Sur le chemin du succès financier

Traduction de l'entrevue que Fred Ketchen a réalisé avec Beverly Moir

Fred Ketchen : Bonjour et bienvenue à notre balado Trouver l'argent. Je suis Fred Ketchen, directeur des opérations sur actions chez Scotia Capitaux. Au cours de nos balados mensuels, j'aurai l'occasion de m'entretenir avec des experts de la Banque Scotia qui vous prodigueront de judicieux conseils pour vous permettre de tirer le meilleur parti de vos finances personnelles. Nous discuterons également de stratégies pour vous aider à aller de l'avant financièrement.

Ce balado traitera de l'effet non négligeable de petits changements qui, en s'additionnant, peuvent contribuer à votre succès financier à long terme. Nous vous montrerons comment «trouver l'argent» et pour ce faire, je m'entretiendrai avec Beverly Moir, conseillère en placement principale et planificatrice financière chez ScotiaMcLeod. Beverly, nous entendons parler de toutes sortes de stratégies applicables à la gestion financière. Dites-nous en quoi la stratégie Trouver l'argent est unique?

Bev Moir : Eh bien, Fred, il s'agit d'une approche très simple et pleine de bon sens. Elle permet à n'importe quelle personne d'économiser davantage, peu importe sa situation ou son revenu.

FK :  D'accord. Maintenant, je crois comprendre qu'il y a une série d'étapes à suivre pour trouver l'argent. Pourriez-vous s'il vous plaît nous les présenter?

BM : Bien sûr, Fred. La stratégie Trouver l'argent repose sur quatre étapes essentielles. La première étape consiste à définir ses objectifs à court terme et à long terme. Par exemple, si vous songez à acheter une maison dans cinq ans, vous devez évaluer combien d'argent vous devez épargner au cours des cinq prochaines années.

Ou encore, votre objectif à long terme pourrait être de mettre de l'argent de côté en vue de prendre votre retraite dans une vingtaine d'année. La deuxième étape consiste à examiner comment vous dépensez votre argent sur une base quotidienne. Vous cherchez alors à identifier ce dont vous pouvez vous passer. Vous vérifiez si vous gaspillez de l'argent et vous cherchez quels petits gestes poser afin d'économiser.

Par exemple, au lieu d'acheter de nouveaux livres, vous pouvez lire ceux de la bibliothèque ou encore, plutôt que de d'aller au restaurant, vous pouvez apporter votre lunch au bureau ou manger à la maison plus souvent et ainsi économiser de petits montants. Ce qui vous permet effectivement de «trouver l'argent». Après avoir identifié comment économiser petit à petit, la troisième étape consiste à tirer vos économies de votre compte ou à les déduire de votre paie, et ce, automatiquement. De cette façon, vous ne risquez même pas d'y toucher à et vous arrivez parfaitement à vous en passer. Enfin, pour ce qui est de la quatrième étape, il s'agit tout simplement de faire du crédit un usage intelligent.

FK : Vous avez parlé d'objectifs à court terme et à long terme. Qu'entendez-vous par un objectif à long terme? S'agit-il d'un objectif à atteindre dans plus de cinq ans ou dans plus de quinze ans? Pour vous, qu'est-ce que le long terme?

BM : D'après moi, un objectif à long terme porte sur une durée d'au moins dix ans. Vous pouvez aussi vous fixer un objectif sur une plus longue période. Un objectif à court terme s'échelonne habituellement sur une durée de deux à trois ans.

FK : Vous parlez donc d'objectifs à court terme, à moyen terme et à long terme.

BM : C'est exact. À court terme, à moyen terme et à long terme.

FK : C'est bien ce que vous dites.

BM : Tout à fait.

FK : Commençons par la première étape, Beverly. Comment pouvons-nous économiser et combien devrions-nous économiser?

BM : Disons qu'il existe bien des façons d'essayer de trouver l'argent et de mesurer combien nous devrions économiser. Pour certaines personnes, la règle est de mettre de côté 10 % de leur revenu brut. Pour d'autres personnes, l'objectif est de parvenir à économiser 50 $ par mois.

Mais le plus important, c'est de commencer à le faire sur une base régulière. Donc peu importe si vous économisez 50 $ à chaque mois ou 500 $ à chaque paie, si ne commencez pas à mettre de l'argent de côté, vous n'arriverez jamais à atteindre vos objectifs.

FK : Beverly, comment élaborer un plan pour économiser de façon réaliste, un plan que vous devrez probablement suivre sans y déroger et un plan qui vous convienne?

BM : Pour commencer, disons qu'il faut se fixer des objectifs réalistes. À ce sujet, Fred, je pense que vous venez de bien présenter les choses. Si vos objectifs sont trop ambitieux, vous risquez de ne pas pouvoir les atteindre parce que ce sera trop difficile de suivre le plan prévu.

Donc si vous vous sentez menacé d'abandonner vos objectifs, mieux vaut en faire un peu moins que prévu ou encore persévérer, mais tout en vous offrant une petite récompense. Soit vous revoyez votre plan pour qu'il soit plus réaliste, soit vous continuez de suivre votre plan, mais tout en vous réservant une petite somme pour dépenser à votre guise et vous satisfaire.

FK : Si nous parlions maintenant du crédit, parce que cela fait partie du monde dans lequel nous vivons. Personnellement, j'ai déjà eu recours à l'emprunt et j'imagine que vous aussi, Beverly, avez déjà utilisé le crédit. Y a-t-il des façons avantageuses de se comporter face au crédit?

BM : Bien sûr! Il est tout à fait possible de faire du crédit un bon usage. Et probablement que le meilleur conseil que l'on puisse recevoir à ce sujet est de se constituer un bon dossier de crédit quand tout va bien, c'est-à-dire de ne pas attendre de connaître des ennuis pour recourir à l'emprunt. L'une des premières choses que vous pouvez faire, c'est de ne pas avoir trop de cartes de crédit et aussi, d'en limiter l'utilisation.

Par exemple, si vous avez une carte de fidélité, utilisez-la seulement pour régler vos achats importants ou vos voyages. Ou si vous avez l'habitude d'utiliser une carte de crédit tous les jours pour régler divers achats, assurez-vous qu'elle vous offre des points de récompense et prenez l'habitude de rembourser vos dettes aussitôt que possible.

FK : Et si vous avez des dettes, je présume que la meilleure chose à faire est de rembourser le solde de votre carte de crédit le plus rapidement possible avant de vous attaquer, par exemple, à un versement forfaitaire sur votre prêt hypothécaire ou au remboursement d'autres types de prêts dont les taux d'intérêt sont inférieurs à celui de votre carte de crédit.

BM : C'est entendu, parce que le problème avec les cartes de crédit, c'est qu'elles peuvent engendrer des dettes coûteuses. Leurs taux d'intérêt élevés s'appliquent à des sommes incluant les taxes, donc l'objectif pour bien s'en servir est de régler le solde dû à chaque mois. Mais pour le moins, si vous effectuez un remboursement supérieur au montant du paiement minimum, vous pouvez parvenir à réduire vos frais mensuels.

FK : Voilà sûrement un bon conseil. Par ailleurs, j'ai déjà rencontré des personnes affirmant n'avoir jamais emprunté de l'argent de leur vie, jusqu'à ce que je leur demande comment elles avaient fait pour acheter leur maison. Avec un prêt hypothécaire, m'ont-elles répondu. Un prêt hypothécaire constitue cependant un emprunt. Comment puis-je économiser de l'argent si j'ai besoin d'un prêt hypothécaire?

BM : Un prêt hypothécaire est un emprunt permettant à une personne d'acheter une maison, l'achat probablement le plus important qu'elle fera de sa vie. Par conséquent, si l'on veut acheter une maison, il faut viser cet objectif et commencer aussitôt que possible à économiser pour faire une mise de fonds. Une fois que vous avez un prêt hypothécaire, l'une des meilleures choses à faire est d'économiser des milliers de dollars en frais d'intérêts en réduisant le solde global de votre prêt ou la période requise pour le rembourser.

Pour ce faire, différentes options s'offrent à vous. Vous pouvez essayer de rembourser votre prêt sur une courte période d'amortissement. Plutôt que de prendre 25 ans pour rembourser votre prêt hypothécaire, ou même jusqu'à 35 ans comme il est désormais possible de le faire, vous optez pour une période de 15 ou de 20 ans. Ou encore, vous pouvez augmenter le montant de vos paiements hypothécaires. 

Idéalement, vous devriez choisir une fréquence de paiement hebdomadaire plutôt que mensuelle, mais les paiements à la quinzaine sont déjà préférables aux paiements mensuels. De plus, si vous disposez d'une somme supplémentaire, comme un remboursement d'impôt ou une augmentation de salaire, vous devriez aussitôt l'utiliser pour effectuer un remboursement anticipé s'appliquant directement au principal de votre prêt hypothécaire.

FK : Si je comprends bien, ce n'est pas parce que vous avez plus d'argent, et ce, peu importe sa provenance, qu'il s'agisse d'une prime, d'un remboursement d'impôt, d'un cadeau ou d'un magot trouvé sous une roche, que vous deviez faire la fête et toutes sortes d'achats. Ce que vous souhaitez réellement, c'est de remboursement une partie de votre prêt hypothécaire de sorte à payer moins d'intérêts au cours des mois à venir.

BM : C'est exact, Fred. Mais pour revenir à ce que nous disions plus tôt, l'un des principes de la stratégie «Trouver l'argent» réside dans sa simplicité et sa faisabilité. Donc si vous faites un gain imprévu, vous pouvez bien dépenser un peu plus d'argent que d'habitude et profiter de votre bonne fortune si vous voulez. Cependant, une bonne partie de cette somme devrait servir à rembourser votre principale dette.

FK :  Je suis d'accord avec l'idée de pouvoir dépenser un peu, parce c'est toujours ce dont nous parlons, de se payer d'abord, mais tout en demeurant raisonnable.

BM : Bien sûr.

FK : Beverly, nous devons tous un jour ou l'autre recourir au crédit. Mais ce n'est pas toujours facile de le faire. Auriez-vous d'autres bons conseils à nous donner?

BM : D'abord, Fred, l'un des bienfaits associés au placement que l'on fait dans une maison, un chalet ou une autre propriété, c'est que la valeur acquise de l'immeuble peut servir de garantie pour une ligne de crédit et qu'à titre de propriétaire, on peut ainsi bénéficier d'un taux d'intérêt moins élevé.

De cette façon, il est possible de réduire toute dette coûteuse en utilisant une ligne de crédit garantie, qui bénéficie d'un faible taux d'intérêt.

FK : Nous avons discuté de moyens de «Trouver l'argent» et si nous nous y regardons de plus près, Beverly, pourriez-vous nous donner des exemples de personnes qui ont effectivement réussi à «trouver l'argent»?

BM : Bien sûr Fred! Ce sont des étapes faciles à suivre et qui marchent vraiment. Je pense à l'un de mes clients qui a trouvé comment économiser plus d'argent et qui a été en mesure d'augmenter ses versements hypothécaires et de rembourser son prêt beaucoup plus rapidement.

Et j'ai entendu parler d'autres personnes qui ne pensaient jamais pouvoir prendre de vacances et qui ont trouvé comment économiser, ont mis de l'argent de côté et se sont offert des vacances dans l'espace d'une année.

FK : J'apprécie beaucoup ce genre d'histoire de réussite, Beverly, et je vous remercie sincèrement de les avoir partagées avec nous, de même que les quatre étapes de la stratégie «Trouver l'argent». Voilà qui semble nous placer sur une bonne route. Et j'espère également que les étapes de la stratégie «Trouver l'argent» seront utiles à nos auditeurs. Elles sont à la fois toutes simples et faciles à suivre et elles peuvent nous aider dans notre recherche du succès financier.

Ici Fred Ketchen qui vous invite à ne pas manquer notre prochain balado où nous vous présenterons les toutes nouvelles options de placement offertes par les «fonds axés sur le cycle de vie». Pour de plus amples renseignements, n'hésitez pas à passer à la succursale Scotia la plus près. Nous serons heureux de vous rencontrer.