s'ajoutent au capital initial au fil des ans. Enfin, en investissant dans un RER, les Canadiens peuvent aussi réduire leur revenu imposable, puisque le gouvernement accorde une déduction fiscale pour leur cotisation annuelle.

F.K. : Les quelque 50 pour cent des gens qui ne cotisent pas régulièrement à un RER devraient faire attention, car il y a des avantages non négligeables.

B.M. : En effet, ces gens manquent une belle occasion.

F. K. :  Il y a même des avantages à maximiser ses cotisations. Pourquoi est-ce si important?

B.M. : Ceux qui ne cotisent pas le maximum à leur RER ne peuvent profiter de la croissance en franchise d'impôt de leur épargne. Ils perdent aussi de nombreuses années de capitalisation des revenus générés par le placement.

F.K. : Oui, mais il faut avoir de l'argent pour cotiser des montants aussi importants. Qu'arrive-t-il si on n'a pas cet argent?

B.M. : Ceux qui n'ont pas les liquidités nécessaires pourraient songer à emprunter pour cotiser à leur RER. Les prêts RER sont abordables, car ils sont habituellement offerts au taux de base. Mais le meilleur moyen consiste à épargner un montant chaque mois, dans son RER ou dans un compte d'épargne, de sorte que l'argent sera disponible pour la cotisation de l'année suivante.
F.K. : Je crois que c'est très important de prendre l'habitude d'épargner sur une base régulière. Ainsi, cette habitude s'intègre à notre routine, nous ne sommes jamais pris de cours et l'argent s'accumule sans que l'on s'en aperçoive.

B.M. : Exactement. Tout peut se faire automatiquement en faisant prélever automatiquement ses cotisations à même son compte bancaire.  L'argent s'accumule sans que l'on s'en aperçoive.

F.K. : Combien les Canadiens peuvent-ils cotiser?

B.M. : Il y a des règles et des limites à respecter. Les Canadiens peuvent cotiser à un RER 18 % de leur revenu brut, jusqu'à concurrence d'un plafond déterminé par le gouvernement. Pour 2006, le plafond de cotisation s'établit à 18 000 $, mais il sera majoré à 19 000 $ pour l'année d'imposition 2007. À ce montant s'ajoutent tous les droits de cotisation inutilisés au cours des années antérieures. Cependant, ceux qui bénéficient d'un régime de retraite de leur employeur doivent déduire leur facteur d'équivalence du montant de cotisation maximum. Les gens peuvent consulter l'avis de cotisation qu'ils reçoivent chaque année après avoir produit leur déclaration de revenus ou communiquer directement avec l'ARC pour connaître le montant exact qu'ils peuvent cotiser à leur RER.

F.K. : De nombreux Canadiens – et j'avoue l'avoir fait moi-même – attendent à la toute dernière minute pour verser une cotisation forfaitaire à leur RER. Est-ce une bonne idée?

B.M. : Disons qu'une cotisation de dernière minute, c'est mieux qu'aucune cotisation du tout, mais il est plus avantageux de le faire périodiquement. L'épargne automatique a pour avantage de faire en sorte que les cotisations RER sont automatiquement prélevées du salaire ou du compte bancaire chaque jour de paye, ce qui revient à investir de l'argent que l'on ne voit pas. De plus, l'épargne automatique permet de profiter des avantages de la moyenne du prix d'achat. Cela signifie que vous achetez régulièrement des placements à des prix plus ou moins élevés, selon la fluctuation des cours. À long terme, vous avez de bonnes chances d'avoir un coût d'achat moyen  plus faible que si vous investissiez des sommes forfaitaires.

F.K. : Quelles sont les options qui s'offrent à ceux qui n'ont pas cotisé le maximum à leur RER ou qui ont des droits de cotisation inutilisés?

 B.M. : Ceux qui réalisent à la dernière minute qu'ils pourraient cotiser un gros montant et qui n'ont pas l'argent nécessaire pourraient emprunter pour investir. Ils peuvent demander un prêt RER ou utiliser leur ligne de crédit ou encore, emprunter en utilisant la valeur acquise sur leur résidence. Bien entendu, il faut rembourser l'emprunt le plus rapidement possible. Nous avons parlé plus tôt que les cotisations à un RER donnaient lieu à un remboursement d'impôt. En appliquant le montant ainsi obtenu au remboursement du prêt ou de la ligne de crédit, il sera possible de liquider sa dette plus rapidement.

F.K. : Pour ceux qui viennent d'ouvrir un RER ou qui songent à le faire, quels sont les types de placements qui devraient composer leur portefeuille?

B.M. : Il n'y a pas de recette universelle. Cela dépend de chaque investisseur, de son horizon de placement, de sa tolérance à l'égard du risque et de ses objectifs de placement. Il est important de diversifier ses placements. Pour la majorité des gens, un portefeuille diversifié devrait inclure des liquidités, comme un compte d'épargne à intérêt quotidien ou des titres du marché monétaire; des titres à revenu fixe, comme des obligations ou des CPG; et aussi des actions. Des actions de sociétés de premier ordre ou des actions productives de dividendes de partout dans le monde. Lorsqu'un investisseur rencontre un conseiller, ce dernier procède à une analyse et recommande la combinaison de placements qui correspond à la situation personnelle de cet investisseur.

F.K. : Vous dites qu'un portefeuille RER doit comprendre des liquidités, des titres à revenu fixe et des actions. En ce qui concerne les actions, quel type d'actions permettrait d'obtenir une plus-value et un revenu? Quelles sont les actions qui conviennent à un régime d'épargne-retraite?

 B.M. : Cela dépend encore des objectifs de l'investisseur. Il peut s'agir d'actions qui produisent un revenu mensuel régulier ou des dividendes trimestriels, mais aussi de fonds communs de placement qui investissent dans tout un éventail d'actions. On trouve, par exemple, des fonds de sociétés à grande capitalisation, et d'autres de sociétés à petite capitalisation, plus axés sur la croissance. Le choix des actions dépend vraiment de la situation de chacun, selon que l'objectif est de maximiser la croissance ou d'assurer une certaine stabilité au portefeuille en minimisant les risques.

F.K. : J'aimerais reparler des cotisations juste un instant. Je crois qu'il est possible de cotiser à son RER des placements que l'on possède déjà dans un autre compte de placement.

B.M. : Tout à fait. C'est un bon moyen de verser une cotisation quand on n'a pas nécessairement l'argent pour le faire. Dans ce cas, si quelqu'un possède des actions ou des CPG dans un compte non enregistré, il est possible de faire ce que l'on appelle une «cotisation sous forme de titres». Les placements (CPG ou actions) sont alors versés au compte RER à leur valeur au marché à la date de l'opération et ils sont considérés comme une cotisation au RER.

F.K. : C'est important, car il arrive que les gens croient qu'ils n'ont pas l'argent nécessaire pour cotiser à leur RER, mais pourtant l'argent est là, dans un autre compte. Il leur suffit de transférer le tout.

B.M. : Effectivement, ils n'ont qu'à transférer les placements.

F.K. : Une dernière question très importante. Quelle est la date limite pour cotiser à un RER?

B.M. : Cette année, la date limite pour cotiser à un RER pour l'année d'imposition 2006 est le jeudi 1^er mars.

F.K. : Je vais le noter sur mon calendrier. Merci Beverly d'avoir partager avec nous ces précieux renseignements qui nous ferons profiter des avantages d'un RER pour préparer notre retraite et atteindre nos objectifs à long terme.

J'espère que nous avons pu vous démontrer l'utilité d'un RER pour vous assurer une retraite confortable et l'importance de maximiser vos cotisations annuelles et de profiter de vos droits de cotisation inutilisés.

Ici Fred Ketchen qui vous invite à ne pas manquer notre prochain balado où nous vous présenterons de judicieux conseils pour les propriétaires. Pour de plus amples renseignements, n'hésitez pas à passer à la succursale Scotia la plus près. Nous serons heureux de vous rencontrer.