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Avant de commencer à penser au type de maison que vous désirez et au quartier où vous aimeriez vivre, vous devriez d'abord faire votre inventaire financier.
Cette première étape – économiser, évaluer son budget, planifier – n'est pas aussi excitante que de choisir un quartier ou de visiter des maisons, mais elle vous donnera une plus grande latitude quand le temps sera venu de parler prêt hypothécaire. Cliquez ci-dessous pour obtenir de plus amples renseignements.
Si vous êtes déjà propriétaire, utilisez les liens ci-dessous pour obtenir des conseils sur une gestion financièrement judicieuse de votre précieux bien.
Préparez-vous à acheter une maison
Pour la plupart d'entre nous, la première étape du processus d'achat d'une maison consiste à épargner davantage. Plus votre mise de fonds sera élevée, plus vous économiserez en frais d'intérêts et d'assurance hypothécaire.
Une autre étape prévoit également le paiement de vos dettes et l'affirmation de votre solvabilité. Plus votre cote de crédit sera élevée, plus votre pouvoir de négociation sera grand lorsque vous aurez besoin d'un prêt hypothécaire.
Que pouvez-vous vous permettre?
Notre Calculateur de versements hypothécaires vous donnera une bonne idée de l'importance du prêt hypothécaire qui pourrait vous être accordé. Les calculs sont effectués selon des règles établies en matière de ratio d'endettement.
Selon la première règle, vos dépenses mensuelles reliées à l'habitation, ce qui inclut vos versements hypothécaires, vos assurances, vos taxes foncières et vos frais de condos, ne doivent pas dépasser 32 % du revenu brut de votre famille. Cette notion est désignée ratio d'endettement brut.
Selon la deuxième règle, le total de vos dépenses mensuelles reliées à l'habitation et de toutes vos autres dettes (prêts, cartes de crédit, frais de location) ne doivent pas dépasser 40 % du revenu brut de votre famille. Cette notion est connue sous le nom de ratio d'endettement global.
Prêt hypothécaire préapprouvé
Une fois que vous avez établi vos objectifs en termes d'économies et déterminé quelle catégorie de maison vous pouvez vous permettre, l'étape suivante consiste à faire une demande de prêt hypothécaire préapprouvé. Avec un prêt hypothécaire préapprouvé, vous êtes considéré comme un acheteur sérieux auprès des vendeurs.
Un prêt hypothécaire préapprouvé vous garantit un taux d'intérêt fixe pour une période de 60 jours (durée habituelle).
Pour vous préparer aux questions que le prêteur est susceptible de vous poser, prenez connaissance de la page Conseils aux emprunteurs de la Banque Scotia.
À considérer
Vous pouvez acheter une maison avec une mise de fonds de seulement 5 %. Mais si votre mise de fonds est inférieure à 25 % de la valeur de votre maison ou de son prix d'achat, vous êtes tenu par la loi de prendre une assurance sur votre prêt hypothécaire. |
Autres ressources
Vous êtes à la recherche d'une maison ? Allez voir le site Internet de l'Association canadienne de l'immeuble (ACI).
Rénovez de la bonne façon
Les faibles taux d'intérêt qui sont présentement disponibles sont une arme à deux tranchants pour les propriétaires qui veulent se procurer une propriété plus coûteuse. D'un côté, on peut obtenir des prêts hypothécaires à des taux très intéressants, mais de l'autre, le marché immobilier connaît une flambée des prix dans les centres urbains partout au pays.
De nombreux propriétaires considèrent que la rénovation domiciliaire est un choix plus économique que l'achat d'une nouvelle maison. En plus de redonner de l'éclat à votre foyer et de le rendre plus agréable à habiter, des travaux de rénovation effectués de façon judicieuse peuvent faire augmenter la valeur de revente de votre maison.
La liste qui suit est tirée de l'étude la plus récente de l'Institut canadien des évaluateurs portant sur les rénovations et la valeur des propriétés (1999). Vous y trouverez les dix projets de rénovation les plus populaires, ainsi que le pourcentage de récupération des sommes investies à la revente.
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Peinture et décoration intérieure – 73 %
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Rénovation de la cuisine – 72 %
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Rénovation de la salle de bain – 68 %
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Peinture extérieure – 65 %
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Amélioration des recouvrements de sol – 62 %
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Remplacement des portes et fenêtres – 57 %
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Ajout d'une salle commune au rez-de-chaussée – 51 %
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Ajout d'un foyer – 50 %
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Rénovation du sous-sol – 49 %
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Remplacement des équipements de chauffage – 48 %
Payez les rénovations
Si vous faites vous-même de petits travaux de rénovation, vous pouvez très bien payer vos matériaux avec votre carte de crédit, à condition de régler votre solde intégral tous les mois.
Pour les travaux de rénovation plus importants, ne cédez pas à la tentation d'obtenir des avances de fonds sur vos cartes de crédit. Vous pouvez avoir accès aux mêmes sommes pour bien moins cher grâce à une ligne de crédit personnelle. La ligne de crédit offre un autre avantage notable : vous ne payez des intérêts que sur le montant retiré. Ceci peut être très utile, notamment si vous devez régler votre entrepreneur en plusieurs versements.
Pour les grands travaux de rénovation, vous pouvez profiter de la valeur actuelle de votre maison.
Ressources complémentaires
Le site de la SCHL contient une section très élaborée sur les rénovations.
Renégociez votre prêt hypothécaire
Les taux d'intérêt actuels incitent un grand nombre de propriétaires à songer au refinancement de leur prêt hypothécaire. Avant de négocier un nouveau prêt, considérez attentivement tous les coûts qui sont rattachés à l'opération.
Si vous avez un prêt hypothécaire fermé (que vous ne pouvez rembourser avant son échéance), on pourrait vous imposer une pénalité si vous négociez une nouvelle entente. L'exercice peut tout de même en valoir la peine. Il s'agit de savoir si la somme des intérêts économisés est supérieure au montant de la pénalité.
En règle générale, on peut dire que le refinancement n'est avantageux que si le nouveau taux d'intérêt est d'au moins 2 % inférieur à votre taux actuel.
Votre conseiller en prêts hypothécaires peut vous aider à faire tous les calculs nécessaires.
Utilisez la valeur acquise de votre propriété
La valeur acquise de votre propriété correspond à la valeur actuelle de votre propriété moins le montant qui reste à rembourser. Prenons l'exemple suivant : si votre maison vaut 250 000 $ et si le solde de votre prêt hypothécaire est de 120 000 $, la valeur acquise sur votre propriété s'élève alors à 130 000 $.
La valeur acquise que vous avez accumulée grâce à votre maison peut être un précieux outil de crédit. Vous pouvez vous en servir pour payer les études de votre enfant, pour acheter un portefeuille d'investissement, pour payer de grands travaux de rénovation, ou pour acheter un immeuble locatif. Dans certains cas, les intérêts sont même déductibles d'impôt.
Votre conseiller fiscal et votre spécialiste des prêts hypothécaires peuvent vous aider à déterminer si, dans votre cas, il serait judicieux de puiser dans la valeur acquise de votre propriété.
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